Krótka odpowiedź
Tajemnica bankowa obejmuje wszystkie informacje o czynnościach bankowych firmy, które bank uzyskał przy negocjacjach, zawieraniu i wykonywaniu umowy (art. 104 Prawa bankowego). Bank może je przekazać bez zgody tylko podmiotom wskazanym w ustawie, m.in. innym bankom i Biuru Informacji Kredytowej. Innym osobom, np. brokerowi, przekaże je dopiero na podstawie Twojego upoważnienia na piśmie albo w postaci elektronicznej.
Co obejmuje tajemnica bankowa
Tajemnica bankowa dotyczy informacji o czynności bankowej – kredycie, rachunku, gwarancji – uzyskanych w czasie negocjacji, zawierania i realizacji umowy (art. 104 ust. 1). Obowiązuje bank, jego pracowników i osoby, przez które bank wykonuje czynności, np. agentów. Obejmuje więc także dane z wniosku, który nie skończył się umową.
Wobec samego klienta tajemnica nie obowiązuje – firma zawsze może poznać informacje o sobie (art. 104 ust. 3). Osobom trzecim bank może je ujawnić poza przypadkami z ustawy wyłącznie wtedy, gdy klient na piśmie upoważni bank do przekazania określonych informacji wskazanej osobie. Upoważnienie można też wyrazić w postaci elektronicznej, a bank musi je utrwalić.
Co bank sprawdza i przekazuje bez Twojej zgody
Prawo bankowe pozwala bankom tworzyć wspólnie instytucje, które gromadzą i udostępniają informacje objęte tajemnicą bankową (art. 105 ust. 4). Taką instytucją jest BIK. Banki przekazują do niej dane o kredytach i ich spłacie, a przy ocenie wniosku pobierają z niej informacje w zakresie potrzebnym do wykonywania czynności bankowych. Bank ma też obowiązek udzielać informacji innym bankom, gdy są one niezbędne w związku z czynnościami bankowymi (art. 105 ust. 1 pkt 1).
Ustawa wymienia też organy, które mogą żądać informacji, m.in. KNF, sąd, prokuratora i Krajową Administrację Skarbową w określonych postępowaniach (art. 105 ust. 1 pkt 2). Wtedy zgoda klienta nie jest potrzebna.
| Sytuacja | Czy potrzebna zgoda firmy |
|---|---|
| Bank przekazuje do BIK dane o kredycie i jego spłacie | nie – wynika z Prawa bankowego |
| Bank sprawdza historię firmy w BIK przy wniosku | zwykle zbiera upoważnienie we wniosku, zwłaszcza przy JDG i wspólnikach |
| BIK udostępnia dane biuru informacji gospodarczej | tak – pisemne upoważnienie (art. 105 ust. 4a¹) |
| Bank przekazuje dane brokerowi lub doradcy | tak – upoważnienie z art. 104 ust. 3 |
| Bank odpowiada na żądanie sądu, prokuratora, KNF | nie – przypadki z art. 105 ust. 1 pkt 2 |
Szukasz kredytu dla firmy?
Opisz cel i kwotę. Zapytanie przekazujemy najwyżej trzem partnerom z opublikowanej listy; gdy żaden nie pasuje, odezwiemy się sami.
Dane w BIK po spłacie kredytu
Przy osobach fizycznych, a więc także przy jednoosobowej działalności gospodarczej (JDG), ustawa określa, jak długo dane mogą być przetwarzane po wygaśnięciu zobowiązania. Z Twoją zgodą – do jej odwołania (art. 105a ust. 2). Bez zgody – gdy opóźnienie przekroczyło 60 dni, a od poinformowania Cię o zamiarze przetwarzania minęło co najmniej 30 dni (ust. 3). Wtedy przez nie dłużej niż 5 lat od wygaśnięcia zobowiązania (ust. 5).
