Odmowa kredytu dla firmy – co zrobić po decyzji banku
Odmowa jednego banku nie oznacza, że każdy inny odmówi, ale też nie warto składać kolejnych wniosków w ciemno. Najpierw ustal, dlaczego bank powiedział „nie”.
Aktualizacja:
- Dane dla najwyżej 3 partnerów z listy
- Bezpłatnie i bez zobowiązania do umowy
- Tylko kredyty na cele firmowe (B2B)
Krótka odpowiedź
Po odmowie kredytu firma może poprosić bank o pisemne wyjaśnienie oceny zdolności kredytowej – przysługuje to także przedsiębiorcom, choć bank może za nie pobrać opłatę. Jeśli przyczyna jest usuwalna, np. brak dokumentu, za niskie zabezpieczenie albo za wysoka kwota, warto ją poprawić. Jeśli wynika z wyników firmy lub zaległości, kolejne wnioski bez zmian w firmie zwykle niewiele dadzą.
Poznaj przyczynę odmowy
Prawo bankowe pozwala każdemu, kto ubiegał się o kredyt, także firmie, zażądać od banku pisemnego wyjaśnienia dokonanej oceny zdolności kredytowej (art. 70a). Wyjaśnienie obejmuje czynniki, które wpłynęły na ocenę. Wniosek można złożyć w ciągu roku od otrzymania oceny, a bank odpowiada w ciągu 30 dni. Od przedsiębiorcy bank może pobrać opłatę, która powinna być adekwatna do kwoty kredytu.
Bank nie musi zdradzić szczegółów swojego modelu oceny, ale wyjaśnienie zwykle pozwala ustalić, w którym obszarze był problem. Najczęstsze przyczyny odmowy to:
- Za niska zdolność – wynik firmy nie pokrywa rat nowego kredytu i dotychczasowych zobowiązań.
- Historia spłat – opóźnienia widoczne w BIK albo wpisy w biurach informacji gospodarczej, także prywatne właściciela.
- Zaległości publicznoprawne – nieuregulowane składki ZUS lub podatki.
- Krótki staż albo strata w ostatnim roku.
- Brak lub słabe zabezpieczenie w stosunku do kwoty i okresu.
- Dokumenty – niekompletne, niespójne albo nieaktualne.
- Polityka banku – bank nie finansuje danej branży, formy prawnej albo celu.
Co da się poprawić, a co wymaga czasu
Część przyczyn usuniesz szybko. Brakujący dokument można uzupełnić, kwotę lub okres dopasować do możliwości firmy, a zabezpieczenie wzmocnić, np. hipoteką lub poręczeniem. Odmowa wynikająca z polityki banku nie przesądza o decyzji innego banku, który finansuje taką branżę.
Inne przyczyny wymagają czasu i zmian w samej firmie. Zaległości w ZUS lub urzędzie skarbowym trzeba spłacić albo objąć układem ratalnym – opisujemy to przy kredycie dla firmy z zaległościami w ZUS lub US. Negatywna historia w BIK nie zniknie od razu, ale każdy kolejny miesiąc terminowych spłat poprawia obraz. Stratę zastąpi dopiero lepszy wynik – więcej przy kredycie dla firmy ze stratą.
Szukasz kredytu dla firmy?
Opisz cel i kwotę – odpowiedzą partnerzy z opublikowanej listy.
Kiedy pytać w innym banku
Jeśli przyczyna leżała po stronie polityki banku, wymagań co do zabezpieczenia albo dokumentów, które możesz uzupełnić, zapytanie w innym banku ma sens. Bank widzi jednak w BIK wcześniejsze zapytania kredytowe, więc kilkanaście wniosków złożonych w krótkim czasie może budzić wątpliwości.
Zanim wyślesz kolejne zapytanie, policz w kalkulatorze zdolności kredytowej firmy, czy kwota jest realna przy obecnym wyniku, i przeczytaj, jak działa BIK firmowy. Zapytanie wysłane przez formularz trafia najwyżej do trzech partnerów, którzy mogą ocenić, czy sytuacja ma szansę w bankach, z którymi współpracują.
Inne formy finansowania
Gdy kredyt na razie jest poza zasięgiem, część potrzeb da się sfinansować inaczej. Leasing sprawdza się przy sprzęcie i pojazdach, bo przedmiot pozostaje własnością finansującego – porównanie zawiera artykuł kredyt czy leasing. Faktoring finansuje wystawione faktury, a jego dostępność zależy w dużej mierze od oceny odbiorców. Przy zakupie maszyny bank może łatwiej zaakceptować kredyt na maszyny i urządzenia zabezpieczony zastawem niż kredyt obrotowy bez zabezpieczenia.
Zapytanie
Co podać w zapytaniu
- Cel, kwota i okres Co chcesz sfinansować – po odmowie rozważ, czy kwota i okres są dopasowane do wyników.
- Powód odmowy W wiadomości krótko napisz, kiedy i z jakiego powodu bank odmówił.
- Co się zmieniło Uzupełnione dokumenty, spłacone zaległości, lepsze wyniki, nowe zabezpieczenie.
- Zaległości W polu o zaległościach odpowiedz zgodnie z prawdą.
- Zabezpieczenie Co możesz zaproponować: hipotekę, zastaw, poręczenie, gwarancję BGK.
Czytaj dalej
Zobacz też
Zaległości w ZUS lub US
Kredyt dla firmy z zaległościami w ZUS lub urzędzie skarbowym: dlaczego bank wymaga zaświadczeń o…
Wolne zawody
Kredyt dla wolnych zawodów na cele praktyki: gabinet, kancelaria, biuro projektowe, sprzęt.
Przekształcenie JDG
Kredyt po przekształceniu JDG w spółkę z o.o.: co z umową kredytu, jak bank liczy historię działalności i kto…
Firma rodzinna
Kredyt dla firmy rodzinnej: jak oddzielić cele firmowe od prywatnych, kiedy bank chce zgody małżonka lub…
Pytania
Najczęstsze pytania
Czy bank musi podać powód odmowy kredytu dla firmy?
Na wniosek musi przekazać pisemne wyjaśnienie oceny zdolności kredytowej (art. 70a Prawa bankowego). Od przedsiębiorcy może pobrać za to opłatę.
Ile czekać z kolejnym wnioskiem po odmowie?
Nie ma jednej reguły. Jeśli przyczynę usuniesz od razu, np. uzupełnisz dokumenty, nie musisz czekać; jeśli chodzi o wyniki lub historię spłat, potrzebny jest czas, w którym sytuacja realnie się poprawi.
Czy odmowa jest widoczna dla innych banków?
W BIK mogą być widoczne wcześniejsze zapytania kredytowe, ale nie uzasadnienie odmowy. Banki mogą jednak zapytać o wcześniejsze wnioski – odpowiedz zgodnie z prawdą.