Krótka odpowiedź
Kredyt w rachunku bieżącym przyznawany jest na określony czas, często na rok. Przed jego końcem bank przegląda sytuację firmy i decyduje, czy limit odnowić bez zmian, zmienić jego kwotę lub warunki, czy go nie przedłużyć. Do przeglądu przygotuj aktualne wyniki, zaświadczenia i informacje o zobowiązaniach, a na wypadek odmowy – plan spłaty wykorzystanej kwoty albo inne finansowanie.
Jak działa odnowienie limitu
Kredyt w rachunku bieżącym to limit, z którego firma korzysta w miarę potrzeb: wpływy na rachunek spłacają zadłużenie, a limit jest znowu dostępny. Umowa wyznacza jednak termin, do którego limit obowiązuje. Po tym terminie wykorzystaną kwotę trzeba spłacić, chyba że bank limit odnowi. Różnicę między takim kredytem a kredytem spłacanym w ratach wyjaśnia artykuł kredyt odnawialny a nieodnawialny.
Odnowienie może mieć różną formę. Część umów przewiduje automatyczne przedłużenie, jeśli bank nie zgłosi zastrzeżeń, inne wymagają wniosku firmy i nowej decyzji kredytowej. Niezależnie od formy bank znów ocenia zdolność kredytową, bo od niej uzależnia kredyt (art. 70 ust. 1 Prawa bankowego). Sprawdź w umowie, jaki tryb Cię dotyczy i do kiedy trzeba złożyć dokumenty.
Co bank sprawdza przed odnowieniem
Przegląd przypomina analizę nowego wniosku, ale bank ma więcej danych: widzi, jak firma korzystała z limitu przez cały okres.
- Wyniki finansowe Nowe sprawozdanie albo zeznanie podatkowe i wyniki bieżące. Spadek przychodów lub strata oznaczają dokładniejszą analizę.
- Obroty na rachunku Czy wpływy są regularne i odpowiadają deklarowanej skali. Przeniesienie obrotów do innego banku osłabia argument za odnowieniem.
- Sposób korzystania z limitu Limit, który okresowo spada do zera, świadczy o finansowaniu luk w płatnościach. Limit wykorzystany w całości przez cały rok sugeruje, że firma potrzebuje stałego finansowania.
- Terminowość i bazy Historia spłat w banku, w BIK i biurach informacji gospodarczej, zaległości wobec ZUS i US.
- Warunki umowy Czy firma przekazywała sprawozdania i spełniała kowenanty.
Bank ma prawo żądać w czasie umowy informacji i dokumentów potrzebnych do oceny sytuacji firmy (art. 74). Jak taka stała kontrola wygląda na co dzień, opisuje artykuł o tym, czym jest monitoring kredytu przez bank.
Szukasz kredytu dla firmy?
Opisz cel i kwotę – odpowiedzą partnerzy z opublikowanej listy.
Przygotowanie do przeglądu
- Sprawdź datę końca limitu Wpisz ją do kalendarza razem z terminem złożenia dokumentów, który wynika z umowy albo wskaże opiekun.
- Zamknij wyniki z księgowym Bank potrzebuje aktualnych danych finansowych, a niezamknięty rok to częsta przyczyna przesunięć.
- Zamów zaświadczenia Zaświadczenia o niezaleganiu z ZUS i urzędu skarbowego, jeśli bank ich wymaga.
- Zaktualizuj listę zobowiązań Nowe leasingi, pożyczki i poręczenia z ratami i terminami.
- Przygotuj komentarz Krótko wyjaśnij zmiany w wynikach i sposób korzystania z limitu, zwłaszcza jeśli był stale wykorzystany.
- Zdecyduj o kwocie Czy potrzebujesz limitu w tej samej wysokości, wyższego czy niższego. Wniosek o zwiększenie wymaga mocniejszego uzasadnienia.
Odnowienie zwykle wiąże się z prowizją według umowy lub taryfy, a niewykorzystana część limitu może być objęta odrębną prowizją, jeśli umowa ją przewiduje (art. 77). Uwzględnij te koszty, wybierając wysokość limitu. Orientacyjną zdolność firmy przed przeglądem sprawdzisz w kalkulatorze zdolności kredytowej firmy.
Możliwe wyniki przeglądu
Bank może odnowić limit na dotychczasowych warunkach, odnowić go z inną kwotą, marżą lub zabezpieczeniem, odnowić na krótszy okres albo nie odnowić. Częstym rozwiązaniem przy stale wykorzystanym limicie jest podział finansowania.
Gdy bank nie odnowi limitu
Wykorzystaną kwotę trzeba spłacić w terminie wynikającym z umowy, dlatego plan B warto mieć przed przeglądem, a nie po nim.
- Poznaj przyczynę. Jeśli bank dokonał nowej oceny zdolności kredytowej, możesz poprosić o pisemne wyjaśnienie tej oceny (art. 70a Prawa bankowego), choć od przedsiębiorcy bank może pobrać opłatę.
- Zapytaj o rozłożenie spłaty. Bank może zgodzić się na zamianę zadłużenia w limicie na kredyt ratalny albo na stopniowe obniżanie limitu – to zależy od jego decyzji.
- Rozważ inne finansowanie. Kredyt obrotowy w innym banku, faktoring należności (porównanie zawiera artykuł kredyt czy faktoring) albo zmiana terminów płatności z dostawcami i odbiorcami.
- Nie dopuść do zaległości. Jeśli spłata w terminie jest niemożliwa, rozmawiaj z bankiem przed upływem terminu. Zaległość pogarsza historię kredytową i utrudnia każde z powyższych rozwiązań.
Brak odnowienia rzadko przychodzi bez sygnałów: pogarszające się wyniki, spóźnione sprawozdania, zajęcia na rachunku. Firma, która je widzi, powinna szukać alternatywy wcześniej. Przyczyny decyzji banku i drogi wyjścia opisuje też strona odmowa kredytu dla firmy.
Czytaj dalej
Zobacz też
Wniosek kredytowy
Wniosek o kredyt dla firmy: jakie dane zawiera, jak opisać cel, kwotę i źródło spłaty, jakich błędów unikać i…
Rozmowa z bankiem
Jak rozmawiać z bankiem o kredycie dla firmy: przygotowanie do spotkania, pytania do doradcy, co da się…
Ile trwa kredyt
Ile trwa uzyskanie kredytu dla firmy: z jakich etapów składa się proces, co go wydłuża (wycena, hipoteka…
Decyzja kredytowa
Decyzja kredytowa dla firmy: co oznacza decyzja pozytywna z warunkami, warunki uruchomienia, ważność decyzji…
Pytania
Najczęstsze pytania
Kiedy zacząć przygotowania do odnowienia limitu?
Kilka miesięcy przed końcem okresu, a co najmniej z wyprzedzeniem wynikającym z umowy. Najwięcej czasu zajmuje zwykle zamknięcie wyników i zebranie zaświadczeń.
Czy przy odnowieniu mogę zwiększyć limit?
Tak, możesz o to wnioskować. Bank oceni wtedy, czy wyniki i obroty firmy uzasadniają wyższą kwotę, i może zażądać dodatkowego zabezpieczenia.
Czy mogę przenieść limit do innego banku przy odnowieniu?
Tak, ale nowy bank przeprowadzi pełną analizę, a limit zwykle wymaga przeniesienia części wpływów na rachunek w tym banku. Zaplanuj to tak, by nowy limit spłacił stary przed końcem jego okresu.