Krótka odpowiedź
Oprocentowanie kredytu dla firmy to roczna stopa, od której bank liczy odsetki od pozostałego do spłaty kapitału. Najczęściej jest zmienne: składa się ze wskaźnika referencyjnego (rynkowej stopy procentowej) i stałej marży banku. Bank może też zaproponować oprocentowanie stałe przez cały okres albo jego część.
Z czego składa się oprocentowanie
W oprocentowaniu zmiennym stopa to suma dwóch elementów:
- wskaźnik referencyjny – rynkowa stopa procentowa publikowana przez administratora wskaźnika, aktualizowana zgodnie z umową, np. co miesiąc albo co trzy miesiące,
- marża – stała część ustalona przez bank w umowie. Odzwierciedla ryzyko kredytu, koszty banku i jego zysk.
Przykładowo, jeśli wskaźnik wynosi 5%, a marża 2,5 punktu procentowego, oprocentowanie wynosi 7,5% w skali roku. Gdy wskaźnik spadnie do 4%, oprocentowanie spadnie do 6,5% – marża się nie zmienia. Wartości w tym akapicie są wyłącznie ilustracją mechanizmu.
Przez lata najpopularniejszym wskaźnikiem w złotych był WIBOR. Trwa reforma, w której zastępuje go wskaźnik POLSTR. Co to oznacza dla zawartych i nowych umów, opisuje artykuł WIBOR a kredyt firmowy.
Oprocentowanie stałe czy zmienne
Oprocentowanie zmienne podąża za rynkiem. Gdy stopy spadają, rata maleje, a gdy rosną – rośnie. Firma ponosi ryzyko zmiany stóp, ale korzysta na ich spadku.
Oprocentowanie stałe nie zmienia się przez okres ustalony w umowie, więc rata jest przewidywalna. Bank wycenia jednak ryzyko, które bierze na siebie, dlatego stała stopa w dniu podpisania umowy może być wyższa niż zmienna. Umowa może przewidywać też opłatę przy wcześniejszej spłacie kredytu o stałym oprocentowaniu.
Wybór zależy od tego, jak bardzo budżet firmy znosi zmianę raty. Przy wysokim zadłużeniu i niskiej nadwyżce finansowej przewidywalność ma większą wartość. Przy krótkim kredycie obrotowym różnica między wariantami jest mniejsza.
Szukasz kredytu dla firmy?
Opisz cel i kwotę – odpowiedzą partnerzy z opublikowanej listy.
Od czego zależy marża
Marża to element, który bank ustala indywidualnie. Wpływają na nią:
- ocena ryzyka firmy – wyniki, zadłużenie, historia spłat, branża,
- zabezpieczenie – kredyt zabezpieczony hipoteką albo gwarancją jest dla banku mniej ryzykowny niż kredyt tylko z wekslem,
- kwota i okres – długi okres oznacza dłuższą ekspozycję na ryzyko,
- rodzaj kredytu – limit w rachunku bieżącym wyceniany jest inaczej niż kredyt inwestycyjny spłacany w ratach,
- relacja z bankiem – obroty na rachunku i inne produkty, z których firma korzysta.
Marża bywa przedmiotem rozmowy, ale bank często „równoważy” ją z prowizją. Niższa marża przy wysokiej prowizji nie zawsze oznacza tańszy kredyt – zasady prowizji opisuje artykuł o tym, czym jest prowizja za udzielenie kredytu.
Jak oprocentowanie wpływa na ratę
Odsetki za dany miesiąc to pozostały do spłaty kapitał pomnożony przez oprocentowanie roczne i podzielony przez 12. Różnica jednego punktu procentowego wydaje się niewielka, ale w wieloletnim kredycie daje wyraźną kwotę.
Własne warianty sprawdzisz w kalkulatorze raty kredytu firmowego. Kalkulator przyjmuje stałe oprocentowanie, więc przy stopie zmiennej warto policzyć kilka scenariuszy, np. obecne oprocentowanie i oprocentowanie wyższe o 1–2 punkty procentowe.
Odsetki, które łatwo przeoczyć
Poza odsetkami umownymi umowa określa odsetki za opóźnienie, naliczane od kwot niespłaconych w terminie. Są wyższe niż zwykłe oprocentowanie, dlatego nawet krótkie opóźnienie raty kosztuje więcej niż sama rata.
W kredycie w rachunku bieżącym odsetki płacisz od wykorzystanej kwoty, za dni korzystania z limitu, a dodatkowo bank może pobierać prowizję od niewykorzystanej części limitu. Przy kredycie inwestycyjnym wypłacanym w transzach odsetki rosną stopniowo, wraz z wypłacanymi kwotami.
Sprawdź też, jak umowa liczy dni. Część umów przyjmuje rok liczący 360 dni i rzeczywistą liczbę dni w okresie odsetkowym, co daje nieco wyższe odsetki niż prosty rachunek „stopa podzielona przez 12”. Różnica jest niewielka, ale przy dużej kwocie warto ją znać, porównując propozycje. Wszystkie składniki kosztu zestawia artykuł o tym, ile kosztuje kredyt dla firmy.
Czytaj dalej
Zobacz też
WIBOR a kredyt firmowy
WIBOR a kredyt firmowy: jak wskaźnik wpływa na ratę, harmonogram wygaszania WIBOR, czym jest POLSTR i co…
Prowizje i opłaty
Prowizja za udzielenie kredytu firmowego i inne opłaty: od niewykorzystanego limitu, za odnowienie, aneks…
Koszt kredytu firmowego
Ile kosztuje kredyt dla firmy: odsetki, prowizja, opłaty i koszty zabezpieczeń.
Jak porównać oferty
Jak porównać oferty kredytu dla firmy: koszt w złotych, oprocentowanie i prowizja, zabezpieczenia, kowenanty…
Pytania
Najczęstsze pytania
Czy bank musi podać firmie RRSO?
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) jest obowiązkowa w kredytach konsumenckich na podstawie ustawy o kredycie konsumenckim. W kredycie dla firmy bank nie musi jej podawać, dlatego porównuj łączny koszt w złotych: odsetki, prowizję i opłaty.
Czy marżę można negocjować?
Można o nią pytać, zwłaszcza przy dobrej historii, mocnym zabezpieczeniu i większych obrotach na rachunku. Ostateczną wysokość ustala bank na podstawie własnej oceny ryzyka.
Czy oprocentowanie zmienne może spaść poniżej marży?
To zależy od umowy. Część umów przewiduje, że przy ujemnym wskaźniku referencyjnym oprocentowanie nie spada poniżej marży – sprawdź tę klauzulę przed podpisaniem.