Krótka odpowiedź
Decyzja kredytowa to rozstrzygnięcie banku po analizie wniosku: zgoda na kredyt na określonych warunkach, zgoda na zmienionych warunkach albo odmowa. Pozytywna decyzja nie jest jeszcze umową – określa kwotę, okres, koszt, zabezpieczenia i warunki, które trzeba spełnić przed podpisaniem umowy i przed wypłatą, a jej ważność jest ograniczona w czasie. Po każdej ocenie zdolności kredytowej firma może poprosić bank o pisemne wyjaśnienie (art. 70a Prawa bankowego).
Czym jest decyzja kredytowa
Prawo bankowe wymaga, by bank uzależnił przyznanie kredytu od zdolności kredytowej kredytobiorcy (art. 70 ust. 1). Decyzja kredytowa to wynik tej oceny, podjęty według wewnętrznych zasad banku: przez analityka, dyrektora albo komitet kredytowy, zależnie od kwoty i ryzyka.
Firma dostaje zwykle pismo albo wiadomość z warunkami, a potem projekt umowy. Decyzja to jeszcze nie umowa kredytu, a jedynie gotowość banku do jej zawarcia na określonych zasadach. Jeśli przed podpisaniem sytuacja firmy istotnie się zmieni, np. pojawi się zaległość albo duża strata, bank może wrócić do analizy.
Trzy możliwe wyniki
- Decyzja pozytywna Bank zgadza się na kredyt we wnioskowanej kwocie i okresie. Nawet wtedy określa warunki: zabezpieczenia, dokumenty, obowiązki firmy.
- Decyzja na zmienionych warunkach Bank proponuje niższą kwotę, krótszy okres, dodatkowe zabezpieczenie albo poręczenie, większy wkład własny. To propozycja, którą możesz przyjąć, negocjować albo odrzucić.
- Odmowa Bank nie udzieli kredytu na wnioskowany cel. Przyczyny mogą leżeć w wynikach firmy, historii spłat, zabezpieczeniu albo polityce banku.
Decyzja na zmienionych warunkach bywa korzystna, ale wymaga przeliczenia. Mniejszy kredyt może nie wystarczyć na cały cel, a krótszy okres oznacza wyższą ratę – sprawdź ją w kalkulatorze raty kredytu firmowego, zanim się zgodzisz.
Szukasz kredytu dla firmy?
Opisz cel i kwotę – odpowiedzą partnerzy z opublikowanej listy.
Co zawiera decyzja pozytywna
- Kwota i waluta: ile bank udostępni
- Okres i harmonogram: czas kredytowania, karencja, sposób spłaty
- Koszt: oprocentowanie (wskaźnik i marża albo stawka stała), prowizje, opłaty
- Zabezpieczenia: hipoteka, zastaw, weksel, poręczenia, gwarancja BGK, cesje
- Warunki przed umową: dokumenty i zgody potrzebne do podpisania
- Warunki uruchomienia: co musi się wydarzyć przed wypłatą
- Obowiązki w trakcie: sprawozdania, obroty na rachunku, wskaźniki finansowe
- Ważność: do kiedy można zawrzeć umowę na tych warunkach
Warunki dzielą się w praktyce na trzy grupy, które łatwo pomylić:
| Rodzaj warunku | Kiedy trzeba go spełnić | Przykłady |
|---|---|---|
| Warunki zawarcia umowy | Przed podpisaniem | Uchwała wspólników, zgoda małżonka, aktualne zaświadczenia, otwarcie rachunku |
| Warunki uruchomienia | Po podpisaniu, przed wypłatą | Wpis lub wniosek o wpis hipoteki, polisa z cesją, wkład własny, faktury, weksel in blanco |
| Warunki w trakcie umowy | Przez cały okres kredytu | Sprawozdania, wpływy na rachunek, wskaźniki finansowe, czyli kowenanty |
Pierwsze dwie grupy opisuje artykuł o tym, czym jest uruchomienie kredytu, a ostatnią artykuł o tym, czym są kowenanty w umowie kredytu. Każdy warunek przeczytaj pod kątem tego, czy firma realnie go spełni i w jakim czasie.
