Kredyt dla spółki z o.o. – dokumenty i poręczenia
Spółka z o.o. zaciąga kredyt we własnym imieniu i odpowiada za niego swoim majątkiem. Bank wie jednak, że wspólnicy co do zasady nie odpowiadają za jej długi, i zwykle szuka dodatkowego zabezpieczenia.
Aktualizacja:
- Dane dla najwyżej 3 partnerów z listy
- Bezpłatnie i bez zobowiązania do umowy
- Tylko kredyty na cele firmowe (B2B)
Krótka odpowiedź
Kredyt dla spółki z o.o. bank ocenia na podstawie sprawozdań finansowych, bieżących wyników i zadłużenia spółki. Ponieważ wspólnicy nie odpowiadają za zobowiązania spółki, bank często żąda weksla in blanco poręczonego przez wspólników lub członków zarządu. Umowę podpisują osoby uprawnione do reprezentacji według KRS.
Kto odpowiada za kredyt spółki
Spółka z o.o. ma osobowość prawną: to ona jest kredytobiorcą i odpowiada całym swoim majątkiem. Wspólnicy nie odpowiadają za jej zobowiązania (art. 151 § 4 Kodeksu spółek handlowych). Członkowie zarządu mogą odpowiadać osobiście, gdy egzekucja z majątku spółki okaże się bezskuteczna (art. 299 KSH), ale przepis przewiduje okoliczności, które pozwalają się od tej odpowiedzialności uwolnić, np. zgłoszenie we właściwym czasie wniosku o ogłoszenie upadłości.
Dla banku oznacza to, że przy małej spółce z niewielkim majątkiem ryzyko spoczywa głównie na nim. Dlatego w kredytach dla małych i średnich spółek częste są osobiste poręczenia: wspólnik lub członek zarządu poręcza weksel in blanco spółki albo podpisuje umowę poręczenia. Wtedy odpowiada swoim majątkiem jak dłużnik. Przed podpisaniem sprawdź, do jakiej kwoty i na jak długo poręczasz.
Co bank analizuje w spółce
Spółka z o.o. prowadzi pełną księgowość, więc bank dostaje więcej danych niż przy jednoosobowej działalności. Typowo analizuje:
- Sprawozdanie finansowe za ostatni rok obrotowy, a często za dwa lata – bilans, rachunek zysków i strat, zadłużenie, kapitał własny.
- Bieżące wyniki – F-01 albo zestawienie obrotów i sald za bieżący rok.
- Dokumenty rejestrowe – odpis z KRS, umowę spółki, listę wspólników. Bank sprawdza, kto reprezentuje spółkę i czy umowa spółki nie wymaga zgody wspólników na zaciągnięcie kredytu.
- Zadłużenie i historię – kredyty, leasingi, zaległości wobec ZUS i urzędu skarbowego, wpisy w BIK i biurach informacji gospodarczej. Bank może sprawdzić też wspólników i członków zarządu, zwłaszcza gdy mają poręczać.
- Powiązania – inne spółki tych samych wspólników. Bank może ocenić grupę łącznie.
Szczegółowo opisuje to artykuł o tym, jak wygląda ocena kredytowa firmy przez bank.
Szukasz kredytu dla firmy?
Opisz cel i kwotę – odpowiedzą partnerzy z opublikowanej listy.
Szczególne sytuacje w spółkach
Młoda spółka z o.o. ma zwykle te same trudności co kredyt dla nowej firmy, nawet jeśli wspólnicy mają długie doświadczenie. Pomaga, gdy spółka przejęła działalność wcześniej prowadzoną jako JDG i może pokazać jej wyniki.
Uwaga na stratę i ujemny kapitał własny. Bank zwraca uwagę, czy strata nie przewyższa sumy kapitału zapasowego i rezerwowych oraz połowy kapitału zakładowego – wtedy art. 233 KSH wymaga od zarządu zwołania zgromadzenia wspólników w sprawie dalszego istnienia spółki. Więcej o tej sytuacji przy kredycie dla firmy ze stratą.
Wypłaty dywidendy i pożyczki od wspólników też mają znaczenie. Bank może zapisać w umowie kowenanty, czyli warunki finansowe, np. ograniczenie wypłat dywidendy w okresie kredytowania.
Jakie kredyty pasują do spółki z o.o.
Spółka korzysta z pełnej gamy produktów: kredytu obrotowego, kredytu w rachunku bieżącym, kredytu inwestycyjnego i gwarancji bankowych. Większe spółki z kilkoma potrzebami naraz pytają o linię wielocelową, czyli jeden limit na kredyty i gwarancje. Orientacyjną kwotę, którą spółka może obsłużyć, sprawdzisz w kalkulatorze zdolności kredytowej firmy.
Zapytanie
Co podać w zapytaniu
- Cel, kwota i okres Na co spółka potrzebuje finansowania i na jak długo.
- Forma i staż Wybierz „Spółka z o.o.”; podaj datę wpisu do KRS, a jeśli spółka przejęła wcześniejszą działalność – napisz o tym.
- Wyniki Przychody i wynik za ostatni rok obrotowy; jeśli bieżący rok wygląda inaczej, wyjaśnij to w wiadomości.
- Zabezpieczenie Czy wspólnicy lub członkowie zarządu są gotowi poręczyć, czy spółka ma nieruchomość, maszyny lub należności do cesji.
- Obecne zadłużenie Kredyty i leasingi spółki oraz czy są zaległości w ZUS lub US.
Czytaj dalej
Zobacz też
Spółka cywilna
Kredyt dla spółki cywilnej: dlaczego kredytobiorcami są wspólnicy, jak działa ich solidarna odpowiedzialność…
Ryczałt i karta podatkowa
Kredyt dla firmy na ryczałcie ewidencjonowanym lub karcie podatkowej: jak bank szacuje dochód bez kosztów w…
Firma ze stratą
Kredyt dla firmy ze stratą w ostatnim roku: kiedy bank może ją zaakceptować, jak wyjaśnić przyczynę, co daje…
Po odmowie banku
Odmowa kredytu dla firmy: jak poznać przyczynę decyzji banku (art. 70a Prawa bankowego), co da się poprawić…
Pytania
Najczęstsze pytania
Czy wspólnik musi poręczyć kredyt spółki?
Prawo tego nie wymaga, ale bank może uzależnić od poręczenia decyzję. Im mocniejsza spółka i lepsze zabezpieczenie na jej majątku, tym większa szansa na kredyt bez osobistego poręczenia.
Kto podpisuje umowę kredytu w imieniu spółki?
Osoby uprawnione do reprezentacji zgodnie z KRS, np. dwóch członków zarządu łącznie. Bank może dodatkowo zażądać uchwały wspólników, jeśli wymaga jej umowa spółki.
Czy bank sprawdza historię kredytową prezesa?
Może, szczególnie gdy prezes jest też wspólnikiem albo poręczycielem. Problemy w spłacie jego prywatnych zobowiązań mogą wpłynąć na ocenę.