Kredyt dla spółki cywilnej – wspólnicy jako kredytobiorcy
Spółka cywilna to umowa wspólników, a nie osobny podmiot z osobowością prawną. Dlatego bank ocenia spółkę jako całość, ale kredyt zaciągają i spłacają wspólnicy.
Aktualizacja:
- Dane dla najwyżej 3 partnerów z listy
- Bezpłatnie i bez zobowiązania do umowy
- Tylko kredyty na cele firmowe (B2B)
Krótka odpowiedź
W spółce cywilnej przedsiębiorcami są wspólnicy, a za zobowiązania spółki odpowiadają solidarnie – bank może żądać spłaty całego kredytu od każdego z nich. Dlatego umowę kredytu podpisują zwykle wszyscy wspólnicy, a bank sprawdza zarówno wyniki spółki, jak i historię kredytową każdego wspólnika.
Kim jest kredytobiorca w spółce cywilnej
Spółkę cywilną tworzy umowa, w której wspólnicy zobowiązują się dążyć do wspólnego celu gospodarczego (art. 860 Kodeksu cywilnego). Spółka ma własny NIP i REGON, ale nie ma osobowości prawnej. Prawo przedsiębiorców uznaje za przedsiębiorców wspólników w zakresie wykonywanej przez nich działalności (art. 4 ust. 2), a każdy z nich jest wpisany do CEIDG.
W praktyce bank udziela kredytu wspólnikom działającym w ramach spółki. Umowę podpisują zwykle wszyscy wspólnicy, a jeśli umowa spółki przewiduje inny sposób reprezentacji, bank poprosi o jej kopię i może zażądać zgody pozostałych. Przy zmianie składu wspólników w trakcie kredytu bank powinien o tym wiedzieć – umowa kredytu często tego wymaga.
Solidarna odpowiedzialność wspólników
Wspólnicy odpowiadają za zobowiązania spółki solidarnie (art. 864 KC). Oznacza to, że bank może żądać spłaty całego zadłużenia od jednego wybranego wspólnika, od kilku albo od wszystkich naraz, także z ich majątku prywatnego. Wspólnik, który zapłacił więcej niż jego udział, rozlicza się potem z pozostałymi.
Tej odpowiedzialności nie da się wyłączyć w umowie spółki wobec banku. Zanim podpiszesz umowę kredytu, upewnij się, że ufasz wspólnikom i znasz ich sytuację finansową. Jeśli wspólnik ma wspólność majątkową z małżonkiem, bank może poprosić także o zgodę małżonka.
Szukasz kredytu dla firmy?
Opisz cel i kwotę – odpowiedzą partnerzy z opublikowanej listy.
Co bank sprawdza
Bank ocenia spółkę jak firmę: przychody, dochód, staż, zadłużenie, obroty na rachunku. Dokumenty zależą od tego, czy spółka prowadzi książkę przychodów i rozchodów, czy pełną księgowość. Zwykle bank prosi o:
- umowę spółki cywilnej wraz ze zmianami,
- wpisy wspólników w CEIDG,
- zeznania podatkowe wspólników za ostatni rok i bieżące wyniki spółki,
- zaświadczenia o niezaleganiu w ZUS i urzędzie skarbowym albo zgodę na ich sprawdzenie, dla spółki i dla wspólników,
- zgody na sprawdzenie w BIK i biurach informacji gospodarczej każdego wspólnika.
Zaległość jednego wspólnika, np. w spłacie prywatnego kredytu, może więc wpłynąć na decyzję dla całej spółki. Szerzej opisuje to artykuł o zdolności kredytowej firmy.
Jakie kredyty pasują do spółki cywilnej
Spółki cywilne to najczęściej małe firmy handlowe, usługowe i rzemieślnicze, a także wspólne praktyki lekarzy czy architektów. Typowo korzystają z kredytu obrotowego na towar i bieżące wydatki, z limitu w rachunku firmowym, a przy zakupie wyposażenia – z kredytu inwestycyjnego lub kredytu na maszyny i urządzenia. Zabezpieczeniem bywa weksel in blanco podpisany przez wspólników, zastaw na sprzęcie albo hipoteka.
Gdy firma rośnie, wspólnicy rozważają przekształcenie w spółkę jawną lub spółkę z o.o. To decyzja prawna i podatkowa, nie tylko kredytowa – omów ją z doradcą. Ratę planowanego kredytu sprawdzisz w kalkulatorze raty kredytu firmowego.
Zapytanie
Co podać w zapytaniu
- Cel, kwota i okres Na co spółka potrzebuje kredytu i w jakim czasie chce go spłacić.
- Forma i staż Wybierz „Spółka cywilna”; w wiadomości podaj liczbę wspólników i od kiedy spółka działa w obecnym składzie.
- Księgowość i wyniki Książka przychodów i rozchodów albo pełna księgowość, przychody i wynik za ostatni rok.
- Zabezpieczenie Czy wspólnicy mają nieruchomość lub sprzęt do zaproponowania.
- Zaległości Czy spółka albo któryś ze wspólników ma zaległości w ZUS, US lub w spłacie kredytów.
Czytaj dalej
Zobacz też
Ryczałt i karta podatkowa
Kredyt dla firmy na ryczałcie ewidencjonowanym lub karcie podatkowej: jak bank szacuje dochód bez kosztów w…
Firma ze stratą
Kredyt dla firmy ze stratą w ostatnim roku: kiedy bank może ją zaakceptować, jak wyjaśnić przyczynę, co daje…
Po odmowie banku
Odmowa kredytu dla firmy: jak poznać przyczynę decyzji banku (art. 70a Prawa bankowego), co da się poprawić…
Zaległości w ZUS lub US
Kredyt dla firmy z zaległościami w ZUS lub urzędzie skarbowym: dlaczego bank wymaga zaświadczeń o…
Pytania
Najczęstsze pytania
Czy kredyt może podpisać tylko jeden wspólnik?
Zależy od umowy spółki i od banku. Najczęściej bank wymaga podpisów wszystkich wspólników, bo wszyscy odpowiadają za zobowiązania spółki.
Co się dzieje z kredytem, gdy wspólnik wychodzi ze spółki?
Bank musi się o tym dowiedzieć i może zmienić warunki albo zażądać dodatkowego zabezpieczenia. Wychodzący wspólnik może nadal odpowiadać za długi powstałe, gdy był wspólnikiem – sprawdź to z prawnikiem.
Czy spółka cywilna może dostać gwarancję BGK?
Gwarancje BGK są przeznaczone dla małych i średnich przedsiębiorców, a wspólnicy spółki cywilnej są przedsiębiorcami. O tym, czy gwarancja jest dostępna przy danym kredycie, decyduje bank współpracujący z BGK – szczegóły opisuje strona o kredycie z gwarancją de minimis.