Kredyt dla firmy ze stratą – co ocenia bank
Strata w ostatnim roku to dla banku sygnał ostrzegawczy, ale nie zawsze przekreślenie. Liczy się jej przyczyna, skala i to, co dzieje się w firmie teraz.
Aktualizacja:
- Dane dla najwyżej 3 partnerów z listy
- Bezpłatnie i bez zobowiązania do umowy
- Tylko kredyty na cele firmowe (B2B)
Krótka odpowiedź
Bank ocenia, czy firma spłaci kredyt z bieżących wpływów, a strata oznacza, że w ostatnim roku koszty przewyższyły przychody. Szansa na kredyt jest większa, gdy strata ma jednorazową, wytłumaczalną przyczynę, bieżące wyniki są już dodatnie, a firma ma zabezpieczenie. Przy trwałych stratach bank zwykle odmówi i trzeba najpierw poprawić wyniki.
Jak bank patrzy na stratę
Strata obniża zdolność kredytową firmy, bo bank liczy możliwość spłaty z wyniku. Nie każda strata wygląda jednak tak samo. Bank sprawdza:
- Przyczynę – czy wynika z jednorazowego zdarzenia, np. dużej inwestycji rozliczonej w kosztach, utraty ważnego klienta, którego firma już zastąpiła, odpisu albo sporu sądowego, czy z tego, że model działalności przestał się opłacać.
- Wynik operacyjny i amortyzację – firma może mieć stratę księgową przy dodatnich przepływach pieniężnych, np. z powodu wysokiej amortyzacji nowego sprzętu.
- Bieżący rok – wyniki za ostatnie miesiące pokazują, czy sytuacja się odwróciła.
- Kapitał i zadłużenie – czy strata nie zjadła kapitału własnego i czy firma płaci bieżące zobowiązania w terminie.
- Historię – kilka lat zysku i jeden rok straty to inny obraz niż kolejne lata pod kreską.
Szczegółowo opisuje to artykuł o tym, jak wygląda ocena kredytowa firmy przez bank.
Co realnie możesz zrobić
Nie ma sposobu, by bank „nie zauważył” straty – zobaczy ją w zeznaniu podatkowym lub sprawozdaniu finansowym. Możesz natomiast przedstawić ją rzetelnie i pokazać, co się zmieniło.
Przygotuj krótkie wyjaśnienie z księgowym: skąd wzięła się strata, jakie koszty były jednorazowe i jak wyglądają wyniki bieżące. Dołącz wyniki za ostatnie miesiące, podpisane umowy lub zamówienia oraz plan na kolejny rok. Jeśli strata wynikała z inwestycji, pokaż, jakie przychody ma ona przynieść.
Mocne zabezpieczenie, np. hipoteka albo zastaw na maszynach, może przekonać bank przy przejściowych kłopotach, ale nie zastąpi zdolności do spłaty. Czasem rozsądniej jest poczekać na lepszy kwartał czy zamknięcie roku z zyskiem, niż składać zapytania, których wynik będzie negatywny.
Szukasz kredytu dla firmy?
Opisz cel i kwotę – odpowiedzą partnerzy z opublikowanej listy.
Jakie finansowanie bywa dostępne
Przy stracie łatwiej o finansowanie, w którym zabezpieczeniem jest konkretny przedmiot albo należność. W grę wchodzą:
- Kredyt na zabezpieczony cel – kredyt na maszyny i urządzenia z zastawem na kupowanym sprzęcie albo kredyt z hipoteką.
- Kredyt obrotowy przy dodatnim bieżącym wyniku – kredyt obrotowy na konkretne zlecenie, którego spłatę zapewni zapłata od klienta.
- Leasing – przedmiot należy do finansującego do końca umowy, więc ocena bywa łagodniejsza; porównanie opisuje artykuł kredyt czy leasing.
- Faktoring – finansowanie faktur, w którym duże znaczenie ma ocena odbiorców, opisane w artykule kredyt czy faktoring.
Jeśli firma ma już kredyty, których raty przy obecnych wynikach są za wysokie, rozmowę z bankiem o zmianie harmonogramu warto zacząć przed pierwszym opóźnieniem – na czym polega restrukturyzacja kredytu firmowego, opisujemy osobno. Ile kredytu firma może obsłużyć przy obecnym wyniku, sprawdzisz orientacyjnie w kalkulatorze zdolności kredytowej firmy.
Zapytanie
Co podać w zapytaniu
- Cel, kwota i okres Na co firma potrzebuje finansowania.
- Wynik W polu „Wynik za ostatni rok” zaznacz „Strata”.
- Przyczyna straty W wiadomości krótko: skąd się wzięła i czy była jednorazowa.
- Bieżące wyniki Jak wygląda wynik w bieżącym roku, jakie są podpisane umowy.
- Zabezpieczenie i zadłużenie Co możesz zaproponować jako zabezpieczenie i jakie kredyty firma już spłaca.
Czytaj dalej
Zobacz też
Po odmowie banku
Odmowa kredytu dla firmy: jak poznać przyczynę decyzji banku (art. 70a Prawa bankowego), co da się poprawić…
Zaległości w ZUS lub US
Kredyt dla firmy z zaległościami w ZUS lub urzędzie skarbowym: dlaczego bank wymaga zaświadczeń o…
Wolne zawody
Kredyt dla wolnych zawodów na cele praktyki: gabinet, kancelaria, biuro projektowe, sprzęt.
Przekształcenie JDG
Kredyt po przekształceniu JDG w spółkę z o.o.: co z umową kredytu, jak bank liczy historię działalności i kto…
Pytania
Najczęstsze pytania
Czy jedna strata w historii firmy wyklucza kredyt?
Nie musi. Przy kilku latach zysku, jasnej przyczynie i dobrym bieżącym wyniku bank może kredytu udzielić, choć zwykle zażąda lepszego zabezpieczenia.
Czy strata podatkowa i strata w bilansie to to samo?
Nie zawsze – wynik podatkowy i bilansowy mogą się różnić. Bank patrzy przede wszystkim na wynik z dokumentów finansowych i przepływy pieniężne, a różnicę warto wyjaśnić z księgowym.
Czy warto poczekać z zapytaniem do końca roku?
Jeśli bieżący rok zamknie się zyskiem, a kredyt nie jest pilny – często tak. Nowe roczne dokumenty pokażą bankowi poprawę.