Ważność decyzji i dalsze kroki
Bank określa, jak długo decyzja jest ważna. Po tym terminie warunki mogą się zmienić, a bank może zażądać aktualnych dokumentów i ponownej analizy. Jeśli wiesz, że spełnienie warunków potrwa, np. czekasz na pozwolenie na budowę albo umowę o dofinansowanie, powiedz o tym przed decyzją i zapytaj o możliwość przedłużenia.
- Porównaj decyzję z wnioskiem Sprawdź kwotę, okres, koszt i zabezpieczenia. Zwróć uwagę na warunki, o których nie było mowy w rozmowie.
- Zapytaj o niejasne zapisy Poproś o projekt umowy i taryfę opłat, zanim zaakceptujesz decyzję.
- Negocjuj przed podpisem Po podpisaniu umowy każda zmiana wymaga aneksu. Teraz jest najlepszy moment na rozmowę o warunkach.
- Zaplanuj spełnienie warunków Rozpisz, kto w firmie i do kiedy dostarcza każdy dokument.
Gdy masz kilka decyzji z różnych banków, porównaj ich pełny koszt i warunki tak, jak opisuje artykuł jak porównać oferty kredytu. Ostateczny kształt zobowiązania zapisze dopiero umowa kredytu dla firmy.
Odmowa i wyjaśnienie z art. 70a
Art. 70a Prawa bankowego daje każdemu, kto ubiega się o kredyt, także firmie, prawo do pisemnego wyjaśnienia dokonanej oceny zdolności kredytowej. Przekazując informację o ocenie, bank ma obowiązek pouczyć o tym prawie i terminie złożenia wniosku. Wniosek składa się w ciągu roku od otrzymania oceny, a bank odpowiada niezwłocznie, najpóźniej w ciągu 30 dni. Wyjaśnienie obejmuje czynniki, które wpłynęły na ocenę, a od przedsiębiorcy bank może pobrać opłatę odpowiednią do wysokości kredytu.
Prawo to dotyczy każdej oceny, nie tylko odmowy, także oceny dokonanej automatycznie. Przy decyzji na gorszych warunkach wyjaśnienie też pomaga zrozumieć, co obniżyło ocenę. Co zrobić po odmowie, opisuje strona odmowa kredytu dla firmy.
Warto wiedzieć, że brak zdolności kredytowej nie zawsze zamyka drogę. Prawo bankowe pozwala bankowi udzielić kredytu firmie bez zdolności pod warunkiem szczególnego zabezpieczenia i przedstawienia programu naprawczego (art. 70 ust. 2). To rozwiązanie wyjątkowe i zależy wyłącznie od decyzji banku.
Czytaj dalej
Zobacz też
Promesa kredytowa
Promesa kredytowa dla firmy: czym jest, kiedy jest potrzebna (przetargi, dotacje, zakup firmy), czym różni…
Uruchomienie kredytu
Uruchomienie kredytu firmowego: warunki wypłaty, dyspozycja uruchomienia, transze, wypłata na faktury i…
Monitoring kredytu
Monitoring kredytu przez bank: jakie sprawozdania i dokumenty przekazuje firma, jak bank sprawdza obroty i…
Aneks do umowy
Aneks do umowy kredytu firmowego: kiedy jest potrzebny (harmonogram, zabezpieczenie, karencja, okres), ile…
Pytania
Najczęstsze pytania
Czy pozytywna decyzja kredytowa wiąże bank?
Decyzja wyraża gotowość banku do zawarcia umowy na określonych warunkach, ale do podpisania umowy bank może ją zweryfikować, zwłaszcza gdy sytuacja firmy się zmieni albo minie termin ważności. Wiążąca jest umowa kredytu.
Co, jeśli nie zdążę spełnić warunku z decyzji?
Skontaktuj się z bankiem przed upływem terminu i wyjaśnij przyczynę. Bank może przedłużyć termin, zmienić warunek albo przeprowadzić ponowną analizę – zależy to od jego decyzji.
Czy mogę odrzucić pozytywną decyzję?
Tak. Decyzja nie zobowiązuje firmy do zawarcia umowy. Sprawdź tylko, czy bank nie pobrał już opłaty za rozpatrzenie wniosku albo wycenę, której nie zwraca.