Krótka odpowiedź
Do kredytu firmowego bank potrzebuje dokumentów, które pokażą, kim jest firma, ile zarabia, ile jest winna i czym zabezpieczy kredyt. Najczęściej są to dokumenty rejestrowe, sprawozdania lub księgi z ostatnich okresów, wyniki bieżące, zaświadczenia o niezaleganiu z ZUS i US, lista zobowiązań oraz dokumenty zabezpieczenia. Dokładną listę ustala bank – zależy od formy prawnej, kwoty i celu kredytu.
Dokumenty rejestrowe i formalne
Dane z publicznych rejestrów – Krajowego Rejestru Sądowego (KRS) i Centralnej Ewidencji i Informacji o Działalności Gospodarczej (CEIDG) – bank zwykle pobiera samodzielnie. Mimo to warto mieć pod ręką dokumenty, których w rejestrze nie widać albo które bank może chcieć zobaczyć w aktualnej wersji.
- Spółki kapitałowe: umowa lub statut spółki, uchwały wymagane do zaciągnięcia kredytu (jeśli umowa spółki ich wymaga), lista wspólników albo akcjonariuszy.
- Spółka cywilna: umowa spółki i dane wszystkich wspólników, bo to oni są stroną umowy kredytu.
- Jednoosobowa działalność gospodarcza (JDG): dane przedsiębiorcy i dokument tożsamości. Bank może pytać też o ustrój majątkowy małżeński, bo od niego zależy, czy potrzebna jest zgoda małżonka.
- Osoby reprezentujące firmę: dokumenty tożsamości i ewentualne pełnomocnictwa.
Dokumenty finansowe
To najważniejsza część wniosku. Na ich podstawie bank liczy zdolność kredytową firmy, dlatego powinny być kompletne i spójne ze sobą.
| Forma księgowości | Co zwykle przygotować |
|---|---|
| Pełna księgowość | Sprawozdania finansowe za ostatnie lata obrotowe, bilans i rachunek zysków i strat za bieżący okres, a w spółkach często także sprawozdanie GUS F-01, jeśli firma je składa |
| Księga przychodów i rozchodów | Zeznania podatkowe PIT za ostatnie lata, podsumowanie księgi za bieżący rok, czasem wydruk księgi |
| Ryczałt od przychodów ewidencjonowanych | Zeznania PIT-28 i ewidencja przychodów, a także informacja o kosztach, których ewidencja nie pokazuje |
Liczbę lat i aktualność dokumentów określa bank. Często prosi też o wyciągi z rachunku firmowego za ostatnie miesiące, zestawienie należności i zobowiązań handlowych z terminami oraz informacje o największych odbiorcach i dostawcach.
Jeśli wyniki w ostatnim zamkniętym roku były słabsze niż bieżące, dołącz krótki komentarz z wyjaśnieniem. Jednorazowe zdarzenie, np. duża inwestycja albo strata na jednym kontrakcie, opisane wprost, jest łatwiejsze do oceny niż sama liczba w sprawozdaniu.
Szukasz kredytu dla firmy?
Opisz cel i kwotę – odpowiedzą partnerzy z opublikowanej listy.
Zaświadczenia i informacje o zobowiązaniach
Bank chce wiedzieć, czy firma nie ma zaległości wobec państwa i ile wynosi jej obecne zadłużenie. Przygotuj:
- zaświadczenia o niezaleganiu z Zakładu Ubezpieczeń Społecznych i z urzędu skarbowego (część banków przyjmuje na początku oświadczenie, a zaświadczenia dopiero przed umową),
- listę kredytów, pożyczek i leasingów z kwotą, ratą, terminem spłaty i zabezpieczeniem – najlepiej z harmonogramami lub umowami,
- informacje o poręczeniach i gwarancjach udzielonych przez firmę innym podmiotom.
Lista zobowiązań powinna być pełna. Bank i tak sprawdzi historię w BIK oraz w biurach informacji gospodarczej, a rozbieżność między listą a raportem budzi wątpliwości. Co widać w tych bazach, opisuje artykuł o tym, czym jest BIK firmowy.
Dokumenty dotyczące celu i zabezpieczenia
Przy kredycie obrotowym zwykle wystarczy opis celu. Przy kredycie inwestycyjnym bank potrzebuje więcej: opisu przedsięwzięcia, kosztorysu, ofert albo umów z dostawcami, pozwoleń (np. na budowę), a przy większych projektach – prognozy finansowej lub biznesplanu.
Dokumenty zabezpieczenia zależą od jego rodzaju:
- hipoteka – numer księgi wieczystej i operat szacunkowy, czyli wycena rzeczoznawcy (bank może wskazać, kto ją sporządza),
- zastaw rejestrowy lub przewłaszczenie – faktury zakupu, dowody rejestracyjne, wykaz maszyn albo zapasów,
- cesja należności – umowy z odbiorcami i informacja, czy dopuszczają przelew wierzytelności,
- poręczenie – dokumenty i informacje o poręczycielu.
Jak przygotować dokumenty sprawnie
- Zapytaj o listę na początku Każdy bank ma własną listę i wzory formularzy. Poproś o nią przed zebraniem dokumentów.
- Zamów zaświadczenia wcześniej Zaświadczenia z ZUS i urzędu skarbowego mają ograniczoną ważność w oczach banku, ale ich wydanie trwa. Zamów je, gdy znasz termin wniosku. Jak je uzyskać w ZUS i urzędzie skarbowym, opisuje artykuł zaświadczenie o niezaleganiu do kredytu.
- Ustal wersje z księgowym Sprawozdania, deklaracje i wyniki bieżące muszą być spójne. Rozbieżne liczby w dwóch dokumentach wydłużają analizę.
- Przygotuj komentarz Krótki opis firmy, celu kredytu i źródła spłaty ułatwia analitykowi zrozumienie liczb.
O tym, jak dokumenty wpisują się w cały proces – od wniosku do wypłaty – pisze artykuł jak uzyskać kredyt dla firmy.
Czytaj dalej
Zobacz też
BIK firmowy
BIK firmowy: jakie dane o kredytach firmy trafiają do BIK, czym różni się od BIG, jak sprawdzić raport o…
Jak bank ocenia firmę
Ocena kredytowa firmy przez bank: analiza finansowa, wskaźniki, ocena jakościowa, historia kredytowa, cel…
Rating kredytowy firmy
Rating kredytowy firmy w banku: z czego bank go wylicza (finanse, ocena jakościowa, branża, historia), jak…
Analiza sprawozdania
Jak bank analizuje sprawozdanie finansowe: co czyta w bilansie i rachunku zysków i strat, czego szuka w KPiR…
Pytania
Najczęstsze pytania
Czy firma na ryczałcie może dostać kredyt?
Może, ale ewidencja przychodów nie pokazuje kosztów, więc bank ma mniej danych o dochodzie. Przygotuj się na pytania o koszty i marże albo na ostrożniejsze wyliczenie zdolności.
Czy bank przyjmie dokumenty w formie elektronicznej?
Wiele banków przyjmuje skany i dokumenty elektroniczne, zwłaszcza na etapie analizy. Oryginały lub dokumenty podpisane kwalifikowanym podpisem mogą być potrzebne przy umowie – zapytaj o zasady w banku.
Czy muszę mieć biznesplan?
Przy kredycie obrotowym dla firmy z historią zwykle nie. Przy dużej inwestycji, nowej działalności albo kredycie z dotacją bank często oczekuje prognoz i opisu przedsięwzięcia.