Ubezpieczenie kredytu firmowego – co bank może wymagać
Przy wielu kredytach firmowych bank wymaga polisy – nie dlatego, że sprzedaje ubezpieczenia, ale żeby zabezpieczenie nie straciło wartości. Koszt składek trzeba doliczyć do kosztu kredytu.
Opracowanie: redakcja Finaxio · Aktualizacja:
Krótka odpowiedź
Bank najczęściej wymaga ubezpieczenia majątku, który zabezpiecza kredyt – nieruchomości, maszyn, pojazdów, zapasów – z cesją praw z polisy na bank. Przy jednoosobowej działalności gospodarczej (JDG) i małych spółkach może też oczekiwać ubezpieczenia na życie właściciela. Składki płacisz przez cały okres kredytu, więc wchodzą do jego łącznego kosztu.
Po co bankowi ubezpieczenie
Zabezpieczenie kredytu ma wartość tylko wtedy, gdy istnieje. Hala, która spłonie, albo maszyna zniszczona w awarii przestają chronić bank, a firma traci jednocześnie majątek i źródło przychodów. Ubezpieczenie zastępuje wtedy zniszczoną rzecz pieniędzmi.
Drugi powód to ryzyko osobowe. W wielu małych firmach przychody zależą od jednej osoby. Jej śmierć albo trwała niezdolność do pracy może zatrzymać działalność, a wraz z nią spłatę kredytu. O tym, jak bank dobiera zabezpieczenia, pisze artykuł o tym, czym jest zabezpieczenie kredytu firmowego.
Ubezpieczenie majątku i cesja polisy
To najczęstszy wymóg. Dotyczy rzeczy, które stanowią zabezpieczenie: nieruchomości obciążonej hipoteką, maszyn i pojazdów objętych zastawem rejestrowym lub przewłaszczeniem, czasem zapasów. Zakres zwykle obejmuje ogień i inne zdarzenia losowe, a przy maszynach i pojazdach – także kradzież czy uszkodzenia.
Cesja praw z polisy oznacza, że firma przenosi na bank prawo do odszkodowania. Jeśli dojdzie do szkody, ubezpieczyciel wypłaca pieniądze bankowi (do wysokości zadłużenia), a nie firmie. Bank zwykle wymaga, by ubezpieczyciel potwierdził cesję na piśmie. Szczegóły zabezpieczeń z rzeczy ruchomych opisuje artykuł zastaw rejestrowy i przewłaszczenie, a nieruchomości – hipoteka jako zabezpieczenie kredytu.
Bank określa minimalne warunki polisy: sumę ubezpieczenia (np. nie niższą niż wartość z wyceny albo kwota kredytu), zakres ryzyk, czasem listę akceptowanych ubezpieczycieli. Zapytaj, czy możesz przedstawić polisę z własnego towarzystwa, jeśli spełnia te wymogi – porównanie kilku ofert ubezpieczenia potrafi obniżyć koszt.
Szukasz kredytu dla firmy?
Opisz cel i kwotę – odpowiedzą partnerzy z opublikowanej listy.
Ubezpieczenie na życie właściciela
Przy JDG dług z kredytu jest długiem przedsiębiorcy, a po jego śmierci przechodzi na spadkobierców. Przy małych spółkach bank opiera ocenę na wspólnikach i ich poręczeniach. Dlatego bank może wymagać albo proponować ubezpieczenie na życie właściciela lub kluczowej osoby, z cesją praw z polisy albo wskazaniem banku jako uposażonego.
To ubezpieczenie chroni też rodzinę i wspólników: odszkodowanie spłaca kredyt, zamiast obciążać spadek albo majątek poręczycieli. Co dzieje się z kredytem po śmierci właściciela JDG, opisuje artykuł kredyt firmy po śmierci właściciela JDG.
Sprawdź w warunkach polisy wyłączenia odpowiedzialności, okres karencji ubezpieczyciela (czas od zawarcia, w którym niektóre zdarzenia nie są objęte ochroną) i to, czy suma ubezpieczenia maleje razem z saldem kredytu.
Inne ubezpieczenia, które mogą się pojawić
- Ubezpieczenie należności – gdy kredyt obrotowy zabezpiecza cesja należności od odbiorców, bank może oczekiwać, że należności będą ubezpieczone, a prawa z polisy przeniesione na bank.
- Ubezpieczenie budowy – przy kredycie inwestycyjnym na budowę lub rozbudowę, na czas prac (ryzyka budowlano-montażowe).
- Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej – rzadziej jako warunek kredytu, ale bank może o nie pytać w branżach o podwyższonym ryzyku.
Nie każdy kredyt wymaga wszystkich tych polis. Zakres zależy od rodzaju kredytu, zabezpieczeń i oceny firmy. Poproś bank o listę wymaganych ubezpieczeń jeszcze przed decyzją, żeby móc je wycenić.
Ubezpieczenie w koszcie kredytu
Składki nie trafiają do banku, ale bez nich nie dostaniesz kredytu, więc należą do jego kosztu. Ponieważ płaci się je co roku, przy długich kredytach potrafią dać zauważalną kwotę.
Część firm i tak ubezpieczałaby majątek, niezależnie od kredytu. Wtedy dodatkowym kosztem jest tylko różnica wynikająca z wymogów banku, np. wyższa suma ubezpieczenia albo szerszy zakres. Łączny rachunek opisuje artykuł o tym, ile kosztuje kredyt dla firmy, a ratę i odsetki policzysz w kalkulatorze raty kredytu firmowego.
Czytaj dalej
Zobacz też
Koszty zabezpieczeń
Koszty ustanowienia zabezpieczeń kredytu firmowego: opłaty sądowe za wpis hipoteki i zastawu, taksa…
Opłata za gotowość
Opłata za gotowość kredytu, czyli prowizja od niewykorzystanego limitu: za co bank ją pobiera, jak się ją…
Kredyt w euro
Kredyt w euro dla firmy: kiedy ma sens, ryzyko kursowe i hedging naturalny, EURIBOR, przewalutowanie i spread…
RRSO i roczny koszt
RRSO kredytu firmowego: dlaczego bank nie musi go podawać firmie i jak samemu policzyć roczny koszt kredytu z…
Pytania
Najczęstsze pytania
Czy bank może zmusić mnie do ubezpieczenia u wskazanego ubezpieczyciela?
Bank może określić wymagania wobec polisy i zaproponować własną ofertę ubezpieczenia. Czy przyjmie polisę z innego towarzystwa, zależy od jego zasad – zapytaj o to przed podpisaniem umowy.
Czy składki ubezpieczenia są kosztem firmy?
Składki za ubezpieczenie majątku firmy co do zasady mogą być kosztem działalności, ale ubezpieczenie na życie właściciela podlega odrębnym zasadom. Rozliczenie potwierdź z księgowym.
Co się dzieje z cesją po spłacie kredytu?
Po spłacie bank zwalnia zabezpieczenia, w tym cesję praw z polisy. Poproś o potwierdzenie na piśmie i przekaż je ubezpieczycielowi.