Krótka odpowiedź
Doradca kredytowy dla firm (nazywany też brokerem) pomaga przedsiębiorcy dobrać rodzaj kredytu, przygotować dokumenty, złożyć wnioski w kilku bankach i porównać decyzje. Kredytu nie udziela – umowę firma podpisuje z bankiem, a decyzję podejmuje bank. Doradca zarabia zwykle na prowizji od banku, wynagrodzeniu od klienta albo na obu. Przed współpracą sprawdź jego firmę, zakres umowy i sposób wynagradzania.
Co robi doradca przy kredycie firmowym
Przy kredycie dla firmy doradca wykonuje zwykle kilka zadań, które przedsiębiorca musiałby inaczej zrobić sam.
- Diagnoza Rozmawia o celu, kwocie i sytuacji firmy, przegląda wyniki i zadłużenie, ocenia, czy kredyt jest realny i jaki rodzaj ma sens.
- Dobór banków Wskazuje banki, które finansują podobne firmy i cele, np. firmy budowlane, gospodarstwa rolne albo zakup nieruchomości.
- Dokumenty Mówi, co przygotować, pomaga uporządkować prognozy i opis inwestycji, wychwytuje braki przed złożeniem wniosku.
- Wnioski i rozmowy z bankami Składa wnioski albo umawia spotkania, odpowiada na pytania analityków, pilnuje terminów.
- Porównanie decyzji Zestawia koszty, zabezpieczenia i warunki z kilku banków, zwraca uwagę na zapisy umowy, np. kowenanty.
Największą wartość doradca daje przy kredytach złożonych: inwestycjach z gwarancją BGK, kredytach hipotecznych na halę, finansowaniu dla firm z krótką historią. Przy prostym limicie w banku, w którym firma ma rachunek od lat, często wystarczy rozmowa z opiekunem w banku. Jak wygląda cały proces, opisuje poradnik jak uzyskać kredyt dla firmy.
Doradca, agent banku, pośrednik – kto jest kim
Agent banku działa w imieniu i na rzecz jednego banku na podstawie umowy z nim i może m.in. zawierać umowy kredytów dla mikro i małych firm (art. 6a Prawa bankowego). Oferuje produkty swojego banku.
Doradca kredytowy albo broker współpracuje z wieloma bankami i reprezentuje raczej interes klienta, choć często dostaje wynagrodzenie od banku. W języku przepisów o kredycie konsumenckim taki podmiot to pośrednik kredytowy. Rejestr pośredników kredytowych prowadzony przez KNF dotyczy pośrednictwa w kredytach konsumenckich i hipotecznych dla konsumentów – przy kredytach wyłącznie na cele firmowe przepisy nie przewidują odrębnego rejestru. Jeśli doradca zajmuje się także kredytami dla osób prywatnych, powinien mieć wpis, który sprawdzisz w wyszukiwarce na stronie KNF. Więcej w artykule kto udziela kredytów firmom.
Szukasz kredytu dla firmy?
Opisz cel i kwotę – odpowiedzą partnerzy z opublikowanej listy.
Jak doradca zarabia
Modele wynagrodzenia są różne i warto je znać przed pierwszą rozmową:
- prowizja od banku – bank płaci pośrednikowi za doprowadzenie do zawarcia umowy kredytu; dla klienta usługa bywa wtedy bezpłatna;
- wynagrodzenie od klienta za sukces – procent kwoty kredytu albo stała kwota płatna po podpisaniu umowy lub uruchomieniu kredytu;
- opłata za przygotowanie – wynagrodzenie za analizę i dokumentację, płatne niezależnie od decyzji banku;
- połączenie modeli – np. prowizja od banku i niewielkie wynagrodzenie od klienta.
Żaden model nie jest z góry zły. Ważne, by był opisany w umowie, a doradca jasno powiedział, od kogo i ile dostaje. Prowizja od banku może tworzyć pokusę, by kierować klienta tam, gdzie wynagrodzenie jest najwyższe – dlatego zapytaj, z iloma bankami doradca współpracuje i dlaczego proponuje właśnie te. Wynagrodzenie doradcy płacone przez firmę jest częścią kosztu finansowania, co opisuje artykuł ile kosztuje kredyt dla firmy.
Jak sprawdzić doradcę
Kilka prostych kroków pozwala odsiać przypadkowe osoby:
- sprawdź firmę doradcy w CEIDG albo KRS – od kiedy działa i kto ją reprezentuje;
- zapytaj o doświadczenie z kredytami podobnymi do Twojego, np. o finansowanie maszyn albo nieruchomości komercyjnych;
- poproś o listę banków, z którymi współpracuje, i o wzór umowy przed jej podpisaniem;
- sprawdź, jakie zgody na przetwarzanie danych i pełnomocnictwa podpisujesz i w jakim zakresie;
- jeśli doradca ma działać także przy kredytach dla konsumentów – sprawdź jego wpis w rejestrze KNF.
Na co uważać
Pamiętaj też, że wnioski złożone w wielu bankach naraz oznaczają wiele zapytań o Twoją historię kredytową. Dobry doradca składa wnioski tam, gdzie widzi realne szanse, i mówi, dlaczego. Zanim zaczniesz, orientacyjną zdolność sprawdzisz samodzielnie w kalkulatorze zdolności kredytowej firmy.
Finaxio przekazuje zapytania o kredyty na cele firmowe najwyżej trzem partnerom – brokerom, doradcom kredytowym albo bankom – z listy partnerów. Partnerzy działają we własnym imieniu i na własnych zasadach wynagradzania, które powinni przedstawić przed rozpoczęciem współpracy.
Czytaj dalej
Zobacz też
Co to jest kredyt
Co to jest kredyt dla firmy: definicja z Prawa bankowego, czym różni się od dotacji, kto może go dostać i jak…
Firmowy a konsumencki
Kredyt firmowy a konsumencki: kiedy przedsiębiorca jest konsumentem, jakie przepisy wtedy obowiązują, rejestr…
Kredyt a pożyczka
Różnica między kredytem a pożyczką: umowa z Prawa bankowego i z Kodeksu cywilnego, kto może ich udzielić…
Kapitał obrotowy
Kapitał obrotowy firmy w prostych słowach: zapasy, należności, zobowiązania, cykl konwersji gotówki i…
Pytania
Najczęstsze pytania
Czy z doradcą dostanę lepsze warunki niż sam w banku?
Nie zawsze. Doradca zna procedury wielu banków i może pomóc wynegocjować warunki, ale ostateczną ofertę ustala bank na podstawie oceny firmy. Przy prostym kredycie w swoim banku różnica bywa niewielka.
Czy muszę podpisywać umowę z doradcą?
Warto. Umowa określa zakres pracy, wynagrodzenie i to, co się dzieje, gdy bank odmówi albo gdy zrezygnujesz. Bez niej łatwo o spór o wynagrodzenie.
Czy doradca może złożyć wniosek w moim imieniu?
Zależy od banku i od zakresu pełnomocnictwa. Często doradca przygotowuje dokumenty i umawia spotkanie, a wniosek i umowę podpisują osoby uprawnione do reprezentacji firmy.