Krótka odpowiedź
Obroty na rachunku firmowym to suma wpływów i wypływów w danym okresie. Bank analizuje je, żeby sprawdzić, czy deklarowane przychody znajdują potwierdzenie w przelewach, czy wpływy są regularne i czy na rachunku nie ma sygnałów ostrzegawczych, takich jak zajęcia komornicze, stały debet czy spłaty drogich pożyczek. Przy małych firmach i kredytach w rachunku obroty bywają jednym z głównych źródeł oceny.
Po co bankowi wyciągi z rachunku
Sprawozdanie finansowe i deklaracje podatkowe pokazują wynik za rok. Wyciąg pokazuje życie firmy w szczegółach: kto płaci, jak często, ile zostaje na koncie pod koniec miesiąca i na co idą pieniądze. Analityk porównuje te dane z dokumentami finansowymi – jeśli się zgadzają, rośnie wiarygodność całego wniosku.
Bank prosi zwykle o historię rachunku za kilka lub kilkanaście ostatnich miesięcy. Okres i formę (wyciągi PDF, eksport, zgoda na odczyt danych przez bankowość internetową) ustala bank. Jeśli firma ma rachunek w banku, do którego składa wniosek, analityk widzi historię od razu – to jedna z przyczyn, dla których własny bank często rozpatruje wniosek szybciej.
Co bank liczy w obrotach
Nie każdy wpływ to przychód. Bank „oczyszcza” obroty z pozycji, które nie pochodzą ze sprzedaży:
- przelewy między własnymi rachunkami firmy, w tym z rachunku VAT i lokat,
- wpłaty właściciela z prywatnych pieniędzy i pożyczki od wspólników,
- wypłaty kredytów i pożyczek od innych instytucji,
- zwroty od dostawców i jednorazowe wpływy, np. ze sprzedaży samochodu.
Po takim oczyszczeniu bank porównuje wpływy z przychodami w dokumentach. Pamiętaj, że klienci płacą kwoty brutto, czyli z podatkiem VAT, a przychód w księgach jest netto. Przy mechanizmie podzielonej płatności część VAT trafia na osobny rachunek VAT.
Szukasz kredytu dla firmy?
Opisz cel i kwotę – odpowiedzą partnerzy z opublikowanej listy.
Regularność, koncentracja i saldo
Poza wysokością wpływów analityk patrzy na ich strukturę. Pozytywnie odbiera:
- regularne wpływy od wielu klientów, bez długich przerw,
- przewidywalną sezonowość, którą da się wyjaśnić branżą,
- stabilne saldo na koniec miesiąca, bez ciągłego dobijania do zera,
- terminowe płatności podatków, składek, wynagrodzeń i rat.
Niepokój budzi koncentracja: gdy większość wpływów pochodzi od jednego klienta, utrata tego kontraktu może zachwiać firmą. Bank zwraca też uwagę na stałe korzystanie z całego limitu w rachunku, częste przekroczenia salda, zwroty przelewów z braku środków i spłaty na rzecz pożyczkodawców pozabankowych, które nie zostały wymienione we wniosku.
Wypływy też mówią wiele. Duże i regularne przelewy do właściciela przy JDG, czyli jednoosobowej działalności gospodarczej, albo wypłaty dla wspólników zmniejszają pieniądze dostępne na spłatę. Bank sprawdzi też, czy rata nowego kredytu zmieści się w typowym miesięcznym saldzie. Szerzej o tym, jak bank przelicza dane na kwotę kredytu, pisze artykuł zdolność kredytowa firmy.
Zajęcia komornicze i egzekucja
Zajęcie rachunku przez komornika albo przez organ egzekucyjny, np. urząd skarbowy lub ZUS, jest jednym z najpoważniejszych sygnałów ostrzegawczych. Oznacza, że firma nie zapłaciła długu, który wierzyciel już dochodzi przymusowo. Bieżące zajęcie zwykle wyklucza kredyt do czasu jego uchylenia.
Zajęcie zakończone dawno temu, z wyjaśnioną przyczyną i spłatą, bank ocenia łagodniej. Przygotuj wtedy dokumenty potwierdzające zakończenie postępowania i krótki opis sytuacji. Przy zaległościach publicznoprawnych przydatna będzie strona kredyt dla firmy z zaległościami w ZUS lub US.
Rachunek w innym banku
Wniosek o kredyt możesz złożyć w banku, w którym nie masz rachunku. Bank poprosi wtedy o wyciągi z obecnego banku, a w umowie może zastrzec warunek przeniesienia części obrotów na rachunek u siebie, np. określonego procentu wpływów. Taki warunek bywa przedmiotem negocjacji – za jego niespełnienie umowa może przewidywać podwyższenie marży albo opłatę, więc sprawdź go przed podpisaniem.
Gdy firma ma kilka rachunków w różnych bankach, przekaż wyciągi ze wszystkich, przez które przechodzi sprzedaż. Pominięcie rachunku, na który wpływa część przychodów, zaniża obroty i może wzbudzić pytania o spójność danych. Pełną listę dokumentów opisuje artykuł dokumenty do kredytu firmowego.
Czytaj dalej
Zobacz też
Leasing a zdolność
Leasing a zdolność kredytowa firmy: jak bank liczy raty leasingu w obsłudze długu i DSCR, co widać w BIK i o…
Zaświadczenia ZUS i US
Zaświadczenie o niezaleganiu do kredytu: jak uzyskać je z ZUS (wniosek RWN) i z urzędu skarbowego, ile to…
Długi właściciela
Długi właściciela a kredyt firmy: jak prywatne kredyty, BIK i majątek przedsiębiorcy wpływają na ocenę JDG…
Kredyt krok po kroku
Jak uzyskać kredyt dla firmy: przygotowanie celu i kwoty, dokumenty, wniosek, analiza banku, decyzja, umowa i wypłata.
Pytania
Najczęstsze pytania
Czy mogę prowadzić firmę na rachunku prywatnym?
Bank oczekuje wyraźnego rozdzielenia pieniędzy firmy i prywatnych, bo mieszanie wpływów utrudnia ocenę obrotów. Czy w Twojej sytuacji przepisy wymagają osobnego rachunku (np. ze względu na rozliczenia VAT), wyjaśni księgowy.
Ile miesięcy historii rachunku potrzebuje bank?
Zależy od banku i produktu. Przy kredytach w rachunku i uproszczonej ocenie bank często bazuje na kilku do kilkunastu ostatnich miesiącach, przy większych kredytach obroty są tylko jednym z elementów analizy.
Czy wpływy gotówkowe liczą się do obrotów?
Bank widzi tylko to, co trafia na rachunek. Utarg gotówkowy, który nie jest regularnie wpłacany, nie potwierdzi przychodów w analizie obrotów – warto wpłacać go na rachunek firmowy.