Krótka odpowiedź
Prowizja za udzielenie kredytu to jednorazowa opłata, zwykle wyrażona jako procent kwoty kredytu, pobierana przy jego uruchomieniu. Poza nią bank może pobierać opłaty określone w umowie i taryfie, np. za niewykorzystany limit, odnowienie, aneks czy wcześniejszą spłatę. Do tego dochodzą koszty zabezpieczeń, np. wyceny i wpisów do rejestrów.
Prowizja za udzielenie kredytu
Prowizja to wynagrodzenie banku za przygotowanie i udzielenie kredytu. Bank wyraża ją najczęściej jako procent kwoty kredytu i pobiera jednorazowo – przed wypłatą albo potrącając ją z wypłacanej kwoty. Niektóre umowy przewidują prowizję płatną w częściach albo minimalną kwotę prowizji.
Sposób pobrania ma znaczenie praktyczne. Jeśli bank potrąca prowizję z kwoty kredytu, na rachunek trafia mniej, niż wynosi zadłużenie. Gdy firma potrzebuje konkretnej kwoty na zakup, musi wnioskować o kredyt powiększony o prowizję albo zapłacić ją z własnych środków.
Wysokość prowizji ustala bank, biorąc pod uwagę m.in. kwotę, okres, rodzaj kredytu i ocenę ryzyka firmy. Bank często traktuje prowizję i marżę łącznie – niższa jedna bywa równoważona wyższą drugą. Jak działa marża, opisuje artykuł o tym, czym jest oprocentowanie kredytu dla firmy.
Ile waży prowizja w koszcie kredytu
Prowizja jest płacona raz, niezależnie od tego, jak długo spłacasz kredyt. Dlatego w kredycie krótkim stanowi dużą część kosztu, a w kredycie wieloletnim – mniejszą. Ten efekt widać, gdy przeliczysz prowizję na roczny koszt – metodę opisuje artykuł RRSO kredytu firmowego.
Gdy porównujesz dwie propozycje, licz je w całości: prowizja plus odsetki w zakładanym okresie. Taki rachunek opisuje artykuł o tym, ile kosztuje kredyt dla firmy, a wariant z własnymi danymi policzysz w kalkulatorze raty kredytu firmowego, który pokazuje prowizję osobno.
Szukasz kredytu dla firmy?
Opisz cel i kwotę – odpowiedzą partnerzy z opublikowanej listy.
Inne opłaty w trakcie kredytu
Umowa i taryfa opłat banku mogą przewidywać opłaty związane z korzystaniem z kredytu i jego zmianami. Najczęściej spotykane to:
| Opłata | Kiedy się pojawia |
|---|---|
| Prowizja od niewykorzystanego limitu | W kredycie w rachunku bieżącym i liniach kredytowych – od części limitu, z której firma nie korzysta |
| Prowizja za odnowienie | Przy przedłużeniu limitu lub kredytu odnawialnego na kolejny okres |
| Opłata za aneks | Przy zmianie warunków umowy, np. harmonogramu, zabezpieczenia albo okresu |
| Opłata za wcześniejszą spłatę | Jeśli umowa ją przewiduje, zwłaszcza przy oprocentowaniu stałym |
| Opłaty za zaświadczenia i opinie | Np. o stanie zadłużenia, dla audytora albo kontrahenta |
| Opłata za monitoring | Np. za nieprzekazanie sprawozdań albo dokumentów w terminie, jeśli umowa ją przewiduje |
Nie każda umowa zawiera wszystkie te pozycje, a ich nazwy różnią się między bankami. Poproś bank o taryfę opłat i prowizji obowiązującą dla danego kredytu, zanim podpiszesz umowę. O zapisach umowy pisze artykuł o tym, co zawiera umowa kredytu dla firmy.
Koszty zabezpieczeń i produktów dodatkowych
Część kosztów nie trafia do banku, ale wynika z warunków kredytu. To przede wszystkim:
- wycena zabezpieczenia – operat szacunkowy nieruchomości albo wycena maszyn,
- opłaty sądowe i notarialne – np. za wpis hipoteki do księgi wieczystej, wpis zastawu do rejestru zastawów, czynności notarialne,
- ubezpieczenia – np. nieruchomości albo maszyn stanowiących zabezpieczenie, z cesją praw z polisy na bank,
- opłaty za gwarancję – gdy kredyt zabezpiecza gwarancja zewnętrznej instytucji, np. Banku Gospodarstwa Krajowego (BGK), o ile program przewiduje opłatę,
- rachunek firmowy – bank może wymagać prowadzenia rachunku i przepływu obrotów, co ma swój koszt.
Te pozycje zależą od rodzaju zabezpieczenia i od instytucji, które je obsługują. Zapytaj o nie na etapie oferty, bo przy hipotece potrafią stanowić odczuwalną kwotę.
Jak rozmawiać o prowizji
Prowizja jest jednym z elementów, o które można zapytać bank. Warto mieć argumenty: dobrą historię spłat, mocne zabezpieczenie, większe obroty na rachunku albo równoległą propozycję od innego kredytodawcy.
Zanim zaczniesz rozmowę, ustal, co jest dla firmy ważniejsze. Jeśli planujesz wcześniejszą spłatę, niższa prowizja może mieć większe znaczenie niż marża. Przy kredycie na wiele lat bywa odwrotnie. Rozliczenie prowizji w kosztach firmy zależy od jej charakteru i przepisów podatkowych – potwierdź je z księgowym.
Czytaj dalej
Zobacz też
Koszt kredytu firmowego
Ile kosztuje kredyt dla firmy: odsetki, prowizja, opłaty i koszty zabezpieczeń.
Jak porównać oferty
Jak porównać oferty kredytu dla firmy: koszt w złotych, oprocentowanie i prowizja, zabezpieczenia, kowenanty…
Stałe czy zmienne
Oprocentowanie stałe czy zmienne w kredycie firmowym: ryzyko zmiany stóp, okres stałej stopy, koszt…
Marża kredytu
Marża kredytu firmowego: z czego się składa, jak wpływają na nią rating, zabezpieczenie i okres, marża…
Pytania
Najczęstsze pytania
Czy prowizja wraca przy wcześniejszej spłacie?
W kredycie dla firmy zwrot części prowizji przy wcześniejszej spłacie zależy od umowy. Sprawdź, czy umowa go przewiduje, i porównaj go z ewentualną opłatą za wcześniejszą spłatę.
Czy bank może podnieść opłaty w trakcie umowy?
Umowa zwykle określa, czy i na jakich zasadach bank może zmieniać taryfę opłat. Przeczytaj te zapisy przed podpisaniem i sprawdź, jak bank informuje o zmianach.
Czy prowizję można doliczyć do kwoty kredytu?
Często tak – bank kredytuje prowizję albo potrąca ją z wypłaty. Wtedy płacisz od niej odsetki, co trzeba uwzględnić w rachunku kosztu.