Krótka odpowiedź
Aby uzyskać kredyt dla firmy, określ cel, kwotę i okres, sprawdź orientacyjną zdolność kredytową, przygotuj dokumenty finansowe i złóż wniosek. Bank analizuje firmę, wydaje decyzję, a po podpisaniu umowy i ustanowieniu zabezpieczeń wypłaca środki. Czas całego procesu zależy od banku, kwoty i kompletu dokumentów.
Zanim złożysz wniosek
Bank zaczyna od pytania „na co?”. Cel kredytu decyduje o rodzaju finansowania: bieżące wydatki, takie jak towar, wynagrodzenia czy podatki, finansuje kredyt obrotowy, a zakup maszyn, pojazdów czy nieruchomości – kredyt inwestycyjny. Im precyzyjniej opiszesz cel, tym łatwiej bankowi dobrać produkt i zabezpieczenie.
Druga sprawa to kwota i okres. Kwota powinna wynikać z rachunku: kosztorysu inwestycji, ofert dostawców albo planu przepływów pieniężnych, a nie z życzenia „im więcej, tym lepiej”. Okres spłaty dopasuj do celu – kredyt na towar spłacany przez dziesięć lat albo maszyna finansowana na rok to sygnał ostrzegawczy dla analityka.
Kredyt musi służyć działalności gospodarczej. Jeśli przedsiębiorca, także prowadzący jednoosobową działalność gospodarczą (JDG), potrzebuje pieniędzy na cel prywatny, jest w świetle prawa konsumentem – taki kredyt załatwia się bezpośrednio w banku, na zasadach kredytu konsumenckiego.
Sprawdź zdolność i historię
Zanim pójdziesz do banku, oceń, czy wyniki firmy udźwigną nową ratę. Bank liczy zdolność kredytową, czyli zdolność do spłaty kredytu z odsetkami w terminach z umowy. Orientacyjną maksymalną ratę i kwotę policzysz w kalkulatorze zdolności kredytowej firmy, a to, co bank bierze pod uwagę poza liczbami, opisuje artykuł o tym, czym jest zdolność kredytowa firmy.
Warto też sprawdzić, co o firmie widać w bazach. Spóźnione raty, nieopłacone faktury wpisane do biur informacji gospodarczej czy zaległości wobec ZUS i urzędu skarbowego potrafią zatrzymać wniosek na samym początku. Jeśli coś takiego jest, lepiej to wyjaśnić albo uregulować przed złożeniem wniosku niż tłumaczyć się w trakcie analizy.
Szukasz kredytu dla firmy?
Opisz cel i kwotę – odpowiedzą partnerzy z opublikowanej listy.
Etapy uzyskania kredytu
- Przygotowanie dokumentów Dokumenty rejestrowe, sprawozdania albo księgi za ostatnie okresy, bieżące wyniki, zaświadczenia o niezaleganiu i informacje o innych zobowiązaniach. Pełną listę opisuje artykuł dokumenty do kredytu firmowego.
- Wniosek kredytowy Formularz banku z celem, kwotą, okresem i proponowanym zabezpieczeniem. Przy kredycie inwestycyjnym dochodzi opis przedsięwzięcia i kosztorys.
- Analiza banku Analityk ocenia wyniki, przepływy pieniężne, historię kredytową, branżę i zabezpieczenie. Może dopytywać i prosić o kolejne dokumenty.
- Decyzja kredytowa Bank przyznaje kredyt na proponowanych warunkach, proponuje inne warunki (np. niższą kwotę albo dodatkowe zabezpieczenie) albo odmawia.
- Umowa i zabezpieczenia Podpisujesz umowę, a następnie ustanawiasz zabezpieczenia, np. weksel in blanco, hipotekę albo zastaw rejestrowy.
- Wypłata Bank wypłaca środki jednorazowo, w transzach albo bezpośrednio na rachunek sprzedawcy – zależnie od rodzaju kredytu i umowy.
Po wypłacie relacja z bankiem trwa dalej. Umowa może wymagać rozliczenia celu kredytu fakturami, przekazywania sprawozdań i utrzymywania określonych wskaźników finansowych. Zanim podpiszesz, przeczytaj, co zawiera umowa kredytu dla firmy.
Od czego zależy czas
Nie da się z góry powiedzieć, ile potrwa uzyskanie kredytu. Na czas wpływają przede wszystkim:
- kwota i rodzaj kredytu – niewielki kredyt obrotowy dla firmy z historią w banku bywa analizowany szybciej niż wieloletni kredyt inwestycyjny,
- komplet dokumentów – każde uzupełnienie wydłuża analizę,
- zabezpieczenie – hipoteka wymaga wyceny nieruchomości i wpisu do księgi wieczystej, co trwa,
- sytuacja firmy – straty, zaległości czy krótka historia oznaczają dokładniejszą analizę.
Planuj z zapasem. Jeśli kredyt ma sfinansować konkretne zamówienie albo zakup z terminem, uwzględnij czas na analizę, podpisanie umowy i ustanowienie zabezpieczeń.
Proces przyspiesza dobra komunikacja z bankiem. Wyznacz w firmie jedną osobę – właściciela, dyrektora finansowego albo księgową – która szybko odpowiada na pytania analityka i dosyła dokumenty. Odpowiedź po tygodniu na proste pytanie potrafi wydłużyć analizę bardziej niż sama kwota kredytu.
Gdzie złożyć zapytanie
Możesz pójść bezpośrednio do banku, w którym firma ma rachunek, albo do kilku banków równolegle. Możesz też skorzystać z brokera lub doradcy kredytowego, który zna wymagania różnych banków.
Finaxio nie jest bankiem i nie udziela kredytów. Przez formularz zapytania przekazujemy Twoje zapytanie najwyżej trzem partnerom z opublikowanej listy – brokerom, doradcom kredytowym albo bankom. Partnerzy kontaktują się z Tobą, a umowę kredytu zawierasz bezpośrednio z bankiem, który podejmuje decyzję.
Czytaj dalej
Zobacz też
Zdolność kredytowa firmy
Czym jest zdolność kredytowa firmy, jak bank ją liczy (DSCR, przepływy, zadłużenie), co ją obniża i jak ją poprawić.
Dokumenty do kredytu
Jakie dokumenty przygotować do kredytu firmowego: rejestrowe, finansowe, zaświadczenia, zobowiązania…
BIK firmowy
BIK firmowy: jakie dane o kredytach firmy trafiają do BIK, czym różni się od BIG, jak sprawdzić raport o…
Jak bank ocenia firmę
Ocena kredytowa firmy przez bank: analiza finansowa, wskaźniki, ocena jakościowa, historia kredytowa, cel…
Pytania
Najczęstsze pytania
Czy mogę złożyć wniosek w kilku bankach jednocześnie?
Tak, nie ma takiego zakazu. Pamiętaj tylko, że każdy bank zapyta o pozostałe zobowiązania i może widzieć zapytania kredytowe w bazach, dlatego mów o równoległych wnioskach otwarcie.
Czy mogę poznać powody oceny banku?
Prawo bankowe (art. 70a) pozwala firmie ubiegającej się o kredyt wystąpić do banku o pisemne wyjaśnienie dokonanej oceny zdolności kredytowej. Od przedsiębiorcy bank może pobrać za to opłatę. Takie wyjaśnienie pokazuje, co poprawić przed kolejnym wnioskiem.
Czy firma bez historii kredytowej dostanie kredyt?
To możliwe, ale bank ma wtedy mniej danych do oceny i może oczekiwać silniejszego zabezpieczenia albo poręczenia. Decyzja zależy od wyników firmy, branży i proponowanego zabezpieczenia.