Krótka odpowiedź
Zdolność kredytowa firmy to jej zdolność do spłaty kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie. Bank ocenia ją przede wszystkim na podstawie przepływów pieniężnych – ile firma wypracowuje i jaka część tej kwoty może pójść na raty – a następnie bierze pod uwagę historię kredytową, branżę i zabezpieczenie. Orientacyjną kwotę policzysz w kalkulatorze zdolności kredytowej firmy.
Co oznacza zdolność kredytowa
Prawo bankowe uzależnia udzielenie kredytu od zdolności kredytowej kredytobiorcy, a gdy jej brak – dopuszcza kredyt tylko w szczególnych sytuacjach, m.in. przy ustanowieniu zabezpieczenia i realnym programie naprawczym. W praktyce oznacza to, że bank musi uzasadnić, skąd firma weźmie pieniądze na raty.
Zdolność kredytowa nie jest jedną liczbą zapisaną w rejestrze. Każdy bank liczy ją własną metodą, więc ta sama firma może uzyskać w dwóch bankach różne kwoty. Wspólny jest jednak punkt wyjścia: nadwyżka finansowa firmy w relacji do jej zadłużenia.
Jak bank liczy zdolność
Najczęściej stosowanym narzędziem jest DSCR (ang. debt service coverage ratio), czyli wskaźnik pokrycia obsługi długu. To iloraz środków, które firma wypracowuje w roku, i rocznej sumy rat wszystkich kredytów i leasingów. DSCR równy 1,2 oznacza, że na każdą złotówkę rat przypada 1,20 zł wypracowanych środków.
Środki na obsługę długu bank przybliża zwykle wynikiem operacyjnym powiększonym o amortyzację (zbliżonym do EBITDA, czyli zysku przed odsetkami, podatkami i amortyzacją), czasem korygowanym o podatek i niezbędne inwestycje odtworzeniowe. Wymagany poziom wskaźnika zależy od banku, rodzaju kredytu i ryzyka branży.
Przykład pokazuje trzy dźwignie: wyniki firmy, obecne zadłużenie i okres kredytu. Dłuższy okres zwiększa możliwą kwotę, ale bank zgodzi się na niego tylko wtedy, gdy pasuje do celu kredytu.
Szukasz kredytu dla firmy?
Opisz cel i kwotę – odpowiedzą partnerzy z opublikowanej listy.
Co poza liczbami
Rachunek DSCR to dopiero początek. Bank sprawdza też:
- stabilność wyników – czy przychody i marże są powtarzalne, czy zależą od jednego kontraktu albo sezonu,
- historię kredytową – terminowość spłat w BIK i wpisy w biurach informacji gospodarczej,
- strukturę bilansu – poziom zadłużenia, kapitał własny, należności i zapasy,
- staż i branżę – młoda firma albo branża o wysokim ryzyku oznacza ostrożniejszą ocenę,
- zabezpieczenie – nie zastępuje zdolności, ale zmniejsza ryzyko banku.
Szerzej o tej części analizy pisze artykuł o tym, jak wygląda ocena kredytowa firmy przez bank, a o historii spłat – artykuł o tym, czym jest BIK firmowy.
Co obniża zdolność kredytową
Najczęstsze powody niższej zdolności są dość przewidywalne. To wysokie obecne raty, w tym leasingi, które łatwo przeoczyć, oraz spadek wyniku w ostatnim roku albo strata. Zaszkodzić mogą także zaległości wobec ZUS lub urzędu skarbowego i opóźnienia w spłacie innych kredytów.
Zdolność obniżają też niewykorzystane, ale przyznane limity. Bank może uwzględnić w obciążeniu cały limit w rachunku albo na karcie, a nie tylko bieżące saldo. Przy jednoosobowej działalności gospodarczej (JDG) i spółkach osobowych liczy się też sytuacja właściciela, bo odpowiada on za długi firmy swoim majątkiem. O tym, jak prywatny kredyt czy zaległa karta właściciela obniżają kwotę kredytu dla firmy, piszemy w artykule długi właściciela a kredyt firmy.
Jak poprawić zdolność przed wnioskiem
Część działań wymaga czasu, ale ich efekt widać w ocenie banku:
- spłać albo zamknij niepotrzebne limity i drobne zobowiązania,
- ureguluj zaległości publicznoprawne i uzyskaj zaświadczenia o niezaleganiu,
- dopasuj okres kredytu do celu – inwestycja na dłuższy okres oznacza niższą ratę,
- przygotuj bieżące wyniki, jeśli są lepsze niż w ostatnim zamkniętym roku,
- zaproponuj zabezpieczenie albo wkład własny, gdy wyniki są na granicy.
Gdy kredyt ma zastąpić kilka drogich zobowiązań, poprawę obsługi długu może dać ich połączenie – takie rozwiązanie opisuje strona kredyt konsolidacyjny dla firm.
Czytaj dalej
Zobacz też
Dokumenty do kredytu
Jakie dokumenty przygotować do kredytu firmowego: rejestrowe, finansowe, zaświadczenia, zobowiązania…
BIK firmowy
BIK firmowy: jakie dane o kredytach firmy trafiają do BIK, czym różni się od BIG, jak sprawdzić raport o…
Jak bank ocenia firmę
Ocena kredytowa firmy przez bank: analiza finansowa, wskaźniki, ocena jakościowa, historia kredytowa, cel…
Rating kredytowy firmy
Rating kredytowy firmy w banku: z czego bank go wylicza (finanse, ocena jakościowa, branża, historia), jak…
Pytania
Najczęstsze pytania
Czy zdolność kredytowa firmy i właściciela to to samo?
Nie. Bank ocenia przede wszystkim firmę, ale przy JDG i spółkach osobowych właściciel odpowiada za długi firmy osobiście, więc jego zobowiązania i historia też mają znaczenie. Przy spółce z o.o. bank może poprosić o poręczenie wspólnika.
Dlaczego dwa banki liczą inną zdolność?
Bo stosują różne metody, wymagany DSCR, korekty wyniku i założenia co do oprocentowania. Różnić się może także to, jak bank traktuje przyznane limity i leasingi.
Czy wynik kalkulatora oznacza, że dostanę taką kwotę?
Nie. Kalkulator pokazuje uproszczony rachunek z jednego wskaźnika. Bank uwzględnia też historię, branżę, zabezpieczenie i własne zasady oceny ryzyka.