Krótka odpowiedź
Promesa kredytowa to pisemne przyrzeczenie banku, że udzieli firmie kredytu na określony cel i w określonej kwocie, jeśli do wskazanego terminu zostaną spełnione warunki z promesy. Przydaje się, gdy kontrahent, instytucja przyznająca dotację albo sprzedający chce zobaczyć zapewnione finansowanie przed zawarciem umowy kredytu. Promesa nie jest umową kredytu, a bank zwykle pobiera za nią opłatę.
Czym jest promesa kredytowa
Prawo bankowe nie definiuje promesy – to dokument wypracowany w praktyce bankowej. Bank wydaje go po analizie firmy, podobnej do tej przy zwykłym wniosku kredytowym, bo musi ocenić zdolność kredytową (art. 70 Prawa bankowego). Treść promesy określa bank.
Typowa promesa zawiera kwotę i cel kredytu, czasem orientacyjny okres i zabezpieczenia, warunki, od których zależy udzielenie kredytu, oraz termin ważności. Promesa bywa warunkowa, czyli uzależniona np. od wygrania przetargu, podpisania umowy o dotację albo braku pogorszenia sytuacji firmy, rzadziej sformułowana bez dodatkowych warunków. Każdą trzeba przeczytać dokładnie, bo od treści zależy, czy spełni swoją funkcję u odbiorcy.
Kiedy promesa jest potrzebna
- Przetargi i zamówienia Zamawiający może sprawdzać sytuację finansową wykonawcy. Niektórzy wymagają informacji banku o zdolności kredytowej, inni oczekują promesy kredytu albo promesy wystawienia gwarancji.
- Dotacje i fundusze Instytucja przyznająca dofinansowanie może chcieć dowodu, że firma sfinansuje wkład własny albo wydatki do czasu refundacji.
- Zakup nieruchomości lub firmy Sprzedający chce wiedzieć, że kupujący ma finansowanie, zanim podpisze umowę przedwstępną albo wyłączy ofertę ze sprzedaży.
- Duże kontrakty Kontrahent może poprosić o potwierdzenie, że firma ma środki na realizację zamówienia.
W zamówieniach publicznych przepisy wymieniają wśród dokumentów o sytuacji finansowej wykonawcy „informację banku lub spółdzielczej kasy oszczędnościowo-kredytowej potwierdzającej wysokość posiadanych środków finansowych lub zdolność kredytową wykonawcy”, wystawioną nie wcześniej niż 3 miesiące przed jej złożeniem (§ 8 ust. 1 pkt 3 rozporządzenia w sprawie podmiotowych środków dowodowych). To nie to samo co promesa kredytu – jakiego dokumentu żąda zamawiający, określa dokumentacja przetargu, którą trzeba przeczytać przed rozmową z bankiem.
Przy projektach z dotacją promesa często poprzedza kredyt pomostowy na dotację. Różnice między dotacją a kredytem opisuje artykuł dotacja czy kredyt.
Szukasz kredytu dla firmy?
Opisz cel i kwotę – odpowiedzą partnerzy z opublikowanej listy.
Promesa, decyzja i umowa
| Pozycja | Promesa | Decyzja kredytowa | Umowa kredytu |
|---|---|---|---|
| Dla kogo | Głównie dla osoby trzeciej (zamawiający, sprzedający, instytucja) | Dla firmy | Strony: bank i firma |
| Co oznacza | Przyrzeczenie kredytu po spełnieniu warunków | Zgoda banku na zawarcie umowy na warunkach | Zobowiązanie banku do udostępnienia pieniędzy i firmy do spłaty |
| Kiedy | Przed zdarzeniem, od którego zależy finansowanie | Po analizie wniosku | Po decyzji i spełnieniu warunków zawarcia |
| Ważność | Do terminu w promesie | Do terminu określonego przez bank | Przez okres kredytowania |
Po spełnieniu warunków promesy firma zwykle i tak przechodzi formalności przed umową: aktualizuje dokumenty, a bank wydaje decyzję i przygotowuje umowę. Szczegóły opisuje artykuł o tym, czym jest decyzja kredytowa.
Ile kosztuje promesa
Koszt promesy zależy od banku i jest określony w taryfie opłat i prowizji. Może to być stała opłata albo procent kwoty przyszłego kredytu, a część banków zalicza ją na poczet prowizji za udzielenie kredytu, jeśli umowa zostanie zawarta. Zapytaj, czy opłata przepada, gdy firma nie wygra przetargu albo nie dostanie dotacji, i czy za przedłużenie ważności promesy trzeba zapłacić ponownie. Ogólne zasady opłat opisuje artykuł prowizja za udzielenie kredytu.
Jak uzyskać promesę
- Sprawdź, czego wymaga odbiorca Treść dokumentu musi odpowiadać wymaganiom z dokumentacji przetargu, regulaminu konkursu albo umowy przedwstępnej.
- Złóż wniosek wcześniej Bank analizuje firmę jak przy kredycie, więc promesa nie powstaje od ręki. Uwzględnij to w terminach składania ofert.
- Uzgodnij warunki i termin ważności Ważność powinna obejmować cały czas do zawarcia umowy kredytu, z zapasem na opóźnienia.
- Przygotuj dokumenty Te same co do wniosku kredytowego: rejestrowe, finansowe, zaświadczenia, informacje o celu.
Czytaj dalej
Zobacz też
Uruchomienie kredytu
Uruchomienie kredytu firmowego: warunki wypłaty, dyspozycja uruchomienia, transze, wypłata na faktury i…
Monitoring kredytu
Monitoring kredytu przez bank: jakie sprawozdania i dokumenty przekazuje firma, jak bank sprawdza obroty i…
Aneks do umowy
Aneks do umowy kredytu firmowego: kiedy jest potrzebny (harmonogram, zabezpieczenie, karencja, okres), ile…
Odnowienie limitu
Odnowienie kredytu w rachunku bieżącym: jak bank przegląda limit przed końcem okresu, jakie dokumenty…
Pytania
Najczęstsze pytania
Czy promesa gwarantuje, że dostanę kredyt?
Nie. Bank udzieli kredytu, jeśli spełnisz warunki z promesy, a sytuacja firmy nie pogorszy się istotnie. Promesa ogranicza ryzyko odmowy, ale go nie usuwa.
Czy mogę mieć promesy z kilku banków jednocześnie?
Tak, nic temu nie stoi na przeszkodzie, ale każda kosztuje i każda wymaga analizy. Przy przetargu zwykle wystarczy jedna, dobrze dopasowana do wymagań zamawiającego.
Czym promesa różni się od gwarancji wadialnej?
Promesa to przyrzeczenie przyszłego kredytu dla firmy. Gwarancja bankowa, np. wadialna, to zobowiązanie banku do zapłaty na rzecz zamawiającego, jeśli wykonawca nie dotrzyma określonych obowiązków.