Krótka odpowiedź
Firma remontowa ma trzy pożyczki pozabankowe z saldem 350 000 zł i łączną ratą 18 000 zł miesięcznie, co daje DSCR ok. 1,08. Kredyt bankowy na 60 miesięcy obniżyłby ratę do ok. 7 181 zł, ale łącznie firma zapłaciłaby więcej niż przy dotychczasowych pożyczkach. Wariant na 36 miesięcy daje ratę ok. 11 049 zł i niższy łączny koszt. Firma i dane są przykładowe.
Sytuacja firmy
Właściciel prowadzi jednoosobową działalność gospodarczą (JDG) – firmę wykonującą remonty i wykończenia lokali usługowych. Dwa lata temu, przy szybkim wzroście zleceń, kupił samochód dostawczy i sprzęt, a później dofinansował płynność. Bank odmówił mu wtedy kredytu z powodu krótkiej historii, więc wziął trzy pożyczki w firmach pozabankowych, wszystkie na cele firmowe.
Dziś firma działa piąty rok i ma stabilne zlecenia. Dochód przed opodatkowaniem powiększony o amortyzację to 420 000 zł rocznie, podatek i składka zdrowotna ok. 90 000 zł, a właściciel przeznacza na utrzymanie rodziny ok. 8 000 zł miesięcznie.
Pożyczki do spłaty
| Pożyczka | Saldo | Rata | Pozostało rat |
|---|---|---|---|
| A | 160 000 zł | 8 000 zł | 24 |
| B | 120 000 zł | 6 500 zł | 22 |
| C | 70 000 zł | 3 500 zł | 24 |
| Razem | 350 000 zł | 18 000 zł | - |
Do końca umów firma zapłaci jeszcze 419 000 zł (suma pozostałych rat). Środki na obsługę długu to 420 000 zł − 90 000 zł − 8 000 zł × 12 = 234 000 zł rocznie, a raty pożyczek pochłaniają 216 000 zł. DSCR, czyli wskaźnik pokrycia obsługi długu, wynosi ok. 1,08 – firma nie ma bufora na słabszy miesiąc.
Szukasz kredytu dla firmy?
Opisz cel i kwotę – odpowiedzą partnerzy z opublikowanej listy.
Wybór kredytu
Właściwy produkt to kredyt konsolidacyjny dla firm, czyli kredyt, z którego bank spłaca dotychczasowe zobowiązania. Bank przeleje środki bezpośrednio pożyczkodawcom, a firma zostanie z jedną ratą. Ogólne różnice między tymi źródłami finansowania opisuje artykuł kredyt bankowy czy pożyczka pozabankowa.
Bank sfinansuje spłatę tylko zobowiązań firmowych. Jeśli któraś pożyczka służyła celom prywatnym, nie wejdzie do kredytu dla firmy – to sprawa do załatwienia bezpośrednio w banku jako kredyt konsumencki.
Rachunek
Obie wersje poprawiają płynność, ale tylko krótsza obniża też łączną kwotę do zapłaty – o ok. 16 000 zł. Dłuższy okres daje najniższą ratę, za to firma płaci odsetki przez pięć lat zamiast dwóch i zapłaci ok. 17 000 zł więcej niż przy pozostawieniu pożyczek. Przed decyzją sprawdź w umowach pożyczek opłaty za wcześniejszą spłatę i dolicz je do rachunku. Własne warianty policzysz w kalkulatorze raty kredytu firmowego.
Zabezpieczenie
Dla JDG typowy pakiet to weksel in blanco wystawiony przez przedsiębiorcę i pełnomocnictwo do rachunku firmowego. Bank może zażądać także zastawu rejestrowego na samochodzie dostawczym albo poręczenia małżonka – przy JDG przedsiębiorca i tak odpowiada za dług całym majątkiem. Część banków przy takim kredycie proponuje gwarancję BGK.
Czego bank mógł wymagać
- umów pożyczek i aktualnych zaświadczeń o saldzie z numerami rachunków do spłaty,
- historii spłat – opóźnienia w ostatnich miesiącach mocno osłabiają wniosek,
- zgody na sprawdzenie w BIK i bazach informacji gospodarczej (jak wygląda ta ocena, opisuje artykuł BIK firmowy),
- deklaracji podatkowych lub KPiR i wyciągów z rachunku firmowego,
- wyjaśnienia, na co poszły pożyczki i dlaczego firma nie finansowała się w banku,
- zaświadczeń o niezaleganiu z podatkami i składkami.
Bank może też odmówić, jeśli uzna, że pożyczki przykrywały straty, a nie inwestycję. Kluczowy jest argument z liczb: firma zarabia wystarczająco, a problemem jest tylko struktura długu.
Wnioski dla Twojej firmy
Niższa rata to nie to samo co niższy koszt. Refinansowanie ma największy sens, gdy firma skraca okres do najkrótszego, przy którym DSCR zostawia bezpieczny bufor. W przykładzie 36 miesięcy daje DSCR ok. 1,76 i oszczędność, a 60 miesięcy – więcej oddechu, ale wyższy koszt. Szerzej o tym, kiedy przeniesienie długu się opłaca, pisze artykuł refinansowanie kredytu firmowego.
Czytaj dalej
Zobacz też
Przykład: kredyt na VAT
Przykład: zakup linii produkcyjnej za 2 000 000 zł netto.
Przykład: gabinet
Przykład: dentystka na JDG kupuje unit, RTG i autoklaw za 300 000 zł.
Przykład: flota w transporcie
Przykład: przewoźnik kupuje dwa ciągniki siodłowe za 1 000 000 zł netto.
Przykład: biuro dla spółki
Przykład: spółka z o.o. kupuje lokal biurowy za 1 000 000 zł.
Pytania
Najczęstsze pytania
Czy bank spłaci pożyczki z opóźnieniami w spłacie?
Przy bieżących zaległościach o kredyt jest trudno, bo bank widzi je jako sygnał ryzyka. Lepiej najpierw uregulować opóźnienia i wrócić z kilkoma miesiącami terminowych spłat.
Czy do konsolidacji można dołączyć leasing?
Umowy leasingu zwykle nie przenosi się do kredytu konsolidacyjnego, bo przedmiot należy do leasingodawcy. Bank uwzględni jednak ratę leasingu przy liczeniu zdolności.