Krótka odpowiedź
BIK firmowy to potoczna nazwa informacji o kredytach przedsiębiorcy zgromadzonych w Biurze Informacji Kredytowej: jakie zobowiązania firma ma lub miała i czy spłacała je w terminie. Bank sprawdza je przy ocenie wniosku, a zaległości mogą zakończyć analizę już na starcie. Własną firmę sprawdzisz w raporcie BIK Moja Firma na bik.pl.
Co to jest BIK i jakie dane o firmie zbiera
Biuro Informacji Kredytowej (BIK) to instytucja, której banki i SKOK-i przekazują dane o kredytach swoich klientów. Działa na podstawie Prawa bankowego, które pozwala bankom wymieniać się informacjami objętymi tajemnicą bankową w celu oceny zdolności kredytowej i ryzyka.
O firmie, w tym o osobie prowadzącej jednoosobową działalność gospodarczą (JDG), BIK gromadzi przede wszystkim informacje o kredytach, pożyczkach, limitach i gwarancjach: kwoty, terminy, stan spłaty i ewentualne opóźnienia. Historia obejmuje zarówno zobowiązania spłacane terminowo, jak i te z zaległościami. Dobra historia pomaga przy ocenie, ale sama w sobie nie przesądza o przyznaniu kredytu.
Ile lat po spłacie dane pozostają w bazie i kiedy bank potrzebuje do tego zgody, określa art. 105a Prawa bankowego. Zasady różnią się dla osób fizycznych, w tym przedsiębiorców prowadzących JDG, i dla spółek, a w części zależą od tego, czy klient wyraził zgodę. Szczegóły dla Twojej sytuacji wyjaśni bank albo BIK.
BIK a BIG – czym się różnią
Obie bazy bywają mylone, a bank zwykle sprawdza jedną i drugą.
| Baza | Co zawiera | Kto przekazuje dane |
|---|---|---|
| BIK | Historia kredytów, pożyczek i limitów – także spłacanych w terminie | Banki, SKOK-i i inni kredytodawcy współpracujący z BIK |
| BIG (biura informacji gospodarczej) | Informacje o zaległych płatnościach, np. nieopłaconych fakturach, czynszach, karach | Wierzyciele, w tym kontrahenci firmy, na zasadach ustawy o udostępnianiu informacji gospodarczych |
W Polsce działa kilka biur informacji gospodarczej, np. BIG InfoMonitor (należący do grupy BIK), Krajowy Rejestr Długów i ERIF. Wpis w BIG może dotyczyć długu wobec kontrahenta, nie banku – dlatego niezapłacona faktura dostawcy też potrafi zaszkodzić wnioskowi kredytowemu.
Szukasz kredytu dla firmy?
Opisz cel i kwotę – odpowiedzą partnerzy z opublikowanej listy.
Jak bank korzysta z BIK przy ocenie firmy
Przy rozpatrywaniu wniosku bank pobiera raport o firmie, a przy JDG i spółkach osobowych często także o właścicielu lub wspólnikach. Odpowiedni zakres zgód i oświadczeń bank zawiera zwykle we wniosku kredytowym.
W raporcie analityk szuka odpowiedzi na kilka pytań. Czy firma płaci raty w terminie? Ile ma obecnie zobowiązań i w jakich bankach? Czy niedawno składała wiele wniosków o kredyt? Zaległości, zwłaszcza bieżące, mogą oznaczać automatyczną odmowę, a liczne świeże zapytania – pytania o to, dlaczego firma szuka finansowania w wielu miejscach naraz.
Informacje z BIK uzupełniają analizę wyników finansowych, a nie ją zastępują. Jak te elementy się łączą, opisuje artykuł o tym, czym jest zdolność kredytowa firmy, i artykuł o tym, jak wygląda ocena kredytowa firmy przez bank.
Jak sprawdzić BIK własnej firmy
BIK udostępnia przedsiębiorcom raport o własnej firmie – Raport BIK Moja Firma. Według informacji BIK zawiera on dane o zobowiązaniach kredytowych firmy zarejestrowanych w BIK, opóźnienia w spłatach, informację, czy firma figuruje w rejestrze dłużników BIG InfoMonitor, oraz pozwala sprawdzić, czy ktoś nie zaciągnął zobowiązania na jej dane. Aktualne warunki i cenę raportu podaje bik.pl.
Warto pobrać raport przed złożeniem wniosku, zwłaszcza gdy:
- firma miała w przeszłości opóźnienia w spłatach albo spór z bankiem,
- spłaciłeś kredyt i chcesz się upewnić, że w bazie widnieje jako zamknięty,
- przygotowujesz większy kredyt i chcesz uniknąć niespodzianek w trakcie analizy.
Przy JDG sprawdź także osobisty raport BIK właściciela. Bank może brać pod uwagę zarówno zobowiązania firmowe, jak i prywatne, bo właściciel odpowiada za długi działalności całym swoim majątkiem. Jak prywatne zobowiązania wpływają na decyzję banku, opisuje artykuł długi właściciela a kredyt firmy.
Co zrobić z błędnym wpisem
Jeśli w raporcie widzisz zobowiązanie, którego firma nie zaciągnęła, albo zaległość, która już nie istnieje, zgłoś to do instytucji, która przekazała dane – banku albo wierzyciela. To ona odpowiada za ich poprawność i może je skorygować. Wpis w BIG dotyczący długu wobec kontrahenta wyjaśniasz z tym kontrahentem albo z biurem, w którym widnieje wpis.
Prawidłowego wpisu o zaległości nie da się „wyczyścić” na żądanie. Uczciwą drogą jest spłata albo ugoda z wierzycielem i budowanie nowej, terminowej historii. Oferty usuwania wpisów za opłatą traktuj z dużą ostrożnością. Gdy problem z historią już wystąpił, pomocna może być strona o tym, co zrobić, gdy pojawia się odmowa kredytu dla firmy.
Czytaj dalej
Zobacz też
Jak bank ocenia firmę
Ocena kredytowa firmy przez bank: analiza finansowa, wskaźniki, ocena jakościowa, historia kredytowa, cel…
Rating kredytowy firmy
Rating kredytowy firmy w banku: z czego bank go wylicza (finanse, ocena jakościowa, branża, historia), jak…
Analiza sprawozdania
Jak bank analizuje sprawozdanie finansowe: co czyta w bilansie i rachunku zysków i strat, czego szuka w KPiR…
EBITDA i zadłużenie
Co to jest EBITDA i dług netto do EBITDA, jak bank liczy wskaźniki zadłużenia i kapitału własnego firmy.
Pytania
Najczęstsze pytania
Czy brak historii w BIK to problem?
Nie oznacza złej oceny, ale bank ma mniej informacji o tym, jak firma spłaca zobowiązania. Może wtedy oczekiwać mocniejszego zabezpieczenia albo poręczenia właściciela.
Czy zapytanie banku obniża ocenę firmy?
Zapytania kredytowe są odnotowywane i inne banki mogą je widzieć. Pojedyncze zapytania zwykle nie budzą zastrzeżeń, ale wiele w krótkim czasie może skłonić bank do dopytania o ich powód.
Czy spłata zaległości usuwa wpis od razu?
Spłata zmienia status zobowiązania, ale informacja o tym, że opóźnienie wystąpiło, może pozostać w historii przez czas określony w przepisach. W BIG wierzyciel ma obowiązek zaktualizować albo usunąć wpis po spłacie na zasadach ustawy.