Krótka odpowiedź
Kredyt dla firmy dobiera się w czterech krokach: cel (na co dokładnie potrzebujesz pieniędzy), rodzaj kredytu (obrotowy, w rachunku, inwestycyjny, hipoteczny), okres (dopasowany do tego, jak długo cel będzie przynosił pieniądze) i zabezpieczenie. Podstawowa zasada: krótkie potrzeby finansuj krótko, a majątek, który służy latami, kredytem na kilka lat. Źle dobrany okres to zbyt wysoka rata albo niepotrzebnie wysokie odsetki.
Krok 1: nazwij cel konkretnie
„Pieniądze na rozwój” to dla banku za mało. Cel jest elementem umowy kredytu, a od niego zależy, jaki produkt bank zaproponuje, jakich dokumentów zażąda i jak sprawdzi wykorzystanie pieniędzy. Dobrze opisany cel brzmi np. tak: „zakup używanej koparki za 280 000 zł netto od dealera, faktura pro forma w załączniku”.
Pomocne pytania: co kupisz albo sfinansujesz, ile to kosztuje, kiedy wydatek trzeba ponieść i jak szybko przyniesie pieniądze. Pamiętaj też, że kredyt firmowy dotyczy wyłącznie celów działalności – dlaczego to ważne, wyjaśnia artykuł kredyt firmowy a konsumencki.
Krok 2: dopasuj rodzaj kredytu
Każdy rodzaj kredytu powstał z myślą o innym typie wydatku. Tabela pokazuje najczęstsze dopasowania.
| Cel firmy | Rodzaj kredytu | Typowy charakter |
|---|---|---|
| Towar na sezon, materiały do kontraktu | kredyt obrotowy | krótki, spłata z wpływów |
| Wahania wpływów, opóźnienia klientów | kredyt w rachunku bieżącym | limit odnawialny, zwykle na rok |
| Podatek VAT od zakupu inwestycyjnego | kredyt na VAT | krótki, spłata ze zwrotu VAT |
| Maszyna, linia produkcyjna, sprzęt | kredyt na maszyny i urządzenia | kilka lat, zabezpieczenie na maszynie |
| Rozbudowa, modernizacja, nowy oddział | kredyt inwestycyjny | kilka do kilkunastu lat |
| Lokal, hala, biuro dla firmy | kredyt hipoteczny dla firm | długi, hipoteka na nieruchomości |
| Wydatki projektu przed wypłatą dotacji | kredyt pomostowy na dotację | do czasu wypłaty dotacji |
| Kilka drogich zobowiązań naraz | kredyt konsolidacyjny dla firm | jedna rata zamiast kilku |
| Zabezpieczenie przetargu lub kontraktu | gwarancja bankowa | zobowiązanie banku, nie kredyt |
Pokrewne decyzje dotyczą tego, czy w ogóle wybrać kredyt. Przy sprzęcie i pojazdach alternatywą jest leasing, opisany w artykule kredyt czy leasing, a przy fakturach z długim terminem – faktoring.
Szukasz kredytu dla firmy?
Opisz cel i kwotę – odpowiedzą partnerzy z opublikowanej listy.
Krok 3: dobierz okres do celu
Zasada dopasowania okresu jest prosta: kredyt nie powinien trwać krócej, niż cel przynosi pieniądze na jego spłatę, ani dłużej, niż cel służy firmie. Towar sprzedany w trzy miesiące finansuje się kredytem na kilka miesięcy. Maszyna, która zarabia przez osiem lat, nie powinna być spłacana w półtora roku, bo rata przerośnie dodatkowe wpływy. Z kolei kredyt na samochód dłuższy niż jego użytkowanie oznacza spłacanie rzeczy, której firma już nie ma.
Własne warianty okresu sprawdzisz w kalkulatorze raty kredytu firmowego. Gdy inwestycja zacznie zarabiać dopiero po kilku miesiącach, warto zapytać bank o karencję, czyli okres bez spłaty kapitału.
Krok 4: pomyśl o zabezpieczeniu
Zabezpieczenie zmniejsza ryzyko banku i często decyduje o tym, czy kredyt zostanie udzielony. Zwykle jest powiązane z celem: przy maszynie – zastaw rejestrowy albo przewłaszczenie tej maszyny, przy nieruchomości – hipoteka, przy kredycie obrotowym – weksel in blanco, cesja należności od klientów albo gwarancja BGK.
Zanim złożysz wniosek, zastanów się, co realnie możesz zaproponować i czy zgodzi się na to współwłaściciel albo małżonek. Przegląd form zabezpieczenia zawiera artykuł zabezpieczenie kredytu firmowego.
Czytaj dalej
Zobacz też
Kto udziela kredytów
Kto udziela kredytów firmom: banki komercyjne i spółdzielcze, rola BGK, agent banku, broker i doradca…
Doradca kredytowy
Doradca kredytowy dla firm: w czym pomaga przy kredycie firmowym, jak zarabia, czym różni się od agenta…
Co to jest kredyt
Co to jest kredyt dla firmy: definicja z Prawa bankowego, czym różni się od dotacji, kto może go dostać i jak…
Firmowy a konsumencki
Kredyt firmowy a konsumencki: kiedy przedsiębiorca jest konsumentem, jakie przepisy wtedy obowiązują, rejestr…
Pytania
Najczęstsze pytania
Czy jednym kredytem mogę sfinansować maszynę i towar?
Czasem tak, ale zwykle lepiej rozdzielić finansowanie: maszynę kredytem inwestycyjnym na kilka lat, towar – kredytem obrotowym albo limitem. Każdy cel ma wtedy dopasowany okres i zabezpieczenie.
Co jeśli nie wiem, jaki rodzaj kredytu wybrać?
Opisz cel, kwotę i sytuację firmy. Bank albo doradca kredytowy zaproponuje konstrukcję, a decyzję o warunkach i tak podejmuje bank.
Czy dłuższy okres kredytu zawsze jest korzystniejszy?
Nie. Daje niższą ratę i łatwiejszą zdolność kredytową, ale oznacza wyższe odsetki łącznie. Bank też nie zgodzi się na okres dłuższy niż sens ekonomiczny celu.