Krótka odpowiedź
Czas uzyskania kredytu dla firmy zależy od banku, kwoty, rodzaju kredytu, kompletu dokumentów i zabezpieczenia. Przepisy nie wyznaczają bankowi terminu na decyzję kredytową. Najwięcej czasu zajmują zwykle: zbieranie dokumentów, uzupełnienia w trakcie analizy, wycena nieruchomości, wpis hipoteki i ustanowienie innych zabezpieczeń przed wypłatą.
Dlaczego nie ma jednego terminu
Kredyt dla firmy to kilka etapów, a każdy ma inne tempo. Niewielki kredyt obrotowy dla firmy, która od lat ma rachunek w danym banku, może przejść analizę znacznie szybciej niż wieloletni kredyt inwestycyjny z hipoteką. Do tego dochodzą czynniki poza bankiem: sąd prowadzący księgi wieczyste, rzeczoznawca, urzędy wydające zaświadczenia.
Dlatego warto myśleć o całym procesie, od pierwszej rozmowy do wypłaty pieniędzy, a nie tylko o czasie na decyzję. Ogólną kolejność etapów opisuje artykuł jak uzyskać kredyt dla firmy – poniżej skupiamy się na tym, co je wydłuża.
Etapy i co je wydłuża
| Etap | Co się dzieje | Co najczęściej wydłuża |
|---|---|---|
| Przygotowanie | Zbieranie dokumentów, zaświadczeń, ofert i kosztorysów | Niezamknięte księgi, czekanie na zaświadczenia z ZUS i US, brak ofert dostawców |
| Wniosek i analiza | Analityk ocenia wyniki, przepływy, historię i zabezpieczenie | Niespójne liczby, kolejne pytania i uzupełnienia, nietypowa branża lub sytuacja firmy |
| Decyzja | Bank zatwierdza warunki na odpowiednim szczeblu | Wyższe kwoty trafiają do komitetu kredytowego, decyzja z innymi warunkami niż we wniosku |
| Umowa | Przygotowanie i podpisanie umowy | Negocjacje zapisów, uchwały wspólników, zgoda małżonka lub poręczyciela |
| Zabezpieczenia | Ustanowienie hipoteki, zastawu, cesji, weksla | Wycena, akt notarialny, wpisy w rejestrach, gwarancja BGK |
| Wypłata | Spełnienie warunków uruchomienia, przelew | Brakujące dokumenty do wypłaty, wkład własny, faktury dla transz |
Najczęściej przeciągają się etapy, na które firma ma największy wpływ: przygotowanie i odpowiedzi na pytania analityka. Każde uzupełnienie oznacza, że wniosek wraca do kolejki.
Szukasz kredytu dla firmy?
Opisz cel i kwotę – odpowiedzą partnerzy z opublikowanej listy.
Zabezpieczenia, które wymagają czasu
Hipoteka. Bank zwykle potrzebuje operatu szacunkowego, czyli wyceny nieruchomości sporządzonej przez rzeczoznawcę. Hipotekę ustanawia się oświadczeniem właściciela, często w formie aktu notarialnego, a powstaje ona dopiero z wpisem do księgi wieczystej (art. 67 ustawy o księgach wieczystych i hipotece). Czas wpisu zależy od sądu, dlatego banki określają w umowie, czy do wypłaty wystarczy złożony wniosek o wpis, czy potrzebny jest sam wpis. Szczegóły opisuje artykuł hipoteka jako zabezpieczenie kredytu.
Zastaw rejestrowy. Do jego ustanowienia potrzebne są umowa zastawnicza i wpis do rejestru zastawów prowadzonego przez sąd (art. 2 ust. 1 ustawy o zastawie rejestrowym). Bank może wymagać złożenia wniosku o wpis przed wypłatą albo do określonego terminu po niej.
Gwarancja BGK. Gwarancję z Banku Gospodarstwa Krajowego, np. de minimis, firma uzyskuje za pośrednictwem banku kredytującego, który sprawdza warunki programu. Dochodzą dokumenty o pomocy publicznej, a sam program może mieć ograniczoną pulę środków. Mechanizm opisuje strona o kredycie z gwarancją de minimis.
Jak skrócić czas
- Poproś o listę dokumentów na starcie Każdy bank ma własną listę. Zbierz komplet, zanim złożysz wniosek, korzystając z artykułu dokumenty do kredytu firmowego.
- Zamów zaświadczenia i wycenę wcześniej Jeśli wiesz, że będzie hipoteka, zapytaj bank, czy przyjmie wycenę rzeczoznawcy z jego listy, i zleć ją równolegle z analizą.
- Wyznacz jedną osobę do kontaktu Odpowiedź na pytanie analityka tego samego dnia skraca proces bardziej niż jakikolwiek inny krok.
- Uzgodnij zapisy umowy przed decyzją Poproś o wzór umowy i listę warunków uruchomienia, by nie negocjować ich dopiero po decyzji.
- Przygotuj formalności po stronie firmy Uchwały wspólników, zgody małżonka, dokumenty poręczyciela – zanim bank o nie poprosi.
Planowanie z zapasem
Najczęstszy błąd to podpisanie umowy z dostawcą albo udział w przetargu z terminem płatności, który zakłada wypłatę kredytu „na pewno” w określonym dniu. Planuj od końca: od dnia, w którym pieniądze muszą być na rachunku, odejmij czas na ustanowienie zabezpieczeń, podpisanie umowy, decyzję i analizę.
Jeśli termin jest naprawdę sztywny, zapytaj bank o promesę kredytową, czyli warunkowe przyrzeczenie kredytu, albo o finansowanie pomostowe. Pomoże też rezerwa z własnych środków na wypadek opóźnienia.
Czytaj dalej
Zobacz też
Decyzja kredytowa
Decyzja kredytowa dla firmy: co oznacza decyzja pozytywna z warunkami, warunki uruchomienia, ważność decyzji…
Promesa kredytowa
Promesa kredytowa dla firmy: czym jest, kiedy jest potrzebna (przetargi, dotacje, zakup firmy), czym różni…
Uruchomienie kredytu
Uruchomienie kredytu firmowego: warunki wypłaty, dyspozycja uruchomienia, transze, wypłata na faktury i…
Monitoring kredytu
Monitoring kredytu przez bank: jakie sprawozdania i dokumenty przekazuje firma, jak bank sprawdza obroty i…
Pytania
Najczęstsze pytania
Czy bank musi wydać decyzję kredytową w określonym terminie?
Prawo bankowe nie wyznacza terminu na rozpatrzenie wniosku o kredyt dla firmy. Termin określa wewnętrzna procedura banku, dlatego warto o niego zapytać przy składaniu wniosku.
Czy we własnym banku kredyt idzie szybciej?
Często tak, bo bank zna historię rachunku i część danych ma u siebie. Nie jest to jednak reguła – przy dużej kwocie albo nowym zabezpieczeniu analiza i tak będzie pełna.
Co zrobić, gdy analiza się przeciąga?
Zapytaj opiekuna wniosku, na jakim etapie jest sprawa i czego brakuje. Jeśli czekasz na decyzję komitetu albo wycenę, poproś o orientacyjny termin i dostosuj do niego plany.