Krótka odpowiedź
Oferty kredytu dla firmy porównuj po łącznym koszcie w złotych w okresie, w którym naprawdę zamierzasz korzystać z kredytu: odsetki, prowizja, opłaty i koszty zabezpieczeń. Potem zestaw warunki pozakosztowe – zabezpieczenia, kowenanty, zasady wcześniejszej spłaty, rodzaj oprocentowania i termin wypłaty. Najniższa marża albo prowizja osobno nie mówi, która propozycja jest korzystniejsza.
Doprowadź propozycje do wspólnego mianownika
Porównanie ma sens tylko wtedy, gdy propozycje dotyczą tego samego: tej samej kwoty, okresu, sposobu spłaty i celu. Jeśli jeden bank proponuje 60 miesięcy, a drugi 84, rata będzie się różnić z powodu okresu, a nie ceny. Poproś o warianty na tych samych parametrach albo przelicz je sam.
Zwróć też uwagę na kwotę, która faktycznie trafi na rachunek. Jeśli prowizja jest potrącana z wypłaty, a zabezpieczenie wymaga np. kaucji, firma dostaje mniej, niż wynosi zadłużenie.
W kredycie dla firmy bank nie musi podawać rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO), znanej z kredytów konsumenckich. Dlatego łączny koszt w złotych zestawiasz samodzielnie – według zasad z artykułu o tym, ile kosztuje kredyt dla firmy.
Przykład: niższa marża czy niższa prowizja
Typowy dylemat to wybór między propozycją z niższym oprocentowaniem i wyższą prowizją a propozycją odwrotną. Odpowiedź zależy od okresu kredytu.
Przy krótszym okresie przeważa niższa prowizja, przy dłuższym – niższe oprocentowanie. Jeśli planujesz wcześniejszą spłatę, faktyczny okres jest krótszy niż w umowie, a to zwykle przemawia za niższą prowizją. Własne warianty policzysz w kalkulatorze raty kredytu firmowego, wpisując oprocentowanie i prowizję każdej propozycji.
Szukasz kredytu dla firmy?
Opisz cel i kwotę – odpowiedzą partnerzy z opublikowanej listy.
Pytania o koszt
Zanim zestawisz liczby, upewnij się, że znasz wszystkie pozycje:
- Oprocentowanie – stałe czy zmienne? Jeśli zmienne: jaki wskaźnik, jaka marża, jak często aktualizacja?
- Prowizja – ile, kiedy pobierana, czy potrącana z wypłaty, czy jest zwrot przy wcześniejszej spłacie?
- Opłaty – za niewykorzystany limit, odnowienie, aneks, wcześniejszą spłatę, zaświadczenia, monitoring?
- Zabezpieczenia – kto płaci za wycenę, wpisy, ubezpieczenia, gwarancję?
- Produkty dodatkowe – czy bank wymaga rachunku, przelewu obrotów, ubezpieczenia albo innych usług?
Przy oprocentowaniu zmiennym policz każdą propozycję także przy wyższym wskaźniku. Dwie oferty o tej samej marży, ale opartych na różnych wskaźnikach, nie są porównywalne wprost – wyjaśnia to artykuł WIBOR a kredyt firmowy.
Warunki, które nie mają ceny
Najtańsza propozycja może okazać się gorsza, jeśli jej warunki ograniczają firmę. Zestaw obok kosztu:
| Warunek | Co sprawdzić |
|---|---|
| Zabezpieczenia | Jaki majątek obciążasz, czy wymagane jest poręczenie właściciela, czy zabezpieczenie blokuje inne finansowanie |
| Kowenanty | Jakie wskaźniki trzeba utrzymać, co grozi za ich naruszenie, jak często raportujesz |
| Wcześniejsza spłata | Czy jest możliwa w każdej chwili, czy wiąże się z opłatą, czy trzeba ją zapowiedzieć |
| Karencja i harmonogram | Czy rata pasuje do sezonowości przychodów, czy jest okres bez spłaty kapitału |
| Wypłata | Jakie warunki trzeba spełnić przed uruchomieniem, czy wypłata jest w transzach, jaki jest realny termin |
| Elastyczność | Czy można zmienić harmonogram, przedłużyć limit, zamienić zabezpieczenie |
Szczegółowo te zagadnienia opisują artykuły kowenanty w umowie kredytu oraz o tym, czym jest zabezpieczenie kredytu firmowego.
Jak zebrać propozycje
Możesz zapytać bank, w którym firma ma rachunek, kilka banków bezpośrednio albo brokera lub doradcę kredytowego. Poproś o propozycje na piśmie albo e-mailem – z kwotą, okresem, oprocentowaniem, prowizją, listą opłat i wymaganymi zabezpieczeniami. Ustne zapewnienia trudno potem porównać.
Finaxio nie jest bankiem i nie publikuje ofert banków ani rankingów. Przez formularz zapytania przekazujemy zapytanie najwyżej trzem partnerom z opublikowanej listy, którzy kontaktują się z Tobą bezpośrednio. Propozycje, które otrzymasz, możesz zestawić według opisanych tu zasad.
Czytaj dalej
Zobacz też
Stałe czy zmienne
Oprocentowanie stałe czy zmienne w kredycie firmowym: ryzyko zmiany stóp, okres stałej stopy, koszt…
Marża kredytu
Marża kredytu firmowego: z czego się składa, jak wpływają na nią rating, zabezpieczenie i okres, marża…
Raty równe czy malejące
Raty równe czy malejące w kredycie dla firmy: jak działa każdy sposób spłaty, porównanie na liczbach, wpływ…
Harmonogram spłaty
Harmonogram spłaty kredytu firmowego: jak czytać kolumny, karencja, rata balonowa i spłata dopasowana do…
Pytania
Najczęstsze pytania
Czy wstępna propozycja wiąże bank?
Wstępna propozycja przed pełną analizą zwykle nie jest wiążąca. Ostateczne warunki bank ustala w decyzji kredytowej i umowie, dlatego porównuj także te dokumenty.
Ile propozycji warto zebrać?
Nie ma jednej liczby. Kilka propozycji na tych samych parametrach zwykle wystarcza, by zobaczyć różnice w koszcie i warunkach, a nie mnoży pracy przy dokumentach.
Co ważniejsze: niższa rata czy niższy koszt?
To zależy od sytuacji firmy. Przy napiętych przepływach ważniejsza bywa niższa rata i elastyczny harmonogram, przy stabilnych – niższy łączny koszt.