Kredyt dla firmy rodzinnej – majątek, poręczenia, sukcesja
W firmie rodzinnej majątek, praca i decyzje często należą do kilku osób naraz. Bank chce wiedzieć, kto jest kredytobiorcą, czyj majątek zabezpiecza kredyt i co stanie się z firmą przy zmianie pokoleń.
Aktualizacja:
- Dane dla najwyżej 3 partnerów z listy
- Bezpłatnie i bez zobowiązania do umowy
- Tylko kredyty na cele firmowe (B2B)
Krótka odpowiedź
Firma rodzinna dostaje kredyt na tych samych zasadach co inne firmy – liczą się wyniki, zadłużenie i zabezpieczenie. Bank zwraca jednak uwagę na sprawy rodzinne: zgodę małżonka, poręczenia członków rodziny, nieruchomość należącą do kilku osób i plan sukcesji. Kredyt może finansować wyłącznie cele firmy, nie wydatki domowe rodziny.
Kto jest kredytobiorcą w firmie rodzinnej
Prawo nie zna osobnej formy „firmy rodzinnej”. Dla banku liczy się forma prawna: jednoosobowa działalność gospodarcza (JDG) jednego z członków rodziny, spółka cywilna małżonków lub rodzeństwa, spółka jawna albo spółka z o.o. Od formy zależy, kto podpisuje umowę i kto odpowiada za długi – opisują to strony o kredycie dla JDG i kredycie dla spółki jawnej i komandytowej.
W rodzinnych firmach praca i majątek bywają wspólne, ale formalnie należą do konkretnych osób. Hala może być własnością rodziców, maszyny – firmy syna, a samochód – córki. Bank sprawdzi, kto jest właścicielem rzeczy, które mają zabezpieczyć kredyt, i poprosi o zgodę lub poręczenie każdej z tych osób.
Cele firmowe i prywatne – wyraźna granica
W rodzinie łatwo pomieszać wydatki firmy i domu. Kredyt firmowy może finansować tylko działalność: towar, sprzęt, halę, lokal, rozwój. Remont domu, w którym mieszka rodzina, samochód do prywatnego użytku czy mieszkanie dla dziecka to cele prywatne – taki kredyt jest kredytem konsumenckim i załatwia się go bezpośrednio w banku. Finaxio nie jest pośrednikiem kredytowym wpisanym do rejestru KNF i przyjmuje wyłącznie zapytania o cele działalności.
Gdy firma działa w budynku mieszkalnym albo na tej samej działce co dom, opisz w zapytaniu, która część służy działalności. Bank może sfinansować np. budowę hali obok domu, ale nie wykończenie części mieszkalnej. Różnicę między oboma rodzajami kredytu wyjaśnia artykuł kredyt firmowy a konsumencki.
Szukasz kredytu dla firmy?
Opisz cel i kwotę – odpowiedzą partnerzy z opublikowanej listy.
Majątek rodziny jako zabezpieczenie
Jeśli przedsiębiorca pozostaje we wspólności majątkowej, bank często prosi o zgodę małżonka na zaciągnięcie kredytu. Gdy małżonek wyraził zgodę, wierzyciel może dochodzić zaspokojenia także z majątku wspólnego (art. 41 Kodeksu rodzinnego i opiekuńczego).
Częste są też poręczenia członków rodziny i hipoteka na domu rodziców. To realne ryzyko dla osób spoza firmy: poręczyciel odpowiada swoim majątkiem, a hipoteka pozwala bankowi zaspokoić się z nieruchomości. Każda osoba, która poręcza albo obciąża swoją nieruchomość, powinna znać kwotę, okres i skutki – przed podpisaniem warto skonsultować je z prawnikiem. Przegląd form zabezpieczeń zawiera artykuł zabezpieczenie kredytu firmowego.
Sukcesja i ciągłość firmy
Bank patrzy na to, co stanie się z firmą i kredytem, gdy właściciel przestanie ją prowadzić. Przy JDG ważna jest ustawa o zarządzie sukcesyjnym: przedsiębiorca może za życia powołać zarządcę sukcesyjnego i zgłosić go do CEIDG, a jeśli tego nie zrobi, po jego śmierci zarządcę mogą powołać m.in. małżonek lub spadkobiercy (art. 7, 9 i 12 ustawy). Zarządca prowadzi firmę przez okres przejściowy, co pomaga utrzymać umowy, także z bankiem.
Przy dłuższym kredycie bank może zapytać o następcę, poprosić o ubezpieczenie na życie właściciela z cesją na bank albo o udział następcy w umowie. Uporządkowanie sukcesji przed złożeniem wniosku to dla banku dobry sygnał. Co dzieje się z długiem, gdy właściciel umiera, opisuje artykuł kredyt firmy po śmierci właściciela JDG.
Jakie kredyty pasują do firmy rodzinnej
Rodzinne firmy korzystają z pełnej gamy produktów: kredytu obrotowego na towar i sezon, kredytu inwestycyjnego na maszyny i rozbudowę czy kredytu hipotecznego dla firm na halę lub lokal. Ratę sprawdzisz w kalkulatorze raty kredytu firmowego – wynik jest orientacyjny.
Zapytanie
Co podać w zapytaniu
- Cel firmowy Co konkretnie finansujesz i do czego posłuży w firmie; przy budynku – która część służy działalności.
- Kwota i okres Kwota kredytu i okres spłaty dopasowany do celu.
- Forma i staż Forma prawna i od kiedy działa firma; w wiadomości – kto jest właścicielem lub wspólnikiem.
- Zabezpieczenie Czyj majątek może zabezpieczyć kredyt i czy właściciele są gotowi wyrazić zgodę lub poręczyć.
- Sukcesja Jeśli firma jest w trakcie przekazywania następcy, napisz o tym.
Czytaj dalej
Zobacz też
Spółka jawna i komandytowa
Kredyt dla spółki jawnej i komandytowej: kto odpowiada za kredyt, kiedy bank sięga do majątku wspólników…
Jednoosobowa firma (JDG)
Kredyt dla JDG na cele firmy: co bank sprawdza u właściciela jednoosobowej działalności, jakie dokumenty i…
Nowa firma
Kredyt dla nowej firmy działającej krócej niż rok lub dwa: dlaczego bank wymaga historii, co zastąpi brak…
Spółka z o.o.
Kredyt dla spółki z o.o.: jakie dokumenty z KRS i sprawozdań bank analizuje, kto podpisuje umowę, dlaczego…
Pytania
Najczęstsze pytania
Czy dom rodziców może zabezpieczyć kredyt firmy syna?
Może, jeśli rodzice jako właściciele zgodzą się na hipotekę. Odpowiadają wtedy nieruchomością za kredyt, którego sami nie zaciągnęli, dlatego powinni dobrze rozumieć to ryzyko.
Czy członek rodziny pracujący w firmie musi podpisać umowę kredytu?
Nie, jeśli nie jest właścicielem, wspólnikiem ani poręczycielem. Bank wymaga podpisów osób, które zaciągają kredyt, reprezentują firmę albo zabezpieczają kredyt swoim majątkiem.
Czy przekazanie firmy dziecku w trakcie spłaty kredytu jest możliwe?
Jest możliwe, ale wymaga uzgodnienia z bankiem, bo zmienia się kredytobiorca albo jego właściciele. Bank oceni następcę i może zmienić zabezpieczenia.