Krótka odpowiedź
Długi właściciela wpływają na kredyt firmy tym mocniej, im ściślej prawo łączy majątek firmy i właściciela. Przy jednoosobowej działalności gospodarczej bank traktuje prywatne raty, historię w BIK i wydatki na utrzymanie jak część oceny firmy. W spółkach osobowych liczy się sytuacja wspólników, którzy odpowiadają za długi spółki, a w spółce z o.o. – sytuacja osób, które poręczają kredyt.
Dlaczego bank patrzy na właściciela
Bank pożycza pieniądze temu, kto będzie je spłacał, i bierze pod uwagę wszystko, co może tę spłatę zagrozić. Jeśli właściciel odpowiada za długi firmy swoim majątkiem, to jego prywatne długi konkurują z kredytem firmowym o te same pieniądze. Komornik prywatnego wierzyciela może sięgnąć po majątek, z którego firma miała spłacać bank.
Zakres oceny zależy od formy prawnej. Poniżej znajdziesz ogólny opis zasad – ocena konkretnej sytuacji, np. skutków poręczenia czy intercyzy, to zadanie dla prawnika.
Jednoosobowa działalność gospodarcza
Przy jednoosobowej działalności gospodarczej (JDG) przedsiębiorcą jest osoba fizyczna. Nie ma osobnego „majątku firmy” – jest jeden majątek właściciela, z którego spłaca on długi firmowe i prywatne. Dlatego bank:
- sprawdza osobisty raport BIK właściciela, a nie tylko historię zobowiązań firmowych,
- wlicza prywatne raty (kredyt hipoteczny, kredyty ratalne, limity na kartach) do obciążeń, z których liczy zdolność,
- odejmuje koszty utrzymania właściciela i rodziny od dochodu firmy, bo z tego samego dochodu właściciel żyje,
- pyta o ustrój majątkowy małżeński, bo od niego zależy, z jakiego majątku bank będzie mógł dochodzić spłaty (art. 41 Kodeksu rodzinnego i opiekuńczego).
Ten sam rachunek dla swoich danych zrobisz w kalkulatorze zdolności kredytowej firmy – pole z kosztami utrzymania jest przeznaczone właśnie dla JDG i spółek osobowych. O zasadach kredytu dla tej formy działalności pisze strona kredyt dla JDG.
Szukasz kredytu dla firmy?
Opisz cel i kwotę – odpowiedzą partnerzy z opublikowanej listy.
Spółka cywilna, jawna i komandytowa
Spółka cywilna nie jest odrębnym przedsiębiorcą – przedsiębiorcami są wspólnicy, a za zobowiązania spółki odpowiadają solidarnie (art. 864 Kodeksu cywilnego). Bank ocenia więc każdego wspólnika podobnie jak właściciela JDG: jego BIK, prywatne zobowiązania i majątek. Kłopoty jednego wspólnika mogą zatrzymać kredyt dla całej spółki.
W spółce jawnej każdy wspólnik odpowiada za zobowiązania spółki całym swoim majątkiem, solidarnie z pozostałymi wspólnikami i ze spółką. Wierzyciel może jednak sięgnąć do majątku wspólnika dopiero wtedy, gdy egzekucja z majątku spółki okaże się bezskuteczna (art. 22 § 2 i art. 31 Kodeksu spółek handlowych). Bank analizuje przede wszystkim spółkę, ale sytuację wspólników bierze pod uwagę.
W spółce komandytowej bez ograniczeń odpowiada komplementariusz, a komandytariusz – do wysokości sumy komandytowej wpisanej do rejestru (z zastrzeżeniami wynikającymi z przepisów). Bank zwykle najdokładniej sprawdza komplementariusza i osoby, które mają poręczyć kredyt.
Spółka z o.o. i członkowie zarządu
Spółka z o.o. odpowiada za swoje długi sama, a wspólnicy nie odpowiadają za jej zobowiązania (art. 151 § 4 Kodeksu spółek handlowych). Prywatne długi wspólnika nie obciążają więc bezpośrednio spółki. W małych spółkach bank i tak często prosi jednak wspólników albo członków zarządu o osobiste poręczenie – wtedy ich sytuacja finansowa i historia w BIK stają się częścią oceny.
Członkowie zarządu mogą odpowiadać za zobowiązania spółki, gdy egzekucja przeciwko spółce okaże się bezskuteczna, z wyjątkami przewidzianymi w przepisie (art. 299 Kodeksu spółek handlowych). Kiedy bank żąda poręczeń i czym grozi poręczenie, opisują strony kredyt dla spółki z o.o. i poręczenie kredytu firmowego.
Kredyt firmy nie spłaci prywatnych długów
Gdy właściciel ma kłopoty z prywatnymi zobowiązaniami, kusi pomysł, by spłacić je kredytem firmowym. Taki kredyt finansowałby cel prywatny, a nie działalność gospodarczą – przedsiębiorca występuje wtedy jako konsument. Jest to sprawa do załatwienia bezpośrednio w banku na zasadach kredytu konsumenckiego, a Finaxio takich zapytań nie przyjmuje. Granicę między celem firmowym a prywatnym wyjaśnia artykuł kredyt firmowy a konsumencki.
Przed wnioskiem o kredyt firmowy warto więc najpierw uporządkować sprawy prywatne:
- sprawdź osobisty raport BIK i wpisy w biurach informacji gospodarczej,
- zamknij nieużywane limity na kartach i w rachunkach prywatnych, bo bank może liczyć cały przyznany limit,
- ureguluj zaległości albo uzgodnij z wierzycielem harmonogram spłaty,
- ustal z małżonkiem, czy wyrazi zgodę na kredyt albo poręczenie, i omów skutki z prawnikiem.
Czytaj dalej
Zobacz też
Kredyt krok po kroku
Jak uzyskać kredyt dla firmy: przygotowanie celu i kwoty, dokumenty, wniosek, analiza banku, decyzja, umowa i wypłata.
Zdolność kredytowa firmy
Czym jest zdolność kredytowa firmy, jak bank ją liczy (DSCR, przepływy, zadłużenie), co ją obniża i jak ją poprawić.
Dokumenty do kredytu
Jakie dokumenty przygotować do kredytu firmowego: rejestrowe, finansowe, zaświadczenia, zobowiązania…
BIK firmowy
BIK firmowy: jakie dane o kredytach firmy trafiają do BIK, czym różni się od BIG, jak sprawdzić raport o…
Pytania
Najczęstsze pytania
Czy wpis w BIK właściciela przekreśla kredyt dla JDG?
Bieżące zaległości zwykle tak, bo przy JDG bank nie oddziela właściciela od firmy. Spłacone dawne opóźnienia z wyjaśnioną przyczyną bank ocenia łagodniej – więcej o bazach pisze artykuł BIK firmowy.
Czy rozdzielność majątkowa chroni przed oceną prywatnych długów?
Wpływa na to, z jakiego majątku wierzyciel może się zaspokoić, ale nie zmienia faktu, że prywatne raty właściciela JDG obciążają ten sam dochód. Bank i tak je uwzględni.
Czy długi jednego wspólnika spółki z o.o. wpływają na kredyt spółki?
Bezpośrednio nie, bo spółka ma odrębny majątek. Pośrednio tak, jeśli ten wspólnik ma poręczyć kredyt albo jest kluczową osobą w firmie – bank może wtedy poprosić o innego poręczyciela lub inne zabezpieczenie.