Krótka odpowiedź
Fundusz poręczeniowy to instytucja, która za opłatą poręcza za kredyt firmy: jeśli firma nie spłaci długu, fundusz pokryje bankowi część straty. Regionalne fundusze działają zwykle dla mikro, małych i średnich firm z jednego województwa, a wniosek o poręczenie składa się najczęściej w banku razem z wnioskiem kredytowym. Zakres poręczenia, limity i opłaty ustala każdy fundusz osobno.
Czym jest poręczenie funduszu
Poręczenie to zobowiązanie wobec banku, że ktoś inny zapłaci dług, jeśli kredytobiorca tego nie zrobi. Przy kredytach firmowych poręczają często właściciele albo wspólnicy – o ryzyku takiego osobistego zobowiązania piszemy w artykule o poręczeniu kredytu firmowego. Fundusz poręczeniowy robi to samo, ale zawodowo i za opłatą.
Dla banku poręczenie funduszu to dodatkowe zabezpieczenie, czyli źródło spłaty na wypadek kłopotów firmy. Pomaga zwłaszcza tam, gdzie firma ma zdolność do spłaty rat, ale nie ma majątku pod hipotekę czy zastaw. Inne formy zabezpieczeń opisuje artykuł o zabezpieczeniach kredytu.
Poręczenie nie zastępuje oceny zdolności kredytowej. Fundusz i bank nadal sprawdzają wyniki firmy, a poręczenie jedynie zmniejsza ryzyko banku. Jeśli fundusz zapłaci za firmę, będzie dochodził zwrotu od niej, m.in. z weksla.
Kto prowadzi fundusze poręczeniowe
W Polsce działają regionalne i lokalne fundusze poręczeniowe, w których udziałowcami bywają samorządy i instytucje publiczne. Część z nich zrzesza Krajowe Stowarzyszenie Funduszy Poręczeniowych (KSFP). Według KSFP na dzień 5 listopada 2026 r. stowarzyszenie ma 17 funduszy członkowskich w 12 województwach, np.:
- Mazowsze Mazowiecki Fundusz Poręczeń Kredytowych.
- Śląsk Śląski Regionalny Fundusz Poręczeniowy.
- Małopolska Małopolski Regionalny Fundusz Poręczeniowy.
- Wielkopolska Kilka funduszy, m.in. Poznański Fundusz Poręczeń Kredytowych.
Pełną listę z adresami publikuje KSFP. Nie każdy fundusz działający w regionie należy do stowarzyszenia, dlatego warto też zapytać bank, z którymi funduszami współpracuje.
Oprócz poręczeń kredytów fundusze oferują często poręczenia leasingu, wadium przetargowego i należytego wykonania umowy. Te ostatnie przypominają gwarancję bankową dla kontrahenta, ale nie są kredytem.
Szukasz kredytu dla firmy?
Opisz cel i kwotę – odpowiedzą partnerzy z opublikowanej listy.
Warunki – przykłady dwóch funduszy
Każdy fundusz ma własny regulamin. Dla porównania zestawiamy warunki poręczeń kredytów podane na stronach dwóch funduszy na dzień 5 listopada 2026 r.:
| Warunek | Mazowiecki Fundusz Poręczeń Kredytowych | Śląski Regionalny Fundusz Poręczeniowy |
|---|---|---|
| Dla kogo | MŚP zarejestrowane na Mazowszu lub z oddziałem w województwie | MŚP z województwa śląskiego, działające co najmniej 6 miesięcy |
| Pokrycie | Do 70% wartości zobowiązania (bez odsetek) | Do 50% wartości kredytu |
| Kwota poręczenia | Do 1 mln zł (standard, do 60 miesięcy) | Do 1 mln zł, okres do 60 miesięcy |
| Opłata | Według tabeli opłat i prowizji funduszu | Od 1,2% kwoty poręczenia rocznie |
| Zabezpieczenie | Weksel in blanco z deklaracją wekslową | Według warunków funduszu |
Liczby różnią się wyraźnie, a regulaminy zmieniają się w czasie. Zanim zaplanujesz finansowanie, sprawdź warunki funduszu w swoim województwie bezpośrednio u niego albo w banku.
Jak uzyskać poręczenie
Proces zależy od funduszu, ale zwykle wygląda podobnie. Według Mazowieckiego Funduszu Poręczeń Kredytowych firma składa wniosek o poręczenie w banku razem z wnioskiem kredytowym, a bank po pozytywnej ocenie przesyła go do funduszu. Śląski fundusz również kieruje przedsiębiorców do banku lub instytucji finansowej, w której składają wniosek.
- Zapytaj bank o współpracę z funduszem Fundusze podpisują umowy z wybranymi bankami i firmami leasingowymi.
- Złóż wniosek o kredyt i poręczenie Bank ocenia zdolność kredytową i proponuje poręczenie jako część zabezpieczenia.
- Decyzja funduszu Fundusz analizuje firmę i podejmuje uchwałę – termin podaje regulamin funduszu.
- Podpisanie umowy i weksla Firma podpisuje umowę poręczenia, zwykle wystawia weksel in blanco na rzecz funduszu i płaci prowizję.
Jak działa weksel jako zabezpieczenie, wyjaśnia artykuł o wekslu in blanco.
Fundusz poręczeniowy a gwarancja BGK
Oba rozwiązania pełnią podobną funkcję, ale różnią się zasięgiem. Gwarancje BGK są ogólnopolskie i dostępne w bankach, które podpisały umowę z BGK. Fundusz regionalny działa zwykle w jednym województwie, za to bywa elastyczniejszy, np. przy poręczeniu wadium czy leasingu. Przegląd gwarancji opisuje artykuł o gwarancjach BGK dla firm.
Bank może zaproponować jedno albo drugie. Porównaj pokrycie, opłatę i wpływ na limity pomocy publicznej – część programów wsparcia jest udzielana jako pomoc de minimis, co fundusz lub bank wskazuje w warunkach.
Czytaj dalej
Zobacz też
Pożyczki z funduszy
Pożyczki z funduszy regionalnych dla firm: kto ich udziela, czym różnią się od kredytu w banku i jak policzyć…
Dopłata do odsetek
Dopłata do oprocentowania kredytu firmowego: jak działa, dlaczego liczy się do limitu de minimis i jakie…
Gwarancje BGK
Gwarancje BGK do kredytów firmowych: de minimis, Biznesmax Plus, Ekomax, Investmax – czym się różnią, ile…
Kredyt technologiczny
Kredyt technologiczny z FENG: jak działa premia technologiczna BGK spłacająca część kredytu, dla kogo był…
Pytania
Najczęstsze pytania
Czy fundusz poręczeniowy udziela kredytów?
Nie. Fundusz poręcza za kredyt udzielony przez bank, a niektóre fundusze i agencje regionalne prowadzą osobno także pożyczki. Pieniądze na inwestycję pochodzą od banku.
Czy poręczenie funduszu zwalnia właściciela z osobistego poręczenia?
Nie zawsze. Bank może wymagać kilku zabezpieczeń naraz, np. poręczenia funduszu i weksla poręczonego przez właściciela. Zakres ustala bank.
Czy fundusz poręczeniowy pomoże firmie z zaległościami?
Fundusze zwykle wymagają uregulowanych zobowiązań publicznoprawnych i dobrej historii kredytowej. Szczegółowe warunki podaje regulamin danego funduszu.