Krótka odpowiedź
Uruchomienie kredytu to wypłata pieniędzy po podpisaniu umowy i spełnieniu warunków, które umowa wymienia: ustanowieniu zabezpieczeń, dostarczeniu dokumentów, wniesieniu wkładu własnego. Bank wypłaca kredyt jednorazowo, w transzach albo bezpośrednio na rachunki dostawców na podstawie faktur. Odsetki płacisz od kwoty wykorzystanej, a za niewykorzystaną część umowa może przewidywać osobną prowizję.
Czym jest uruchomienie kredytu
Umowa kredytu musi określać terminy i sposób postawienia pieniędzy do dyspozycji kredytobiorcy (art. 69 ust. 2 pkt 8 Prawa bankowego). Uruchomienie to właśnie ten moment: bank wypłaca kredyt albo udostępnia limit na rachunku. Zanim to zrobi, sprawdza, czy firma spełniła warunki uruchomienia zapisane w umowie i wcześniej w decyzji kredytowej.
Warunki chronią bank: chce mieć zabezpieczenie, zanim odda pieniądze, i wiedzieć, że trafią na cel z umowy. Kredytobiorca musi umożliwić bankowi kontrolę wykorzystania kredytu (art. 70 ust. 3), a użycie pieniędzy niezgodnie z warunkami może skończyć się obniżeniem kwoty kredytu albo wypowiedzeniem umowy (art. 75 ust. 1).
Lista kontrolna przed wypłatą
Konkretną listę zawiera umowa. Najczęściej spotkasz te warunki:
- Zabezpieczenia Weksel in blanco z deklaracją wekslową, umowa zastawu i wniosek o wpis, akt notarialny ustanowienia hipoteki z wnioskiem o wpis do księgi wieczystej, umowy poręczenia, przelewu wierzytelności.
- Oświadczenie o poddaniu się egzekucji Jeśli umowa go wymaga, zwykle w formie aktu notarialnego.
- Ubezpieczenia Polisa przedmiotu zabezpieczenia, np. budynku albo maszyny, z cesją praw na bank.
- Pełnomocnictwo do rachunku Zgoda na pobieranie przez bank rat i należności z rachunku firmy.
- Dokumenty celu Faktury, umowy z dostawcami lub wykonawcą, kosztorys, harmonogram inwestycji, pozwolenia.
- Wkład własny Potwierdzenie, że firma zapłaciła swoją część kosztów.
- Opłaty Zapłata prowizji za udzielenie kredytu, jeśli bank pobiera ją przed wypłatą.
- Dyspozycja uruchomienia Pisemne zlecenie wypłaty na formularzu banku, z kwotą i rachunkiem odbiorcy.
Ustanowienie zabezpieczeń kosztuje i trwa, bo wymaga notariusza, sądu albo rzeczoznawcy. Zaplanuj te kroki zaraz po decyzji, zgodnie z opisem w artykule ile trwa uzyskanie kredytu dla firmy. Umowa zwykle wyznacza też termin na spełnienie warunków. Jeśli go przekroczysz, bank może odmówić wypłaty.
Szukasz kredytu dla firmy?
Opisz cel i kwotę – odpowiedzą partnerzy z opublikowanej listy.
Sposoby wypłaty
- Jednorazowo Cała kwota trafia na rachunek firmy albo sprzedawcy. Typowe przy kredycie obrotowym nieodnawialnym i zakupie gotowej maszyny.
- W transzach Bank wypłaca kolejne części w miarę postępu inwestycji, często po kontroli albo raporcie inspektora nadzoru banku.
- Na faktury Bank przelewa pieniądze bezpośrednio dostawcom lub wykonawcom na podstawie faktur. Ułatwia to kontrolę celu.
- Refinansowanie poniesionych wydatków Bank zwraca firmie koszty, które już zapłaciła z własnych środków, jeśli umowa to przewiduje.
- Udostępnienie limitu W kredycie w rachunku bieżącym pieniądze są do dyspozycji na rachunku, a firma korzysta z nich w miarę potrzeb.
Przy kredycie inwestycyjnym wypłata w transzach na faktury jest częsta, bo bank finansuje coś, co dopiero powstaje. Przy kredycie w rachunku bieżącym uruchomienie oznacza po prostu udostępnienie limitu.
Wkład własny i VAT
Wiele kredytów inwestycyjnych wymaga wkładu własnego, czyli części kosztów pokrytej przez firmę. Bank może żądać, by firma zapłaciła go jako pierwsza, a dopiero potem wypłaca kredyt, albo by płaciła proporcjonalnie z każdą fakturą. Dowodem są faktury z potwierdzeniami przelewu. Jak liczony jest wkład własny i czy obejmuje wcześniej poniesione koszty, określa umowa.
Zwróć uwagę na podatek VAT. Jeśli kredyt finansuje kwoty netto, VAT z faktur firma płaci z własnych środków i odzyskuje go później z urzędu skarbowego. Gdy kwota VAT jest duża, bank może zaproponować osobny kredyt na VAT spłacany po zwrocie podatku.
Okres wykorzystania i niewykorzystana kwota
Umowa określa okres, w którym możesz wykorzystać kredyt. Po jego upływie niewykorzystana część zwykle przepada, a spłata zaczyna się według harmonogramu. Jeśli inwestycja okaże się tańsza, nie musisz brać całej kwoty, ale sprawdź, czy umowa nie przewiduje opłaty za rezygnację z części kredytu.
Odsetki naliczane są od kwoty wykorzystanej (art. 69 ust. 1). Umowa może jednak przewidywać odrębną prowizję od kredytu postawionego do dyspozycji, ale niewykorzystanego (art. 77). Pełne zasady opisuje umowa kredytu dla firmy, a obowiązki po wypłacie artykuł o tym, czym jest monitoring kredytu przez bank.
Czytaj dalej
Zobacz też
Monitoring kredytu
Monitoring kredytu przez bank: jakie sprawozdania i dokumenty przekazuje firma, jak bank sprawdza obroty i…
Aneks do umowy
Aneks do umowy kredytu firmowego: kiedy jest potrzebny (harmonogram, zabezpieczenie, karencja, okres), ile…
Odnowienie limitu
Odnowienie kredytu w rachunku bieżącym: jak bank przegląda limit przed końcem okresu, jakie dokumenty…
Wniosek kredytowy
Wniosek o kredyt dla firmy: jakie dane zawiera, jak opisać cel, kwotę i źródło spłaty, jakich błędów unikać i…
Pytania
Najczęstsze pytania
Od kiedy płacę odsetki od kredytu?
Od dnia wypłaty i tylko od kwoty, którą bank już wypłacił. Przy transzach odsetki rosną z każdą kolejną wypłatą.
Co, jeśli faktura jest niższa niż zaplanowana transza?
Bank wypłaci zwykle tyle, ile wynika z faktury i warunków umowy. Pozostała kwota czeka na kolejne faktury do końca okresu wykorzystania.
Czy mogę wydać część kredytu inwestycyjnego na inny cel?
Nie bez zgody banku. Kredyt jest celowy, a wykorzystanie niezgodne z umową może skończyć się obniżeniem kwoty albo wypowiedzeniem umowy. Jeśli plan się zmienił, wystąp wcześniej o zgodę lub aneks.