Krótka odpowiedź
Płynność finansowa to zdolność firmy do regulowania zobowiązań w terminie: faktur dostawców, wynagrodzeń, podatków i rat. Problemy z płynnością powstają najczęściej, gdy pieniądze wychodzą z firmy wcześniej, niż do niej wracają – przez długie terminy płatności, sezonowość albo szybki wzrost. Kredyt dobrze zamyka taką lukę, gdy ma pewne źródło spłaty, np. zapłatę od klienta. Gdy firma przynosi stratę, kredyt tylko odsuwa problem w czasie i go powiększa.
Płynność to nie to samo co zysk
Zysk pokazuje, czy firma zarabia: czy przychody są wyższe niż koszty. Płynność pokazuje, czy firma ma pieniądze wtedy, gdy musi płacić. Te dwie rzeczy często się rozjeżdżają, bo księgowo przychód powstaje przy wystawieniu faktury, a gotówka pojawia się dopiero po zapłacie.
Dlatego rentowna firma może mieć kłopot z wypłatą pensji, a firma ze stratą przez jakiś czas płacić wszystko w terminie, np. z wcześniej zgromadzonych pieniędzy. Bank patrzy na oba wymiary – wyniki i przepływy pieniężne – co szerzej opisuje artykuł o tym, jak liczyć przepływy pieniężne firmy. Do oceny płynności służą też wskaźniki, opisane w artykule wskaźniki płynności firmy.
Skąd się bierze luka płynności
Luka płynności to okres, w którym wydatki firmy wyprzedzają wpływy, a pieniędzy na rachunku nie wystarcza. Najczęstsze przyczyny są dość powtarzalne:
- terminy płatności – klienci płacą po 30, 60 czy 90 dniach, a dostawcy i pracownicy oczekują zapłaty wcześniej;
- sezonowość – sklep ogrodniczy kupuje towar zimą, a sprzedaje wiosną, hotel nad morzem zarabia głównie latem;
- duży kontrakt – zlecenie, które trzeba sfinansować z góry, a rozliczyć po odbiorze;
- wzrost firmy – więcej sprzedaży oznacza więcej pieniędzy zamrożonych w towarze i fakturach, co opisuje artykuł kapitał obrotowy firmy;
- jednorazowy wydatek – np. naprawa maszyny albo zwrot VAT, na który firma czeka.
Szukasz kredytu dla firmy?
Opisz cel i kwotę – odpowiedzą partnerzy z opublikowanej listy.
Kiedy kredyt pomaga
Kredyt dobrze rozwiązuje problem płynności, gdy luka jest przejściowa i ma znane źródło spłaty. W przykładzie to zapłata od klienta za wykonane prace. Podobnie jest z towarem na sezon, który zostanie sprzedany, albo z kontraktem z wiarygodnym zleceniodawcą.
Do codziennych wahań na koncie pasuje kredyt w rachunku bieżącym, czyli limit, z którego korzystasz w miarę potrzeb. Do finansowania konkretnego zlecenia albo zakupu sezonowego – kredyt obrotowy z terminem spłaty dopasowanym do momentu wpływu pieniędzy. Bank chętniej finansuje lukę, którą firma potrafi opisać liczbami: kiedy wydaje, kiedy dostanie zapłatę i od kogo.
Kiedy kredyt maskuje problem
Gorzej, gdy brak gotówki wynika z tego, że firma po prostu traci pieniądze: ceny nie pokrywają kosztów, kluczowy klient odszedł, a sprzedaż spada. Wtedy kredyt nie zamyka luki, tylko ją przesuwa w czasie i dokłada do niej odsetki.
W takiej sytuacji pierwszym krokiem jest uczciwa diagnoza: które produkty, klienci albo zlecenia przynoszą stratę i co da się zmienić. Dopiero potem warto rozmawiać o finansowaniu. Jeśli firma ma już kredyt, którego nie jest w stanie obsłużyć, lepiej wcześnie porozmawiać z bankiem o zmianie warunków – opisuje to artykuł restrukturyzacja kredytu firmowego. Gdy pojawiły się zaległości publicznoprawne, zajrzyj na stronę kredyt dla firmy z zaległościami w ZUS lub US.
Jak zaplanować płynność przed rozmową z bankiem
Najprostszym narzędziem jest prognoza przepływów pieniężnych na najbliższe 6–12 miesięcy: arkusz, w którym po miesiącach wpisujesz planowane wpływy i wydatki, a na końcu saldo rachunku. Miesiące z ujemnym saldem to Twoja luka płynności i podpowiedź, jakiej kwoty i na jak długo potrzebujesz.
Taka prognoza przyda się także w banku. Pokazuje, że kwota kredytu wynika z rachunku, a nie z przeczucia, i że wiesz, z czego go spłacisz. Ratę planowanego kredytu sprawdzisz w kalkulatorze raty kredytu firmowego.
Czytaj dalej
Zobacz też
Odnawialny a nieodnawialny
Kredyt odnawialny a nieodnawialny: jak działa limit, co się dzieje po spłacie, czym jest odnowienie umowy i…
Jak dobrać kredyt
Jaki kredyt dla firmy wybrać: od celu do rodzaju kredytu, okresu spłaty i zabezpieczenia.
Kto udziela kredytów
Kto udziela kredytów firmom: banki komercyjne i spółdzielcze, rola BGK, agent banku, broker i doradca…
Doradca kredytowy
Doradca kredytowy dla firm: w czym pomaga przy kredycie firmowym, jak zarabia, czym różni się od agenta…
Pytania
Najczęstsze pytania
Czy zamiast kredytu mogę po prostu płacić dostawcom później?
Czasem można wynegocjować dłuższe terminy, ale jednostronne opóźnianie płatności psuje relacje i może skończyć się odsetkami za opóźnienie albo wpisem do biura informacji gospodarczej. To też sygnał ostrzegawczy dla banku.
Czy problem z płynnością przekreśla szansę na kredyt?
Nie zawsze. Bank oceni, czy luka jest przejściowa i czy firma ma źródło spłaty. Opóźnienia w spłacie innych zobowiązań i zaległości publicznoprawne znacznie jednak utrudniają uzyskanie kredytu.
Jak duży limit w rachunku warto mieć?
Taki, który pokrywa typową lukę z prognozy przepływów z pewnym zapasem. Pamiętaj, że bank może pobierać opłatę także od niewykorzystanej części limitu.