Kredyty dla firm – rodzaje kredytów bankowych
Bank dobiera kredyt do celu finansowania. Inaczej finansuje bieżące wydatki firmy, a inaczej zakup maszyny czy hali – różni się okres, sposób spłaty i zabezpieczenie.
Krótka odpowiedź
Kredyty dla firm dzieli się przede wszystkim według celu. Finansowanie bieżące (kredyt obrotowy, limit w rachunku, linia wielocelowa, kredyt na VAT) pokrywa wydatki operacyjne i luki w płynności, a finansowanie inwestycji (kredyt inwestycyjny, hipoteczny, na maszyny) służy zakupowi środków trwałych. Osobnym produktem jest gwarancja bankowa, która zabezpiecza kontrahenta firmy, ale nie jest kredytem.
Jak bank dzieli kredyty dla firm
Kredyt to umowa, w której bank oddaje firmie do dyspozycji określoną kwotę na oznaczony cel i czas, a firma zobowiązuje się ją zwrócić z odsetkami i zapłacić prowizję (art. 69 Prawa bankowego). Od celu zależy prawie wszystko: na jak długo bank udzieli kredytu, jak będzie wypłacany, czy firma spłaca go w ratach, czy z bieżących wpływów, i czego bank zażąda jako zabezpieczenia.
Przed udzieleniem kredytu bank bada zdolność kredytową, czyli to, czy firma będzie w stanie spłacić kredyt z odsetkami w terminach z umowy (art. 70 Prawa bankowego). Ocenia przy tym wyniki finansowe, historię spłat, branżę i zabezpieczenie. Orientacyjnie sprawdzisz to w kalkulatorze zdolności kredytowej firmy.
Finansowanie bieżące i inwestycje – porównanie
| Rodzaj | Na co | Okres | Spłata |
|---|---|---|---|
| Kredyt obrotowy | Towar, materiały, wynagrodzenia, podatki | Krótszy, często do kilku lat | W ratach albo jednorazowo |
| Kredyt w rachunku bieżącym | Krótkie luki w płynności | Odnawiany, najczęściej rok | Z wpływów na rachunek |
| Linia wielocelowa | Kilka produktów w jednym limicie | Odnawiana | Zależnie od produktu |
| Kredyt na VAT | VAT z faktury inwestycyjnej | Do zwrotu VAT z urzędu skarbowego | Jednorazowo ze zwrotu |
| Kredyt inwestycyjny | Środki trwałe, rozbudowa, modernizacja | Dłuższy, kilka do kilkunastu lat | W ratach, czasem z karencją |
| Kredyt hipoteczny dla firm | Nieruchomość używana w firmie | Długi | W ratach |
Okresy w tabeli są poglądowe – konkretne warunki ustala bank po ocenie firmy i celu.
Jak dobrać rodzaj kredytu do celu
Zasada jest prosta: okres finansowania powinien odpowiadać temu, jak długo wydatek pracuje na firmę. Zakup towaru, który sprzedasz w ciągu kilku miesięcy, finansuje kredyt obrotowy albo limit w koncie. Maszyna, która będzie zarabiać przez lata, pasuje do kredytu inwestycyjnego, którego rata rozłoży się na okres jej używania.
Finansowanie długoterminowego zakupu krótkim kredytem obciąża płynność wysokimi ratami. Odwrotna sytuacja, czyli kredyt inwestycyjny na bieżące wydatki, jest dla banku trudna do uzasadnienia. Ratę dla wybranej kwoty i okresu policzysz w kalkulatorze raty kredytu firmowego, a cały proces opisuje poradnik jak uzyskać kredyt dla firmy.
Tylko cele działalności gospodarczej
Wszystkie rodzaje kredytu opisane w serwisie dotyczą celów firmowych. Przedsiębiorca, także prowadzący jednoosobową działalność gospodarczą (JDG), który pożycza na cel prywatny – mieszkanie, samochód do użytku własnego, remont domu – jest w świetle prawa konsumentem. Taki kredyt załatwia się bezpośrednio w banku. Finaxio nie jest bankiem ani pośrednikiem kredytu konsumenckiego i przekazuje partnerom wyłącznie zapytania o finansowanie działalności.
Rodzaje kredytów
Finansowanie bieżące
Kredyt obrotowy
Finansowanie bieżącej działalności firmy.
Kredyt w rachunku bieżącym
Limit na koncie firmowym na krótkie luki w płynności.
Linia wielocelowa
Jeden limit na kredyt, gwarancje i akredytywy.
Kredyt na VAT
Finansowanie VAT z faktur do czasu zwrotu z urzędu.
Karta kredytowa dla firm
Odnawialny limit na płatności i wydatki służbowe.
Rodzaje kredytów
Inwestycje
Kredyt inwestycyjny
Środki na rozwój, maszyny, pojazdy i modernizację.
Kredyt hipoteczny dla firm
Zakup lub budowa nieruchomości na potrzeby firmy.
Kredyt na maszyny
Zakup maszyn, urządzeń i linii produkcyjnych.
Kredyt na zakup firmy
Finansowanie przejęcia innej firmy.
Kredyt na samochód
Pojazd do działalności na własność firmy.
Rodzaje kredytów
Programy i dopłaty
Gwarancja de minimis
Kredyt zabezpieczony gwarancją BGK.
Kredyt pomostowy
Na wydatki do czasu wypłaty dotacji.
Kredyt dla rolników
Kredyty z dopłatami dla gospodarstw.
Rodzaje kredytów
Gwarancje i refinansowanie
Gwarancje bankowe
Zabezpieczenie przetargów, kontraktów i zaliczek.
Kredyt konsolidacyjny
Połączenie kilku zobowiązań firmy w jedno.
Pytania
Najczęstsze pytania
Czy firma może mieć jednocześnie kilka kredytów?
Tak, i to częsta sytuacja: limit w rachunku na bieżące potrzeby i kredyt inwestycyjny na konkretny zakup. Bank sumuje jednak całe zadłużenie firmy przy ocenie zdolności kredytowej, także zobowiązania w innych bankach i leasing.
Czy jednoosobowa działalność może dostać kredyt firmowy?
Tak, jeśli kredyt jest przeznaczony na cele działalności gospodarczej. Bank oceni wtedy przychody i historię firmy, a przy JDG także sytuację właściciela, który odpowiada za długi firmy całym majątkiem.
Czy gwarancja bankowa to rodzaj kredytu?
Nie. Gwarancja to zobowiązanie banku wobec kontrahenta firmy, że zapłaci on określoną kwotę, jeśli firma nie wywiąże się z umowy. Bank ocenia jednak firmę podobnie jak przy kredycie, a gwarancja obciąża limit zaangażowania wobec niej.