Zgoda na przetwarzanie danych po spłacie bywa elementem wniosku. Dobra historia spłat pomaga przy kolejnym kredycie, więc jej odwołanie nie zawsze się opłaca – zastanów się nad tym przed złożeniem kolejnego wniosku. Dla spółek art. 105a nie ma zastosowania, a zasady przechowywania danych określa BIK. Co widać w raporcie, opisaliśmy przy temacie BIK firmowy.
Biura informacji gospodarczej (BIG)
BIG to osobne bazy prowadzone na podstawie ustawy o udostępnianiu informacji gospodarczych. Wierzyciel, np. kontrahent albo bank, może przekazać informację o długu firmy, gdy łączna kwota wymagalnych zobowiązań wynosi co najmniej 500 zł, są one wymagalne od co najmniej 30 dni i minął miesiąc od wezwania do zapłaty z ostrzeżeniem o wpisie (art. 15). Bank może przekazywać do BIG dane o zobowiązaniach, jeśli umowa zawiera klauzulę o takiej możliwości (art. 105 ust. 4b Prawa bankowego).
Sprawdzenie w BIG informacji o konsumencie wymaga jego upoważnienia, ważnego 60 dni (art. 24 ustawy). Przy JDG bank zwykle prosi o upoważnienie, bo patrzy także na prywatne zobowiązania właściciela. Każdy może też sprawdzić w biurze rejestr zapytań, czyli kto i kiedy pobierał jego dane (art. 27).
Co trafia do brokera i partnera Finaxio
Broker lub doradca kredytowy nie jest bankiem, więc nie ma dostępu do BIK na zasadach banku. Informacje o Twoim kredycie czy wniosku dostanie od banku tylko na podstawie Twojego upoważnienia, a raport BIK o własnej firmie możesz pobrać sam i pokazać mu, jeśli chcesz.
Finaxio nie sprawdza firm w BIK ani w BIG. Zapytanie z formularza zapytania przekazujemy najwyżej trzem partnerom z opublikowanej listy, a trafiają do nich tylko dane, które wpisałeś w formularzu, na podstawie Twojej zgody. Gdy żaden partner nie pasuje, odzywamy się sami. Upoważnienia bankowe podpisujesz dopiero w banku, przy wniosku o kredyt dla firmy.
Czytaj dalej
Zobacz też
Jak bank ocenia firmę
Analiza finansowa, wskaźniki, ocena jakościowa, historia kredytowa, cel kredytu i zabezpieczenie.
Rating kredytowy firmy
Z czego bank go wylicza (finanse, ocena jakościowa, branża, historia), jak wpływa na decyzję, marżę i zabezpieczenia.
Analiza sprawozdania
Co czyta w bilansie i rachunku zysków i strat, czego szuka w KPiR i ryczałcie, jakie pozycje budzą pytania.
EBITDA i zadłużenie
Co to jest EBITDA i dług netto do EBITDA, jak bank liczy wskaźniki zadłużenia i kapitału własnego firmy.
Pytania
Najczęstsze pytania
Czy mogę nie podpisać upoważnienia do sprawdzenia w BIG?
Możesz, ale bank może wtedy nie rozpatrzyć wniosku albo zaproponować gorsze warunki – ustawa wprost na to pozwala przy konsumentach (art. 24 ust. 2). Dla banku historia płatności to podstawowy element oceny ryzyka.
Czy wspólnik spółki może poznać informacje o kredycie spółki?
Tajemnica nie obowiązuje wobec klienta, czyli spółki, a w jej imieniu działają osoby uprawnione do reprezentacji. Wspólnik bez takiego umocowania dostanie informacje od banku na podstawie upoważnienia spółki.
Czy zapytanie przez formularz Finaxio zostawia ślad w BIK?
Nie. Finaxio nie jest bankiem i nie wysyła zapytań do BIK. Ślad zostawia dopiero sprawdzenie przez bank przy wniosku kredytowym.