Krótka odpowiedź
Kredytów firmom udzielają banki: komercyjne, spółdzielcze i oddziały banków zagranicznych. Państwowy Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK) wspiera kredyty firm głównie przez gwarancje i programy realizowane razem z innymi bankami. Agent banku działa w imieniu banku, a broker i doradca kredytowy pomagają firmie wybrać bank i przygotować wniosek, ale sami kredytu nie udzielają. Firmy pozabankowe udzielają pożyczek, a nie kredytów.
Bank – jedyny, kto udziela kredytu
Udzielanie kredytów jest czynnością bankową. Prawo bankowe zastrzega działalność polegającą na takich czynnościach dla banków, chyba że odrębna ustawa uprawnia inny podmiot (art. 5). Bank to osoba prawna działająca na podstawie zezwoleń na wykonywanie czynności bankowych (art. 2) i podlegająca nadzorowi Komisji Nadzoru Finansowego (KNF).
Dla firmy oznacza to, że umowę kredytu zawsze podpisuje z bankiem, a decyzję o udzieleniu kredytu, kwocie i warunkach podejmuje bank. Wszyscy inni uczestnicy procesu mogą pomóc, ale nie mogą tej decyzji zastąpić.
Rodzaje banków
- Banki komercyjne Duże i średnie banki działające w całym kraju, najczęściej spółki akcyjne. Mają szeroką ofertę dla małych firm i korporacji, ustandaryzowane procedury i często proces online dla prostszych produktów.
- Banki spółdzielcze Banki lokalne działające na podstawie odrębnej ustawy, zwykle zrzeszone z bankiem zrzeszającym. Dobrze znają lokalny rynek, rolnictwo i małe firmy z regionu, często są bliżej klienta.
- Oddziały banków zagranicznych Działają w Polsce jako część zagranicznych grup bankowych. Bywają aktywne przy finansowaniu większych firm, eksporterów i handlu zagranicznego.
To, który bank jest „lepszy”, zależy od firmy. Lokalny bank spółdzielczy może lepiej ocenić gospodarstwo rolne albo zakład z jego okolicy, a duży bank – firmę, która potrzebuje kredytu w euro i obsługi eksportu. Każdy bank ma własne procedury, dlatego ta sama firma może dostać w dwóch bankach różne decyzje – jak bank ocenia firmę, opisuje artykuł o tym, czym jest ocena kredytowa firmy przez bank.
Szukasz kredytu dla firmy?
Opisz cel i kwotę – odpowiedzą partnerzy z opublikowanej listy.
Rola BGK
Bank Gospodarstwa Krajowego jest bankiem państwowym w rozumieniu Prawa bankowego (art. 2 ustawy o BGK). Oprócz zwykłych czynności bankowych obsługuje fundusze i programy publiczne powierzone mu na podstawie ustaw (art. 5 ustawy o BGK).
Małe i średnie firmy spotykają BGK najczęściej pośrednio. BGK udziela gwarancji spłaty kredytów, np. gwarancji de minimis, ale wniosek o kredyt z taką gwarancją składa się w banku komercyjnym albo spółdzielczym, który współpracuje z BGK. BGK finansuje też programy pożyczkowe realizowane przez fundusze regionalne. Warunki programów zmieniają się, dlatego opisujemy je ze źródłem i datą – na stronie kredyt z gwarancją de minimis i w artykule gwarancje BGK dla firm.
Agent banku, broker i doradca kredytowy
Agent banku działa w imieniu i na rzecz konkretnego banku na podstawie umowy z nim. Prawo bankowe pozwala bankowi powierzyć agentowi m.in. zawieranie i zmianę umów kredytów i pożyczek dla mikroprzedsiębiorców i małych przedsiębiorców (art. 6a). Agent oferuje więc produkty swojego banku, a nie porównuje rynek.
Broker albo doradca kredytowy to niezależny pośrednik, który współpracuje z wieloma bankami. Pomaga ocenić, czy i jaki kredyt ma sens, przygotować dokumenty, złożyć wnioski w kilku bankach i porównać decyzje. Kredytu jednak nie udziela, a umowę firma podpisuje bezpośrednio z bankiem. Jak pracuje taki pośrednik i jak go sprawdzić, opisuje artykuł doradca kredytowy dla firm.
Firmy pozabankowe – pożyczki, nie kredyty
Spółki pożyczkowe, fundusze pożyczkowe i inwestorzy prywatni nie udzielają kredytów, tylko pożyczek na podstawie Kodeksu cywilnego. Określenie „instytucja pożyczkowa” z ustawy o kredycie konsumenckim dotyczy firm udzielających kredytów konsumentom – pożyczkodawcy obsługujący wyłącznie firmy nie podlegają tym przepisom ani nadzorowi KNF w takim zakresie jak banki.
Nie znaczy to, że pożyczka pozabankowa jest zawsze zła. Fundusze korzystające ze środków publicznych bywają rozsądną alternatywą dla młodych firm. Różnice prawne wyjaśnia artykuł o tym, na czym polega różnica między kredytem a pożyczką. Do finansowania firm służą też leasing i faktoring, oferowane przez wyspecjalizowane spółki, często należące do grup bankowych.
Jaka jest rola Finaxio
Finaxio nie jest bankiem ani agentem banku i nie udziela kredytów. Jesteśmy serwisem informacyjnym: wyjaśniamy, jak działają kredyty dla firm, i przyjmujemy zapytania o kredyty na cele działalności gospodarczej. Zapytanie przekazujemy najwyżej trzem partnerom z opublikowanej listy – brokerom, doradcom kredytowym albo bankom – którzy kontaktują się z firmą. Mailem dostajesz nazwy partnerów, którym przekazaliśmy zapytanie.
Wniosek kredytowy, dokumenty finansowe i umowę firma składa i podpisuje bezpośrednio z bankiem, a o kredycie decyduje bank. Jak zarabiamy, wyjaśnia strona jak zarabiamy.
Czytaj dalej
Zobacz też
Doradca kredytowy
Doradca kredytowy dla firm: w czym pomaga przy kredycie firmowym, jak zarabia, czym różni się od agenta…
Co to jest kredyt
Co to jest kredyt dla firmy: definicja z Prawa bankowego, czym różni się od dotacji, kto może go dostać i jak…
Firmowy a konsumencki
Kredyt firmowy a konsumencki: kiedy przedsiębiorca jest konsumentem, jakie przepisy wtedy obowiązują, rejestr…
Kredyt a pożyczka
Różnica między kredytem a pożyczką: umowa z Prawa bankowego i z Kodeksu cywilnego, kto może ich udzielić…
Pytania
Najczęstsze pytania
Jak sprawdzić, czy firma oferująca kredyt jest bankiem?
Sprawdź ją w wyszukiwarce podmiotów na stronie KNF i w Krajowym Rejestrze Sądowym. Podmiot spoza listy banków nie może udzielić kredytu, a jedynie pożyczki. Warto zajrzeć także na listę ostrzeżeń publicznych KNF.
Czy bank spółdzielczy udziela kredytów tylko członkom?
Nie musi. Banki spółdzielcze obsługują także klientów, którzy nie są członkami spółdzielni. Zasady i zasięg działania zależą od konkretnego banku.
Czy przez BGK mogę dostać kredyt bezpośrednio?
Małe firmy korzystają z instrumentów BGK zwykle za pośrednictwem innych banków i funduszy. Aktualną ofertę i kanały dostępu sprawdzisz na stronie BGK.