Krótka odpowiedź
W kredycie nieodnawialnym bank wypłaca określoną kwotę, a firma spłaca ją według harmonogramu – spłaconej części nie można wykorzystać ponownie. W kredycie odnawialnym firma dostaje limit: każda spłata przywraca dostępne środki, z których można znów skorzystać, dopóki trwa umowa. Kredyty inwestycyjne są zwykle nieodnawialne, a kredyt w rachunku bieżącym i część kredytów obrotowych – odnawialne.
Kredyt nieodnawialny – jedna kwota, jedna droga
Kredyt nieodnawialny działa jak klasyczny kredyt na konkretny zakup. Bank wypłaca pieniądze jednorazowo albo w częściach (transzach), np. na kolejne faktury za budowę hali. Potem firma spłaca dług w ratach, a zadłużenie systematycznie spada.
Gdy firma spłaci część kredytu, nie może jej ponownie pobrać. Jeśli za rok będzie potrzebowała pieniędzy na kolejną maszynę, musi złożyć nowy wniosek. W zamian ma jasny harmonogram i pewność, że po określonej liczbie rat kredyt zniknie z bilansu.
Typowe przykłady to kredyt inwestycyjny, kredyt na maszyny i urządzenia, kredyt hipoteczny dla firm oraz obrotowy kredyt na konkretny kontrakt.
Kredyt odnawialny – limit do wielokrotnego użytku
W kredycie odnawialnym bank przyznaje firmie limit, czyli maksymalną kwotę, z której firma może korzystać w okresie umowy. Firma pobiera tyle, ile potrzebuje, a każda wpłata zmniejsza zadłużenie i od razu przywraca dostępne środki. Odsetki bank liczy od kwoty faktycznie wykorzystanej, a nie od całego limitu.
Najbardziej znanym przykładem jest kredyt w rachunku bieżącym: limit działa na rachunku firmowym, a wpływy od klientów automatycznie spłacają debet. Odnawialny bywa też kredyt obrotowy prowadzony na osobnym rachunku kredytowym, a także karta kredytowa dla firmy. Kilka limitów pod jedną umową łączy linia wielocelowa dla firmy.
Szukasz kredytu dla firmy?
Opisz cel i kwotę – odpowiedzą partnerzy z opublikowanej listy.
Dwa znaczenia słowa „odnowienie”
Przy kredytach odnawialnych słowo „odnowienie” bywa mylące, bo oznacza dwie różne rzeczy:
- odnawianie limitu w trakcie umowy – po każdej spłacie środki znów są dostępne, bez żadnych formalności;
- odnowienie umowy na kolejny okres – limity są zwykle przyznawane na określony czas, np. na rok. Przed końcem okresu bank analizuje aktualne wyniki firmy i decyduje, czy przedłuży umowę, na jaką kwotę i na jakich warunkach.
Drugie znaczenie jest ważne dla planowania. Odnowienie nie jest automatyczne: jeśli wyniki firmy się pogorszą, bank może obniżyć limit albo go nie przedłużyć i oczekiwać spłaty debetu. Jak się do tego przygotować, opisuje artykuł o tym, jak wygląda odnowienie kredytu w rachunku bieżącym.
Porównanie w jednej tabeli
| Cecha | Kredyt nieodnawialny | Kredyt odnawialny |
|---|---|---|
| Wypłata | jednorazowo albo w transzach | w dowolnym momencie do wysokości limitu |
| Spłata | według harmonogramu rat | wpływami na rachunek albo w terminie końcowym |
| Ponowne wykorzystanie | nie | tak, w okresie umowy |
| Odsetki | od salda zadłużenia | od wykorzystanej kwoty |
| Typowy okres | od roku do kilkunastu lat | zwykle rok, z możliwością odnowienia |
| Typowe cele | inwestycje, nieruchomości, duże zakupy | bieżące wydatki, wahania wpływów, sezon |
Który wybrać
Kluczowe pytanie brzmi: czy potrzeba jest jednorazowa, czy powtarzalna? Zakup maszyny, która posłuży pięć lat, to wydatek jednorazowy – finansuje się go kredytem nieodnawialnym z ratami rozłożonymi na czas użytkowania. Regularne płatności dla dostawców przy klientach płacących z opóźnieniem to potrzeba powtarzalna – tu lepiej sprawdzi się limit.
Zła konstrukcja kosztuje. Finansowanie maszyny z limitu w rachunku oznacza, że limit przestaje „oddychać”, a przy jego odnowieniu bank może zażądać spłaty. Z kolei kredyt nieodnawialny na wahania gotówki oznacza płacenie odsetek od pieniędzy, które przez część czasu leżą na koncie. Szerzej dobór finansowania opisuje artykuł jaki kredyt dla firmy wybrać, a ratę kredytu nieodnawialnego policzysz w kalkulatorze raty kredytu firmowego.
Czytaj dalej
Zobacz też
Jak dobrać kredyt
Jaki kredyt dla firmy wybrać: od celu do rodzaju kredytu, okresu spłaty i zabezpieczenia.
Kto udziela kredytów
Kto udziela kredytów firmom: banki komercyjne i spółdzielcze, rola BGK, agent banku, broker i doradca…
Doradca kredytowy
Doradca kredytowy dla firm: w czym pomaga przy kredycie firmowym, jak zarabia, czym różni się od agenta…
Co to jest kredyt
Co to jest kredyt dla firmy: definicja z Prawa bankowego, czym różni się od dotacji, kto może go dostać i jak…
Pytania
Najczęstsze pytania
Czy limit w rachunku obniża zdolność kredytową, gdy z niego nie korzystam?
Może. Bank, oceniając kolejny kredyt, często bierze pod uwagę cały przyznany limit, a nie tylko bieżący debet. Niepotrzebne limity warto więc zmniejszyć albo zamknąć przed wnioskiem.
Czy kredyt odnawialny trzeba kiedyś spłacić w całości?
Tak, najpóźniej na koniec okresu umowy, jeśli bank jej nie odnowi. Część umów przewiduje też obowiązek okresowego obniżania limitu albo minimalnych wpływów na rachunek.
Czy kredyt nieodnawialny można spłacić szybciej?
Zwykle tak, ale zasady i ewentualną opłatę określa umowa, bo przy kredycie firmowym nie obowiązują przepisy o kredycie konsumenckim.