Krótka odpowiedź
Kredyt dla firmy to umowa, w której bank oddaje firmie do dyspozycji określoną kwotę na ustalony cel i czas, a firma zobowiązuje się wykorzystać ją zgodnie z umową, zwrócić z odsetkami w terminach spłaty i zapłacić prowizję. Udzielać kredytów mogą co do zasady tylko banki. W przeciwieństwie do dotacji kredyt zawsze trzeba oddać, dlatego bank najpierw sprawdza, czy firma będzie w stanie go spłacić.
Definicja kredytu w prostych słowach
Prawo bankowe opisuje umowę kredytu tak: bank zobowiązuje się oddać kredytobiorcy do dyspozycji kwotę pieniędzy na czas oznaczony w umowie i na ustalony cel, a kredytobiorca zobowiązuje się korzystać z niej na warunkach umowy, zwrócić wykorzystaną kwotę z odsetkami w oznaczonych terminach i zapłacić prowizję (art. 69 ust. 1). Z tej definicji wynikają cztery cechy, które warto zapamiętać.
- Cel – kredyt jest udzielany na konkretny cel, np. zakup maszyny albo towaru. Bank może sprawdzać, czy pieniądze poszły tam, gdzie miały.
- Czas – umowa określa, do kiedy firma może korzystać z pieniędzy i kiedy musi je oddać.
- Odsetki – wynagrodzenie banku za udostępnienie pieniędzy, liczone od kwoty, którą firma jest winna.
- Prowizja – jednorazowa opłata za udzielenie kredytu, zwykle procent kwoty.
„Oddać do dyspozycji” to ważne sformułowanie. Bank nie zawsze przelewa całą kwotę od razu. Przy limicie na rachunku firma korzysta z pieniędzy w miarę potrzeb, a przy kredycie na budowę bank wypłaca kolejne części, zwane transzami, po postępie prac. Umowa kredytu musi być zawarta na piśmie i określać m.in. kwotę, cel, zasady spłaty, oprocentowanie i zabezpieczenie (art. 69 ust. 2) – szczegóły opisuje artykuł o tym, co zawiera umowa kredytu dla firmy.
Kredyt a dotacja i inne pieniądze dla firmy
Przedsiębiorcy często zestawiają kredyt z dotacją, bo oba rozwiązania dają pieniądze na rozwój. Różnica jest jednak zasadnicza: dotacji co do zasady się nie zwraca, jeśli firma wykona projekt zgodnie z umową, a kredyt zwraca się zawsze, razem z odsetkami. W zamian kredyt jest dostępny przez cały rok, a nie tylko w naborach, i można go przeznaczyć na wiele celów działalności, a nie tylko te przewidziane w programie.
Oba rozwiązania często się łączą. Dotacja bywa wypłacana dopiero po poniesieniu wydatków, więc firma musi je najpierw sfinansować – do tego służy np. kredyt pomostowy na dotację. Kredyt różni się też od leasingu (tam właścicielem sprzętu jest leasingodawca) i od faktoringu (tam firma dostaje zaliczkę na wystawione faktury). Te porównania opisują artykuły kredyt czy leasing i kredyt czy faktoring.
Szukasz kredytu dla firmy?
Opisz cel i kwotę – odpowiedzą partnerzy z opublikowanej listy.
Kto może dostać kredyt firmowy
Kredyt firmowy jest przeznaczony dla przedsiębiorców i na cele ich działalności. Mogą go zaciągnąć m.in. osoby prowadzące jednoosobową działalność gospodarczą (JDG), wspólnicy spółki cywilnej, spółki jawne i komandytowe, spółki z o.o. i akcyjne, a także rolnicy i osoby wykonujące wolne zawody.
Bank uzależnia kredyt od zdolności kredytowej, czyli zdolności do spłaty kredytu z odsetkami w terminach z umowy (art. 70 Prawa bankowego). Dlatego oprócz formy prawnej liczą się wyniki firmy, jej staż, obecne zadłużenie i historia spłat. Jak bank to liczy, wyjaśnia artykuł zdolność kredytowa firmy.
Jak kredyt działa w czasie
Życie kredytu da się podzielić na kilka etapów. Każdy ma swoje dokumenty i swoje pułapki, ale ogólny przebieg jest podobny niezależnie od banku.
- Wniosek i analiza Firma opisuje cel, kwotę i okres, składa dokumenty finansowe, a bank ocenia zdolność kredytową i ryzyko.
- Decyzja i umowa Bank wydaje decyzję, często z warunkami, a potem strony podpisują umowę i ustanawiają zabezpieczenia.
- Uruchomienie Bank wypłaca pieniądze jednorazowo, w transzach albo udostępnia limit, gdy spełnione są warunki z umowy.
- Spłata Firma płaci raty według harmonogramu, a w tym czasie przekazuje bankowi wyniki finansowe, jeśli umowa tego wymaga.
- Zakończenie Po spłacie bank zwalnia zabezpieczenia, np. zwraca weksel albo wydaje zgodę na wykreślenie hipoteki.
Cały proces krok po kroku, z dokumentami na każdym etapie, opisuje poradnik jak uzyskać kredyt dla firmy.
Ile kosztuje kredyt – prosty przykład
Na koszt kredytu składają się przede wszystkim odsetki i prowizja, a do tego opłaty i koszty zabezpieczeń. Odsetki zależą od oprocentowania, kwoty i czasu, przez który firma korzysta z pieniędzy.
Własne warianty policzysz w kalkulatorze raty kredytu firmowego, a z czego składa się cena kredytu, wyjaśnia artykuł ile kosztuje kredyt dla firmy.
Czytaj dalej
Zobacz też
Firmowy a konsumencki
Kredyt firmowy a konsumencki: kiedy przedsiębiorca jest konsumentem, jakie przepisy wtedy obowiązują, rejestr…
Kredyt a pożyczka
Różnica między kredytem a pożyczką: umowa z Prawa bankowego i z Kodeksu cywilnego, kto może ich udzielić…
Kapitał obrotowy
Kapitał obrotowy firmy w prostych słowach: zapasy, należności, zobowiązania, cykl konwersji gotówki i…
Kredyt a płynność
Płynność finansowa firmy: czym jest luka płynności, jak powstaje przez terminy płatności i sezonowość, kiedy…
Pytania
Najczęstsze pytania
Czy kredytu może udzielić firma, która nie jest bankiem?
Prawo bankowe zastrzega udzielanie kredytów dla banków, chyba że odrębna ustawa uprawnia inny podmiot. Firmy pozabankowe udzielają pożyczek na podstawie Kodeksu cywilnego – to inna umowa.
Czy bank musi wypłacić całą kwotę kredytu od razu?
Nie. Umowa określa, kiedy i w jaki sposób pieniądze trafiają do firmy – jednorazowo, w transzach, na faktury dostawców albo jako limit do wykorzystania.
Czy pieniądze z kredytu firmowego mogę wydać na coś innego niż w umowie?
Nie powinieneś. Cel jest elementem umowy, bank może kontrolować wykorzystanie kredytu, a wykorzystanie niezgodne z celem może być podstawą do wypowiedzenia umowy.