Refinansowanie kredytu firmowego w innym banku
Refinansowanie to zastąpienie obecnego kredytu nowym, zwykle w innym banku. Może obniżyć koszt albo uwolnić firmę od niewygodnych warunków, ale tylko wtedy, gdy oszczędność przewyższa koszty zmiany.
Opracowanie: redakcja Finaxio · Aktualizacja:
Krótka odpowiedź
Refinansowanie kredytu firmowego polega na spłacie obecnego kredytu środkami z nowego, zwykle w innym banku i na innych warunkach. Ma sens, gdy niższe oprocentowanie, lepszy harmonogram albo luźniejsze kowenanty przynoszą więcej, niż kosztują prowizja, opłata za wcześniejszą spłatę i nowe zabezpieczenia. Bank refinansujący ocenia firmę od nowa.
Refinansowanie a konsolidacja
Refinansowanie dotyczy jednego kredytu, który firma chce przenieść albo zastąpić. Gdy chodzi o połączenie kilku zobowiązań w jedno, mówimy o konsolidacji – opisuje ją strona o tym, jak działa kredyt konsolidacyjny dla firm. Mechanizm spłaty jest podobny, ale cel i rachunek opłacalności są inne.
Refinansowanie nie musi oznaczać zmiany banku. Czasem wystarczy renegocjacja z obecnym bankiem, który nie chce stracić klienta. Oferta z innego banku bywa najlepszym argumentem w takiej rozmowie.
Kiedy refinansowanie ma sens
- Firma jest w lepszej kondycji niż przy zaciąganiu kredytu Wyższe przychody, dłuższa historia i niższe zadłużenie mogą przełożyć się na niższą marżę w nowym banku.
- Warunki przestały pasować Zbyt krótki okres, wysoka rata, kowenanty blokujące inwestycje albo obowiązek prowadzenia wszystkich obrotów w jednym banku.
- Zmiana rodzaju oprocentowania Przejście ze zmiennego na stałe albo odwrotnie, gdy obecny bank tego nie oferuje.
- Bank nie odnawia finansowania Limit albo kredyt obrotowy nie zostanie przedłużony, a firma potrzebuje dalszego finansowania.
- Uwolnienie zabezpieczeń Nowy bank może przyjąć inne zabezpieczenie, np. zwolnić prywatną nieruchomość wspólnika.
Inaczej wygląda sytuacja firmy z zaległościami albo po naruszeniu kowenantów. Nowy bank sprawdzi historię spłat i może odmówić. Wtedy pierwszym krokiem jest zwykle rozmowa z obecnym bankiem, którą opisuje artykuł, na czym polega restrukturyzacja kredytu firmowego.
Szukasz kredytu dla firmy?
Opisz cel i kwotę – odpowiedzą partnerzy z opublikowanej listy.
Jakie koszty policzyć
Najczęstszy błąd to porównanie samego oprocentowania. Do rachunku wchodzą wszystkie koszty zmiany:
- Obecny bank: opłata za wcześniejszą spłatę i ewentualny koszt rozwiązania zabezpieczenia stopy procentowej
- Nowy bank: prowizja przygotowawcza, opłaty za analizę i aneksy
- Zabezpieczenia: wycena, notariusz, wpis hipoteki i zastawu, wykreślenie starych wpisów, ubezpieczenia
- Okres przejściowy: podwyższona marża albo zabezpieczenie pomostowe do czasu wpisu hipoteki
Termin spłaty kredytu jest, jeśli umowa nie stanowi inaczej, zastrzeżony na rzecz obu stron (art. 75a ust. 1 Prawa bankowego). Firma nie ma więc ustawowego prawa do spłaty w dowolnym momencie – zasady wcześniejszej spłaty i jej koszt określa umowa. Przy kredycie na ponad rok kredytobiorca może wypowiedzieć umowę z zachowaniem 3 miesięcy (art. 75a ust. 2). Szczegóły opisuje artykuł o wcześniejszej spłacie kredytu firmowego.
Przykład pokazuje, że przy różnicy jednego punktu procentowego i kilku latach do końca kredytu koszty mogą zjeść całą korzyść. Własne warianty policzysz w kalkulatorze raty kredytu firmowego – porównaj sumę rat, a nie tylko wysokość jednej raty.
Jak przebiega refinansowanie
- Zaświadczenie z obecnego banku Poproś o saldo zadłużenia, warunki wcześniejszej spłaty i listę zabezpieczeń. Nowy bank potrzebuje tych informacji do decyzji.
- Wniosek i ocena w nowym banku Bank analizuje firmę tak jak przy każdym kredycie: dokumenty finansowe, historię spłat i zabezpieczenia. Cel to spłata zobowiązania w innym banku.
- Decyzja i umowa Sprawdź warunki uruchomienia, w tym to, jakie zabezpieczenia trzeba ustanowić przed wypłatą, a jakie po niej.
- Spłata starego kredytu Nowy bank zwykle przelewa środki bezpośrednio do poprzedniego banku, a nie na rachunek firmy.
- Przeniesienie zabezpieczeń Po spłacie poprzedni bank wydaje zgodę na wykreślenie hipoteki i zastawu oraz zwraca weksel. Nowy bank ustanawia swoje zabezpieczenia.
Najbardziej czasochłonna bywa zmiana hipoteki. Przez pewien czas na nieruchomości mogą widnieć obie hipoteki, a nowy bank stosuje zabezpieczenie przejściowe do chwili wpisu na swoją rzecz. Zapytaj z wyprzedzeniem, ile to trwa i ile kosztuje.
O czym pamiętać
Wcześniejsza spłata może rozwiązać inne umowy z poprzednim bankiem, np. limit w rachunku, kartę firmową albo gwarancje, jeśli łączy je wspólne zabezpieczenie. Sprawdź to, zanim złożysz dyspozycję spłaty.
Jeśli kredyt korzysta z gwarancji Banku Gospodarstwa Krajowego albo dopłaty do oprocentowania, zapytaj, czy zachowasz ją po refinansowaniu. Gwarancja i dopłata są powiązane z konkretną umową kredytu, więc w nowym banku może być potrzebny nowy wniosek – zasady zależą od programu.
Czytaj dalej
Zobacz też
Opóźnienie w spłacie
Opóźnienie w spłacie kredytu firmowego krok po kroku: odsetki za opóźnienie, wezwanie z art. 75c Prawa…
Naruszenie kowenantu
Naruszenie kowenantu w umowie kredytu firmowego: skutki zapisane w umowie, waiver, aneks zmieniający próg i…
Windykacja bankowa
Windykacja kredytu firmowego: etapy od wezwania do komornika, nakaz zapłaty i akt notarialny z klauzulą…
Egzekucja z zabezpieczeń
Egzekucja z zabezpieczenia kredytu firmowego: jak bank zaspokaja się z hipoteki, zastawu, przewłaszczenia…
Pytania
Najczęstsze pytania
Czy można refinansować kredyt w tym samym banku?
Tak, obecny bank może zastąpić kredyt nowym albo zmienić warunki aneksem. Taka zmiana bywa tańsza, bo nie wymaga ustanawiania nowych zabezpieczeń.
Czy nowy bank może pożyczyć więcej, niż wynosi spłacany kredyt?
Może, jeśli firma ma zdolność kredytową, a dodatkowa kwota ma określony cel firmowy, np. zakup zapasów albo maszyny. Bank może chcieć ten cel udokumentować.
Ile trwa refinansowanie kredytu firmowego?
To zależy od kwoty, banku i zabezpieczeń. Najdłużej trwa zwykle wycena i wpis hipoteki, dlatego zacznij przygotowania z wyprzedzeniem.