Krótka odpowiedź
Kredyt dla firmy kosztuje tyle, ile wynoszą odsetki, prowizja i opłaty w całym okresie spłaty, plus koszty zabezpieczeń. Przy kredycie 500 000 zł na 60 miesięcy, oprocentowaniu 8,5% i prowizji 1,5% koszt w przykładzie wynosi ok. 123 000 zł przy ratach równych i ok. 115 500 zł przy malejących. Własny wariant policzysz w kalkulatorze raty kredytu firmowego.
Z czego składa się koszt kredytu
Koszt kredytu to suma kilku elementów, z których każdy liczy się inaczej:
- odsetki – naliczane co miesiąc od pozostałego do spłaty kapitału według oprocentowania z umowy. To zwykle największa pozycja,
- prowizja – jednorazowa, najczęściej procent kwoty kredytu, pobierana przy wypłacie,
- opłaty – np. za niewykorzystany limit, odnowienie, aneks albo wcześniejszą spłatę, zgodnie z umową i taryfą banku,
- koszty zabezpieczeń – wycena, wpisy do ksiąg i rejestrów, ubezpieczenia, opłaty za gwarancję.
Szczegóły dwóch pierwszych pozycji opisują artykuły o tym, jak działa oprocentowanie kredytu dla firmy i czym jest prowizja za udzielenie kredytu.
Przykład – kredyt 500 000 zł na 5 lat
Rachunek możesz zrobić sam. Rata równa to kwota × r / (1 − (1 + r)^−n), gdzie r to oprocentowanie roczne podzielone przez 12, a n – liczba rat. W ratach malejących część kapitałowa jest stała, a odsetki maleją razem z saldem.
Raty malejące dają niższe odsetki, bo kapitał spłaca się szybciej. Pierwsze raty są jednak wyższe, więc obciążają przepływy firmy na starcie – a to właśnie z nich bank liczy zdolność kredytową. Raty równe ułatwiają planowanie budżetu.
Szukasz kredytu dla firmy?
Opisz cel i kwotę – odpowiedzą partnerzy z opublikowanej listy.
Okres kredytu a koszt
Dłuższy okres obniża ratę, ale podnosi łączne odsetki, bo kapitał pozostaje dłużej w spłacie. Przy tych samych danych zmiana okresu wygląda tak:
| Okres | Rata (raty równe) | Odsetki | Koszt z prowizją 1,5% |
|---|---|---|---|
| 36 miesięcy | ok. 15 784 zł | ok. 68 216 zł | ok. 75 716 zł |
| 60 miesięcy | ok. 10 258 zł | ok. 115 496 zł | ok. 122 996 zł |
| 84 miesiące | ok. 7 918 zł | ok. 165 132 zł | ok. 172 632 zł |
Dane przykładowe. Wybór okresu to kompromis między kosztem a bezpieczeństwem płynności. Okres powinien też pasować do celu kredytu: maszyna, która pracuje dziesięć lat, może być finansowana dłużej niż zapas towaru rotujący w kilka miesięcy.
Czego nie widać w racie
Przy oprocentowaniu zmiennym rzeczywisty koszt poznasz dopiero po spłacie, bo zależy od przyszłych wartości wskaźnika referencyjnego. Policz kilka scenariuszy – mechanizm opisuje artykuł WIBOR a kredyt firmowy.
W kredycie dla firmy bank nie musi podawać rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO), która jest obowiązkowa w kredytach konsumenckich. Łączny koszt musisz więc zestawić sam, zbierając z oferty i taryfy wszystkie pozycje. Jak przeliczyć je na roczną stopę, pokazuje artykuł RRSO kredytu firmowego. Zapytaj też, czy bank wymaga produktów dodatkowych, np. rachunku z określonymi wpływami albo ubezpieczenia – one również mają cenę.
Koszt kredytu można też ocenić „po podatku”. Odsetki i prowizja mogą stanowić koszty podatkowe firmy, ale zasady i moment ich rozliczenia zależą od formy opodatkowania i przepisów, w tym limitów kosztów finansowania dłużnego. Ogólne zasady opisuje artykuł odsetki od kredytu w kosztach firmy, a rozwiązanie dla Twojej firmy potwierdź z księgowym.
Jak obniżyć koszt kredytu
Na część elementów masz wpływ:
- dopasuj kwotę – nie pożyczaj „na zapas”, bo od każdej złotówki płacisz odsetki i prowizję,
- skróć okres, jeśli przepływy pozwalają na wyższą ratę,
- zaproponuj mocniejsze zabezpieczenie – mniejsze ryzyko banku może przełożyć się na niższą marżę,
- rozważ kredyt odnawialny zamiast ratalnego, gdy potrzeba finansowania jest zmienna – odsetki płacisz wtedy od wykorzystanej kwoty,
- porównaj propozycje w złotych, a nie po pojedynczych stawkach.
Czytaj dalej
Zobacz też
Jak porównać oferty
Jak porównać oferty kredytu dla firmy: koszt w złotych, oprocentowanie i prowizja, zabezpieczenia, kowenanty…
Stałe czy zmienne
Oprocentowanie stałe czy zmienne w kredycie firmowym: ryzyko zmiany stóp, okres stałej stopy, koszt…
Marża kredytu
Marża kredytu firmowego: z czego się składa, jak wpływają na nią rating, zabezpieczenie i okres, marża…
Raty równe czy malejące
Raty równe czy malejące w kredycie dla firmy: jak działa każdy sposób spłaty, porównanie na liczbach, wpływ…
Pytania
Najczęstsze pytania
Czy wcześniejsza spłata obniża koszt?
Zwykle tak, bo przestajesz płacić odsetki od spłaconego kapitału. Umowa może jednak przewidywać opłatę za wcześniejszą spłatę, więc porównaj zaoszczędzone odsetki z tą opłatą.
Dlaczego dwa kredyty z tym samym oprocentowaniem kosztują inaczej?
Różnić je mogą prowizja, opłaty, okres, sposób spłaty (raty równe albo malejące) i koszty zabezpieczeń. Dlatego porównuje się łączny koszt w złotych.
Czy karencja zwiększa koszt kredytu?
Karencja w spłacie kapitału zwykle zwiększa łączne odsetki, bo kapitał dłużej pozostaje niespłacony. Pomaga za to w okresie, gdy inwestycja nie przynosi jeszcze przychodów.